Kuinka parantaa luottoluokitustasi Suomessa?
Parantaa luottoluokitusta Suomessa: konkreettiset toimet 3-6 kk:n aikana. Lasku-ajallisuus, luottojen vähentäminen, vanhojen tilien säilyttäminen.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Luottoluokitus Suomessa ei ole yksi kiinteä numero vaan kaksi rinnakkaista tietolähdettä: Suomen Asiakastieto Oy:n ja Bisnoden ylläpitämät profiilit. Pankit käyttävät näitä arvioidessaan lainahakemustasi, ja molemmat reagoivat samoihin signaaleihin: maksatko laskusi ajallaan, kuinka monta aktiivista luottoa sinulla on, kuinka tuoreita luottotietohakujasi on, kuinka kauan olet asunut samassa osoitteessa, ja näkyykö työhistoriasi vakaana. Hyvä uutinen on, että profiilia voi järjestelmällisesti parantaa — huono uutinen on, että vaikutukset näkyvät 3–6 kuukauden viiveellä. Tällä sivulla käydään läpi tekijät jotka oikeasti liikuttavat pisteitä, miten niihin voi vaikuttaa kuuden kuukauden aikana, ja konkreettinen Valkeakoski-esimerkki siitä miten suunnitelmallinen työ voi pudottaa hakemuksen koron 11–12 %:sta selvästi matalammaksi. Jos olet juuri saanut hylkäyksen, yhdistä tämä opas sivuun [miten saada laina myönnettyyn](/kulutusluotto/miten-saada-laina-myonnettyyn).
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Mitkä tekijät vaikuttavat Asiakastieto-pisteisiisi?
Asiakastiedon kuluttajapisteytys rakentuu käytännössä viidestä komponentista, vaikka tarkka malli onkin liikesalaisuus. **Ensimmäinen ja painavin on maksuhistoria**: onko laskuja ohjattu perintään tai ulosottoon viimeisen 2–3 vuoden aikana. Yksikin perintämerkintä tiputtaa pisteitä huomattavasti, ja ulosotto tai velkomustuomio vielä enemmän. **Toinen on aktiivisten luottojen määrä ja kokonaissaldo**: kolme aktiivista luottokorttia joissa on käytetty saldoa painaa pisteitä alas, vaikka laskut olisikin maksettu ajallaan. **Kolmas on tuoreet luottotietohaut**: jokainen haku näkyy rekisterissä 6–12 kuukautta, ja neljä tai viisi tuoretta hakua on selkeä negatiivinen signaali pankille. **Neljäs tekijä on luottohistorian pituus** — tämä on monelle yllätys. Pitkä historia jossa näkyy pitkään avoimena olleita mutta käyttämättömiä tilejä on positiivinen signaali, kun taas tuore profiili ilman mitään historiaa on neutraali tai hieman negatiivinen. **Viides tekijä on vakaustiedot**: kuinka kauan olet asunut samassa osoitteessa ja kuinka kauan olet ollut nykyisessä työpaikassa. Vaikka näitä ei ole aina erillisessä pisteessä, ne tulevat esiin pankin KALP-laskelmassa jokaisen hakemuksen yhteydessä. Tärkeää on muistaa, että Bisnode ja Asiakastieto pisteyttävät hieman eri painoin — joissain pankeissa yksi, toisissa toinen on pääasiallinen tietolähde. Siksi profiilin parantaminen kannattaa tehdä siten että se vaikuttaa molempiin rekistereihin.
Muistilista: luottotietoprofiilin parantaminen 6 kuukaudessa
- Maksa kaikki laskut ajallaan — aseta suoramaksut päälle automatisoinnin vuoksi
- Vähennä aktiivisia luottokorttisaldoja keskittymällä yhteen velkaan kerrallaan
- Vältä KAIKKIA uusia luottohakemuksia seuraavan 6 kuukauden ajan
- Säilytä vanhat tilit avoimina vaikkei käyttäisi niitä — historia on tärkeä
- Dokumentoi vakaa asuminen (sama osoite 12+ kk, mielellään pidempi)
- Dokumentoi vakaa työsuhde (vakituinen tai pitkä määräaikainen, sama ala)
Konkreettiset toimet seuraaviin 6 kuukauteen
Järjestelmällinen 6 kuukauden suunnitelma tuottaa yleensä näkyviä tuloksia. Suunnitelma kannattaa rakentaa seuraavasti. **Kuukaudet 1–2**: kartoita nykyinen tilanne. Tilaa maksuton luottotietoraportti molemmilta yhtiöiltä, kirjaa ylös kaikki aktiiviset luotot, luottokorttisaldot ja viimeaikaiset haut. Aseta kaikki toistuvat laskut suoramaksulle — automatisointi on yksittäisistä toimista vaikuttavin, koska yksikin muistamattomuudesta johtuva myöhästynyt lasku voi mennä perintään ja synnyttää merkinnän. **Kuukaudet 2–4**: vähennä aktiivisia luottokorttisaldoja. Jos sinulla on 3 korttia joissa on 800, 1 200 ja 600 euron saldot, keskity maksamaan yksi niistä kokonaan pois ensin. Vältä samanaikaisesti kaikkia uusia hakemuksia — tämä on tärkein yksittäinen asia joka erottaa onnistuneen suunnitelman epäonnistuneesta. Otetaan Valkeakoski-esimerkki. Henkilöllä on 5 tuoretta luottotietohakua vuoden ajalta ja kaksi pientä luottokorttivelkaa (yhteensä noin 1 700 €). Suunnitelma: kuukausien 1–4 aikana maksaa molemmat luottokortit kokonaan pois, ei hae mitään uutta luottoa, pitää vanhat tilit auki vaikkei käytä niitä (historiasignaali), ja dokumentoi vakaan vuokrasuhteen (3+ vuotta samassa osoitteessa). **Kuukaudet 4–6**: profiili alkaa tasoittua. Vanhimmat luottotietohaut putoavat pois aktiivisesta näköalasta ja maksuhistoria näyttää puhtaalta. Kun hän hakee 4 500 euron lainaa kahdeksan kuukauden jälkeen lainanvälittäjän kautta, hän saa hyväksynnän noin 8 %:n todellisella vuosikorolla aiempien 11–12 %:n sijaan — pelkän suunnitelmallisen odottamisen ja maksamisen tuloksena. Eroa kuukausierään tulee pienempänä mutta yli laina-ajan säästö on helposti satoja euroja. **Tärkeä varoitus**: älä koskaan sulje vanhoja tilejä joita olet pitänyt auki vuosia — vaikka et käyttäisi niitä. Vanhan tilin sulkeminen voi paradoksaalisesti heikentää pisteitä, koska se lyhentää historiallista profiiliasi. Jos olet epävarma mitkä dokumentit tarvitset tulevaan hakemukseen, katso [mitä dokumentteja lainaan tarvitaan](/kulutusluotto/mita-dokumentteja-lainaan-tarvitaan).
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén