Lainaa hylkäyksen jälkeen — seuraavat askeleet
Sait kielteisen lainapäätöksen. Yhden pankin ei ei tarkoita markkinan ei. Näin selvität syyn ja löydät vaihtoehdot ilman luottotietojen rasittumista.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Kielteinen lainapäätös tuntuu henkilökohtaiselta, mutta se ei ole loppu. Yhden pankin antama ei ei tarkoita, että koko Suomen lainamarkkina olisi kanssasi samaa mieltä. Jokaisella pankilla on oma luottopolitiikka, oma KALP-mallinsa (kuukausierä-arviointi) ja oma tapansa suhtautua tuoreisiin luottotietohakuihin, työsuhteen tyyppiin tai alan riskiin. Se mikä johtaa hylkäykseen yhdessä pankissa, saattaa toisessa mennä läpi ilman ongelmia. Pahin virhe jonka voit tehdä on hakea heti uudestaan suoraan toiselta pankilta ilman suunnitelmaa — jokainen uusi hakemus tuottaa uuden luottotietohaun, ja kasautuvat haut rasittavat luottohistoriaasi lisää ja heikentävät seuraavia mahdollisuuksiasi. Käytännössä järkevämpi reitti on lukea kielteinen päätös huolellisesti läpi, selvittää todennäköinen syy ja sitten hakea yhden lainanvälittäjän kautta, jolloin sama hakemus käsitellään 12–20 kulutusluottopankin kanssa **yhdellä luottotietohaulla**.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Miksi sain kielteisen päätöksen — yleisimmät syyt
Kielteinen päätös harvoin johtuu yhdestä yksittäisestä tekijästä. Yleisimmät syyt ovat: (1) **liian tiukka KALP**, eli pankin laskelman mukaan kuukausierä söisi liian ison osan käteenjäävistä tuloistasi; (2) **tuoreet luottotietohaut**, eli olet hakenut lainaa usealta taholta lyhyessä ajassa, mikä näyttää pankista epätoivoiselta rahoitustarpeelta; (3) **työsuhteen tyyppi**, kuten tuore määräaikainen sopimus, koeaika tai lyhyt työhistoria nykyisessä työpaikassa; (4) **olemassa olevat luotot**, eli jo nostetut kulutusluotot, luottokorttien limiitit tai osamaksut vievät maksuvaraa; ja (5) **pankin oma riskipolitiikka alaa, asuinpaikkaa tai ikäryhmää kohtaan**. Konkreettinen esimerkki Turusta valaisee tilannetta. Kyseessä on 34-vuotias projektipäällikkö joka haki valtakunnalliselta pankilta 8 000 € remonttilainaa. Hakemus hylättiin, ja kielteisessä päätöksessä viitattiin "luottokelpoisuuden kokonaisarvioon". Lähempi tarkastelu paljasti syyn: hän oli hakenut lainaa kolmelta eri taholta edellisten viiden kuukauden aikana — kaksi auton osamaksua vertaillessaan ja yhden luottokortin yhteydessä. Kolme tuoretta luottotietohakua lyhyessä ajassa nosti punaisen lipun. Lainanvälittäjän kautta sama hakemus meni 14 kulutusluottopankin käsittelyyn yhdellä haulla, ja tuloksena oli 2 myönteistä päätöstä niiltä pankeilta, jotka suhtautuvat hakuhistoriaan sallivammin. Korko oli 11–13 % todellinen vuosikorko 48 kuukauden laina-ajalla, mikä vastasi noin 210 € kuukausierää.
Muistilista: hylkäyksen jälkeiset askeleet
- Lue kielteinen päätös huolellisesti ja tunnista mainittu syy
- Pyydä pankilta tarkempi perustelu kirjallisesti, jos päätös on epäselvä
- Tilaa maksuton luottotietoraportti Asiakastiedosta ja Bisnodelta
- Odota 30–60 päivää ennen seuraavaa hakemusta
- Harkitse pienempää summaa, pidempää laina-aikaa tai rinnakkaishakijaa
- Käytä lainanvälittäjää — yksi haku kattaa monen pankin arvion
- Älä hae suoraan peräkkäin useasta pankista omin päin
Mitä tehdä heti kielteisen päätöksen jälkeen
Ensimmäinen askel on pysähtyä. Älä hae heti uudestaan. Lue kielteinen päätös läpi ja kiinnitä huomiota perusteluihin — vaikka ne ovat usein yleisluonteisia ("luottokelpoisuuden kokonaisarvio"), voit pyytää pankilta tarkempaa syytä kirjallisesti. Finanssivalvonta edellyttää, että pankki kertoo hakijalle perusteet päätökselleen pyydettäessä. Toinen askel on tarkistaa omat luottotietosi. Voit pyytää maksuttoman raportin kerran vuodessa sekä Suomen Asiakastiedolta että Bisnodelta. Raportti näyttää kaikki viimeaikaiset luottotietohaut, mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ja aktiiviset luotot. Jos löydät yllättäviä merkintöjä tai virheitä, ne kannattaa korjauttaa ennen seuraavaa yritystä — virhemerkintöjen korjausprosessi kestää yleensä 2–4 viikkoa, joten ajoittaminen kannattaa huomioida. Kolmas askel on odottaa. Suositeltava odotusaika on noin 30–60 päivää, jotta tuorein haku ehtii hieman hälventyä muiden pankkien silmissä. Neljäs askel on harkita hakemuksen vahvistamista: pienempi haettava summa, pidempi laina-aika (joka pienentää kuukausierää), rinnakkaishakija puolison kanssa, tai takaaja voivat kaikki parantaa tuloksia. Jokainen näistä muutoksista vaikuttaa KALP-laskelmaan eri tavalla — esimerkiksi pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskuluja korkoina, joten tämä on aina tasapainoilua. Viides askel on hakea uudelleen, mutta silloin mieluiten lainanvälittäjän kautta, jolloin yksi luottotietohaku kattaa monen pankin arvion kerralla. Tämä on riskin kannalta merkittävästi parempi vaihtoehto kuin kolme peräkkäistä suoraa hakemusta, jotka kaikki tuottaisivat erillisen merkinnän luottotietoihisi. Muista myös, että hylkäyksen syy saattaa olla korjattavissa suoraan: jos esimerkiksi hakemuksen estää jokin aiemmin maksettu mutta yhä rekisterissä näkyvä saatava, kannattaa keskustella velkojan kanssa merkinnän poistosta.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén