Miten saada lainahakemus myönnettyyn?
Miten saada laina myönnettyyn: 6 konkreettista toimea jotka nostavat hyväksymisen todennäköisyyttä. Valmistelu, dokumentit, oikean kanavan valinta.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Suoraan asiaan: lainahakemuksen hyväksymiseen vaikuttaa muutama konkreettinen tekijä, joihin voit itse vaikuttaa ennen kuin painat "lähetä hakemus" -nappia. Käytännössä nämä jakautuvat kuuteen toimenpiteeseen: siisti luottotietoprofiilisi ja tarkista se Asiakastiedosta etukäteen, kerää tulodokumentaatiosi valmiiksi (3 viimeistä palkkalaskelmaa ja edellisen vuoden veroilmoitus), vältä useita samanaikaisia hakemuksia jotka rasittavat luottohistoriaasi, valitse realistinen summa suhteessa omaan KALP-marginaaliisi (käteenjäävä raha pakollisten menojen jälkeen), ja hae lainanvälittäjän kautta — jolloin 12–20 kulutusluottopankkia arvioi hakemuksesi **yhdellä luottotietohaulla** yhden sijaan. Tämä opas käy läpi jokaisen toimenpiteen järjestyksessä ja näyttää konkreettisen esimerkin Pieksämäeltä. Jos olet saanut hylkäyksen, tutustu myös sivuun [miksi sain kielteisen päätöksen](/kulutusluotto/miksi-sain-kielteisen-paatoksen) — siellä käydään läpi tyypilliset hylkäyssyyt tarkemmin.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Valmistele hakemuksesi ennen kuin painat "lähetä"
Useimmat hakijat jättävät hakemuksensa suoraan ilman mitään valmistelua — ja juuri siksi keskimääräinen hyväksymisaste jää matalaksi. Valmistelu itsessään kestää alle tunnin, mutta se voi helposti nostaa onnistumisen todennäköisyyttä 15–25 prosenttiyksikköä. Aloita tarkistamalla oman luottotietosi Asiakastiedosta (maksuton kerran vuodessa) — näet sieltä tarkalleen saman tiedon jonka pankki näkee hakemuksen yhteydessä. Jos huomaat yllättäviä vanhoja luottotietohakuja, virheellisiä merkintöjä tai unohtuneita pieniä saatavia, voit reagoida niihin ennen varsinaista hakemusta. Otetaan Pieksämäki-esimerkki. Henkilö työskentelee vakituisessa työsuhteessa konepajassa ja saa 2 950 € kuukausipalkkaa. Luottotiedot ovat puhtaat: ei maksuhäiriömerkintöjä, mutta viimeisten 4 kuukauden aikana on 2 luottotietohakua aiemmista vertailuista. Hän suunnittelee 5 500 €:n hakemuksen auton korjaukseen ja kesärenkaisiin. Sen sijaan että hakisi heti, hän tekee kolme asiaa: (1) odottaa 2 kuukautta, jolloin osa hauista putoaa ulos 6 kuukauden aktiivisesta näköalasta; (2) tulostaa 3 viimeisintä palkkalaskelmaa ja lataa veroilmoituksen Omasta verohallinnosta valmiiksi; (3) tarkistaa Asiakastiedon raportin etukäteen. Kun hakemus lähtee, se käsitellään lainanvälittäjän kautta yhdellä luottotietohaulla ja hyväksytään noin 7,9 %:n todellisella vuosikorolla 48 kuukaudelle. Kuukausierä asettuu noin 134 euroon, mikä mahtuu hyvin hänen KALP-marginaaliinsa.
Muistilista: valmistelu ennen hakemusta
- Tarkista oma luottotietosi Asiakastiedosta ennen hakemusta (maksuton kerran vuodessa)
- Varmista että viimeisistä luottotietohauista on kulunut mieluummin yli 30 päivää
- Kerää 3 viimeisintä palkkalaskelmaa ja veroilmoitus valmiiksi
- Mitoita haettava summa niin että kuukausierä ei ylitä 20–25 % käteenjäävistä tuloista
- Harkitse rinnakkaishakijaa tai takaajaa jos summa on iso tai tulot niukat
- Hae yhden lainanvälittäjän kautta — 12–20 digipankkia yhdellä luottotietohaulla
Konkreettiset toimet jotka nostavat hyväksyntätodennäköisyyttä
Kun valmistelu on tehty, varsinaiset vaikuttavat toimet ovat yllättävän käytännöllisiä. **Ensimmäinen**: valitse haettava summa realistisesti. Yksi yleinen virhe on hakea "varmuuden vuoksi" isompaa summaa kuin tarvitsisi — pankin KALP-laskelma reagoi tähän välittömästi ja saattaa hylätä hakemuksen, vaikka pienempi summa olisi mennyt läpi. Käytännön nyrkkisääntö: hakemuksen kuukausierä ei saisi ylittää 20–25 % käteenjäävistä kuukausituloista. **Toinen**: vältä useita samanaikaisia hakemuksia. Jokainen suora hakemus tuottaa oman luottotietohaun joka näkyy 6–12 kuukautta, ja kolme tuoretta hakua on yleisin yksittäinen syy hyvätuloistenkin hakemusten hylkäykseen. **Kolmas toimi**: hae yhden lainanvälittäjän kautta. Tämä tarkoittaa käytännössä, että täytät yhden hakemuksen ja saat 12–20 lainanvälittäjäpankin vastauksen **yhdellä luottotietohaulla**. Riski luottotiedoille on merkittävästi pienempi kuin suoraan kahdesta pankista hakeminen — ja kilpailu tuottaa yleensä 0,5–1,5 prosenttiyksikköä paremman koron. **Neljäs**: dokumentoi vakaus. Pankki arvostaa vakituisen osoitteen (6+ kk), vakituisen työsuhteen ja saman toimialan historian. Jos olet juuri vaihtanut työpaikkaa, odota mielellään 3–6 kuukautta ennen hakemusta — ensimmäiset koeaikakuukaudet näyttävät pankin silmissä riskialttiilta. **Viides**: harkitse takaajaa tai rinnakkaishakijaa jos summa on iso tai tulot niukat; puolison mukaan ottaminen voi nostaa hyväksyntätodennäköisyyttä olennaisesti. **Kuudes**: jos sinulla on tuoreita luottotietohakuja taustalla, harkitse lyhyttä odotusta. 30–60 päivän odottaminen on usein parempi strategia kuin uusi epätoivoinen hakemus heti. Nämä toimet toimivat yhdessä — yhdenkin ohittaminen heikentää kokonaisuutta. Lisätietoa luottotietoprofiilin pidemmän aikavälin parantamisesta löydät sivulta [parantaa luottoluokitusta](/kulutusluotto/parantaa-luottoluokitusta).
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén