Miksi sain kielteisen lainapäätöksen?
Miksi sain kielteisen päätöksen lainasta: 5 yleisintä syytä ja konkreettiset toimet seuraavalle yritykselle. KALP, luottotietohaut, työsuhde.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Kielteinen päätös tulee harvoin yhdestä yksittäisestä syystä, ja vielä harvemmin siitä syystä jonka hakija ensin kuvittelee. Suomalaisessa kulutusluotossa yleisimmät hylkäyssyyt ovat järjestyksessä: (1) KALP-marginaali liian ohut eli pankin laskelman mukaan kuukausierä söisi liian suuren osan käteenjäävistä tuloistasi, (2) liian monta tuoretta luottotietohakua peräkkäin tiheässä tahdissa, (3) korkea velkasuhde olemassa olevista luotoista ja luottokorttisaldoista, (4) työsuhdetyyppi joka näkyy pankille riskialttiina (tuore koeaika, lyhyt määräaikainen), ja (5) pankin oma riskipolitiikka tiettyjä aloja, asuinalueita tai ikäryhmiä kohtaan. Kielteinen päätöskirje on sääntelyllisistä syistä harvoin kovin täsmällinen — pankki viittaa yleensä "luottokelpoisuuden kokonaisarvioon" tai vastaavaan yleiseen muotoiluun. Sinulla on kuitenkin oikeus pyytää tarkempaa perustelua kirjallisesti, ja tämä kannattaa tehdä ennen seuraavaa yritystä. Tällä sivulla käydään läpi viisi tyypillistä syytä ja konkreettiset toimet jotka voit tehdä jo samana päivänä ilman uutta luottotietohakua. Lisätietoa valmistautumisesta seuraavaan yritykseen löydät sivulta [miten saada laina myönnettyyn](/kulutusluotto/miten-saada-laina-myonnettyyn).
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Viisi tyypillistä syytä joiden takana kielteinen päätös usein on
**Syy 1 — KALP-marginaali liian ohut.** Jokainen pankki laskee oman kuukausierä-arvionsa jossa se ottaa huomioon palkan, pakolliset menot, olemassa olevat velat ja haetun uuden kuukausierän. Jos jäljelle jäävä marginaali on ohut, hakemus hylätään vaikka tulot olisivatkin kohtuulliset. Tämä on yllättävän yleinen syy, koska hakijat eivät usein tiedä tarkkaa laskentakaavaa. **Syy 2 — tuoreet luottotietohaut.** Jokainen suora lainahakemus tuottaa merkinnän Asiakastietoon ja Bisnodeen, ja neljä tai viisi hakua puolen vuoden aikana on selkeä negatiivinen signaali. Pankki tulkitsee tämän epätoivoiseksi rahoitustarpeeksi, vaikka hakija olisi vain vertaillut vaihtoehtoja. **Syy 3 — velkasuhde.** Jos sinulla on jo kaksi aktiivista kulutusluottoa ja luottokortti jonka limiitistä on käytössä 60 %, uusi laina näyttää pankin silmissä merkittävältä riskin kasvulta — vaikka palkkasi olisi ihan kohtuullinen. **Syy 4 — työsuhdetyyppi.** Tuore koeaika (alle 4 kk nykyisessä työpaikassa), lyhyt määräaikainen sopimus tai juuri valmistuneelle työllistynyt hakija näkyvät pankin mallissa riskialttiina. Tämä ei ole oikeudenmukaista yksilötasolla mutta se on tilastollinen tosiasia jota pankit käyttävät. **Syy 5 — pankin oma riskipolitiikka.** Jotkut pankit välttävät tiettyjä aloja (esim. ravintola-ala koronakriisin jäljiltä), tiettyjä ikäryhmiä (ensimmäinen laina nuorelle) tai tiettyjä postinumeroita. Tämä on läpinäkymätöntä mutta todellista. Otetaan Kankaanpää-esimerkki. Henkilö haki 7 500 € lainaa vakituisesta työstään huolimatta (palkka 2 750 €/kk, vuokra 620 €, ei muita lainoja). Päätös oli kielteinen ja pankki viittasi yleiseen luottokelpoisuuden arvioon. Hän tilasi Asiakastiedosta oman raporttinsa ja löysi sieltä 4 tuoretta luottotietohakua viimeisten 5 kuukauden ajalta — hän oli aiemmin vertaillut lainoja itsenäisesti ja kuvitellut että haut eivät jää näkyviin. Todellisuudessa ne olivat pääasiallinen hylkäyssyy. Hän odotti 3 kuukautta, minkä jälkeen haki lainanvälittäjän kautta yhdellä uudella luottotietohaulla. Sama summa hyväksyttiin 2 kulutusluottopankissa 12:sta, koska välittäjän kautta tullessaan hakemus näkyy vain yhtenä yhteisenä hakuna eikä monena peräkkäisenä.
Toimintalista kielteisen päätöksen jälkeen
- Lue kielteinen päätöskirje huolellisesti — se sanoo harvoin tarkkaa syytä
- Pyydä pankilta kirjallinen täsmennys siitä, mitä luottotietoyhtiötä käytettiin
- Tilaa oma luottotietoraporttisi Asiakastiedosta ja Bisnodesta (ei rasita profiilia)
- Tarkista tuoreiden luottotietohakujen määrä — 4+ on todennäköinen hylkäyssyy
- Odota vähintään 30–60 päivää ennen seuraavaa yritystä
- Seuraava yritys lainanvälittäjän kautta — yksi hakemus, yksi luottotietohaku
Ensimmäiset toimet saman päivän aikana — ilman uutta luottotietohakua
Tärkein neuvo kielteisen päätöksen jälkeen on: **älä hae heti uudestaan suoraan toiselta pankilta**. Jokainen uusi suora hakemus tuottaa uuden luottotietohaun, kasaa hakuja päällekkäin ja pahentaa tilannetta selvästi. Sen sijaan tee seuraavat asiat saman päivän tai seuraavan päivän aikana ilman uutta hakemusta. **Askel 1**: Lue kielteinen päätöskirje huolellisesti. Se ei yleensä kerro tarkkaa syytä ("luottokelpoisuuden kokonaisarvio" on standardi muotoilu), mutta joskus viittauksesta voi päätellä onko kyseessä maksukyky, luottotiedot vai molemmat. **Askel 2**: Pyydä pankilta täsmennystä kirjallisesti. Finanssivalvonta edellyttää että pankki kertoo hakijalle perusteet päätökselleen pyydettäessä — käytä tätä oikeutta. Samalla kannattaa kysyä mitä luottotietoyhtiötä pankki käytti (Asiakastieto vai Bisnode tai molemmat), jotta osaat seuraavassa askeleessa tilata oikean raportin. **Askel 3**: Tilaa oma luottotietoraporttisi. Tämä ei ole sama kuin pankin tekemä luottotietohaku eikä siis rasita luottohistoriaasi lainkaan — sinulla on oikeus saada omat tiedot maksutta kerran vuodessa sekä Asiakastiedolta että Bisnodelta. Raportista näet tarkalleen kuinka monta tuoretta hakua sinulla on ja mistä pankeista. **Askel 4**: Tarkista tuoreiden luottotietohakujen määrä. Jos niitä on neljä tai enemmän viimeisen 6 kuukauden ajalta, tämä on todennäköisin hylkäyssyy ja paras toimenpide on odottaa. Odota vähintään 30–60 päivää, mieluiten 90 päivää jos tilanne ei ole akuutti — tänä aikana vanhimmat haut putoavat merkityksestä ja profiilisi näyttää selvästi paremmalta. **Askel 5**: Seuraava yritys tehdään lainanvälittäjän kautta — yksi hakemus, yksi luottotietohaku, 12–20 vaihtoehtoisen pankin vastaus. Tämä on ainoa tapa tehdä laajaa vertailua ilman että luottohistoriasi rasittuu useammalla haulla. Jos profiiliasi pitää rakentaa pidemmälle tähtäimelle ennen uutta yritystä, [parantaa luottoluokitusta](/kulutusluotto/parantaa-luottoluokitusta) tarjoaa 3–6 kuukauden suunnitelman. Dokumenttien valmisteluun seuraavalle kerralle löydät ohjeet sivulta [mitä dokumentteja lainaan tarvitaan](/kulutusluotto/mita-dokumentteja-lainaan-tarvitaan).
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén