Mitä dokumentteja kulutusluottoon tarvitaan?
Lainahakemuksen dokumentit Suomessa: Suomi.fi, palkkalaskelmat, veroilmoitus, työsopimus. Hakemus 5-10 min digitaalisesti.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Moni hakija viivästyttää lainahakemustaan epävarmuudesta siitä, mitä dokumentteja pankki oikeasti haluaa nähdä. Lyhyt vastaus: tyypilliseen suomalaiseen kulutusluottohakemukseen tarvitset Suomi.fi-tunnistautumisen (pankkitunnukset tai mobiilivarmenteen), 3 viimeisintä palkkalaskelmaa, edellisen vuoden veroilmoituksen (saa Omasta verohallinnosta), työsopimustodistuksen tai kirjallisen vahvistuksen jos olet ollut työpaikassa alle 12 kuukautta, sekä tiedot olemassa olevista veloista ja luottokorttisaldoista. Yrittäjille ja freelancereille tulee muutama lisädokumentti, joista lisää alempana. Hyvä uutinen on, että suurin osa näistä on nykyään saatavilla digitaalisesti muutaman klikkauksen päässä. Suomi.fi-tunnistus hoitaa henkilöllisyyden todentamisen, Verohallinto antaa palkkalaskelmat ja veroilmoituksen sähköisesti, ja useimmat työnantajat pystyvät toimittamaan työsopimustodistuksen sähköpostitse samana päivänä. Koko hakemusprosessi valmistuu tyypillisesti 5–10 minuutissa kun dokumentit ovat valmiina. Ennen hakemuksen jättämistä kannattaa käydä läpi myös [miten saada laina myönnettyyn](/kulutusluotto/miten-saada-laina-myonnettyyn).
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Mitä pankki todella haluaa nähdä hakemuksessasi
Pankin näkökulmasta dokumentaation tehtävä on vastata kolmeen kysymykseen: **kuka olet, mistä tulosi tulevat, ja kuinka vakaasti ne virtaavat**. Suomi.fi-tunnistus vastaa ensimmäiseen automaattisesti — pankki saa vahvan sähköisen tunnistuksen ja väestötietojärjestelmän perustiedot samaan pakettiin. Kahteen seuraavaan kysymykseen vastaat palkkalaskelmilla ja veroilmoituksella. Kolme viimeisintä palkkalaskelmaa näyttää tuoreen tulotason ja mahdolliset lisäkomponentit (bonus, ylityö, lomaraha), kun taas veroilmoitus näyttää koko edellisvuoden kokonaiskuvan ja paljastaa mahdolliset epäsäännölliset tulonlähteet kuten sijoitustulot tai sivutoimen tulot. Otetaan Sastamala-esimerkki. Henkilö suunnittelee 3 800 €:n hakemusta kodinkoneiden uusimiseen. Ennen hakemuksen lähettämistä hän käyttää 2 tuntia dokumentaation keräämiseen: kirjautuu Omaan verohallintoon, lataa sieltä 3 viimeisimmän kuukauden palkkalaskelmat PDF:nä ja edellisen vuoden esitäytetyn veroilmoituksen, kaivaa nykyisen työsopimuksen tallennetusta sähköpostista (työsuhde on alkanut 14 kuukautta sitten, joten erillistä tuoretta todistusta ei vaadita), ja tarkistaa vuokrasopimuksen vuokralaiskansiosta. Lainahakemuksen täyttäminen lainanvälittäjän kautta vie tämän jälkeen noin 7 minuuttia, ja hakemus hyväksytään välittömästi automaattikäsittelyssä yhden digipankin kohdalla ja toisen vahvistuksella 35 minuutin sisällä. Koko prosessi käynnistä rahan saantiin oli alle 3 tuntia.
Dokumenttien tarkistuslista ennen hakemusta
- Suomi.fi-tunnistautuminen toimii (pankkitunnukset tai mobiilivarmenne aktiivinen)
- 3 viimeisintä palkkalaskelmaa ladattuna PDF-muodossa
- Edellisen vuoden esitäytetty veroilmoitus Omasta verohallinnosta
- Työsopimustodistus jos olet ollut työpaikassa alle 12 kuukautta
- Yrittäjälle ja freelancerille: tiliotteet 6 kuukaudelta
- Varmista että sinulla on suomalainen henkilötunnus — yksilöivä tunniste ei riitä
Yrittäjän ja freelancerin lisädokumentit
Yrittäjät, toiminimellä toimivat ja freelancerit tarvitsevat hieman lisää dokumentaatiota, koska heidän tulonsa eivät näy perinteisinä palkkalaskelmina. **Toiminimelle** tyypilliset vaatimukset ovat: verotuksen esitäytetty ilmoitus viimeiseltä valmistuneelta vuodelta, tuloslaskelma tai kirjanpitäjän vahvistus kuluvan vuoden tilanteesta, sekä henkilökohtaisen tilin tiliotteet viimeisiltä 3–6 kuukaudelta (näyttämään että tulot tulevat jatkuvasti sisään). **Osakeyhtiön omistaja-palkansaajalle** tilanne on lähempänä palkansaajaa: 3 palkkalaskelmaa oman yhtiön maksamista palkoista riittää, mutta jotkut pankit vaativat lisäksi yhtiön tilinpäätöksen varmistuakseen että palkkakyky on aito. **Freelancereille ja kevytyrittäjille** (esim. UKKO.fi tai Eezy) vaaditaan yleensä tiliote 6 kuukaudelta ja esitäytetty veroilmoitus. Epäsäännöllisemmän tulopohjan vuoksi pankit saattavat laskea hyväksytyn tulotason konservatiivisemmin — tyypillisesti 75–85 % tiliotteilla näkyvästä keskimääräisestä kuukausitulosta. Tämä on tärkeä tietää etukäteen, jotta haettu summa mitoittuu realistisesti. Yksi usein unohdettu yksityiskohta: pankki vaatii aina **suomalaisen henkilötunnuksen** — yksilöivä tunniste (joka joskus annetaan maahanmuuttajille ennen varsinaista henkilötunnusta) **ei yleensä riitä**. Jos olet juuri muuttanut Suomeen, tämä kannattaa varmistaa ennen hakemuksen jättämistä. Jos olet epävarma seuraavasta askeleesta hylkäyksen jälkeen, katso [miksi sain kielteisen päätöksen](/kulutusluotto/miksi-sain-kielteisen-paatoksen).
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén