Lainaa yrittäjälle — maksukyky ja dokumentit
Yrittäjä tarvitsee 2 vuoden verotetun tulon kulutusluottoon. Näin arvioidaan toiminimen ja osakeyhtiön tulot ja mitä dokumentteja pankki pyytää.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Yrittäjänä voit hakea kulutusluottoa kuten kuka tahansa palkansaaja, mutta pankki arvioi maksukykysi toisin. Valtaosa pankeista edellyttää vähintään **kahden vuoden verotettua tuloa** eli kahta viimeksi vahvistettua veroilmoitusta — yksi verotusvuosi yleensä riittää harvoin. Lisäksi pankki tarkistaa, että Y-tunnuksesi on voimassa, arvonlisäverovelvollisuutesi on kunnossa ja että henkilökohtainen talous ja yritystaloutesi ovat erotettavissa toisistaan. Toiminimellä toimivan kohdalla ratkaiseva luku on nettotulo (verotettu ansio), ei liikevaihto; osakeyhtiön omistajayrittäjällä pankki katsoo nostettuja palkka- ja osinkotuloja yhtiöstä, ei yhtiön liikevaihtoa. Kokemuksessa keskeisintä on se, ettet ole "näkymätön" pankin silmissä. Jos olet juuri perustanut toiminimen etkä ole vielä ehtinyt saada ensimmäistä verotuspäätöstä, lainan saaminen yrittäjästatuksella on käytännössä mahdotonta — tällöin aiempi palkkatyön historia tai puolison tulot rinnakkaishakijana voivat pelastaa tilanteen. Kun yritystoiminta on vakiintunut, yrittäjä on pankin näkökulmasta kuitenkin täysin luotonkelpoinen asiakas, joskus jopa hyvätuloista palkansaajaa kiinnostavammassa asemassa.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Miten pankki arvioi yrittäjän tulot
Yrittäjän tuloarvioinnin ytimessä on verotettu ansiotulo viimeisiltä 2–3 vuodelta. Toiminimen kohdalla pankki katsoo elinkeinotoiminnan nettotulon, joka on liikevaihdon ja vähennyskelpoisten kulujen erotus — ei liikevaihtoa sellaisenaan. Osakeyhtiön omistajayrittäjällä pankki katsoo yhtiöstä nostettuja palkka- ja osinkotuloja, sekä yhtiön tilinpäätöksestä käyvää kannattavuutta ja omaa pääomaa. Pankki tekee usein tietynlaisen varovaisuusoikaisun: vahvasti vaihteleva vuositulo tasataan keskiarvoksi, ja jos tulot ovat laskeneet selvästi edellisestä vuodesta, pankki painottaa alempaa lukua. Konkreettinen esimerkki Oulusta: 38-vuotias IT-konsultti, joka on toiminut toiminimellä vuodesta 2022 alkaen. Vuoden 2024 verotettu tulo oli 41 000 € ja vuoden 2023 tulo 36 500 €. Y-tunnus on voimassa, hän on arvonlisäverovelvollinen ja ilmoitukset on jätetty ajallaan. Hän hakee 12 000 € kulutusluottoa konsultointikalustonsa päivittämiseen (uusi tehotietokone, oheislaitteet, ohjelmistolisenssit). Lainanvälittäjän kautta hakemus käsitellään 2–3 pienpankissa, jotka erikoistuvat yrittäjä-asiakkaisiin. Keskimääräinen verotettu tulo (38 750 €) ylittää reilusti vaaditun tason, KALP-marginaalit ovat terveet ja yrittäjätausta on vakiintunut. Tuloksena saattaa olla myönteinen päätös noin 8–10 % todellisella vuosikorolla 60 kuukauden laina-ajalla — kuukausierä noin 250 €. Huomionarvoista on, että pankki pyytää tyypillisesti nähtäväksi kummatkin verotuspäätökset, alkuvuoden yhteenvedon kirjanpidosta ja Y-tunnuksen voimassaolotodistuksen.
Muistilista: yrittäjän lainanhaku
- Vähintään 2 vuoden verotettu tulo (kaksi viimeistä veroilmoitusta)
- Y-tunnus voimassa ja ALV-velvollisuus rekisterissä
- Erilliset pankkitilit henkilökohtaiselle ja yritystaloudelle
- Tilinpäätös ja alkuvuoden kirjanpidon yhteenveto valmiina
- Vältä suuria henkilökohtaisia nostoja juuri ennen hakemuksen jättämistä
- Ymmärrä, että liikevaihto ei ole sama asia kuin verotettu tulo
- Harkitse rinnakkaishakijaa, jos yritystoiminta on vasta aluillaan
Tarvittavat dokumentit ja toiminimi vs. osakeyhtiö
Yrittäjän lainahakemukseen liittyy enemmän liitteitä kuin palkansaajan vastaavaan. Yleensä pankki pyytää: kaksi viimeistä verotuspäätöstä, kaksi viimeistä veroilmoitusta (henkilökohtainen ja yrityksen), tuoreen tilinpäätöksen (osakeyhtiöllä), alkuvuoden kirjanpidon yhteenvedon, Y-tunnuksen voimassaolotodistuksen ja ALV-velvollisuuden rekisteröintitodistuksen. Joissakin tapauksissa pankki pyytää myös ennakkoveroilmoituksen, jos kuluvan vuoden tulot poikkeavat merkittävästi edellisestä. Toiminimellä ja osakeyhtiöllä on käytännön eroja kulutusluoton näkökulmasta. **Toiminimellä** kaikki yrityksen nettotulo lasketaan yrittäjän henkilökohtaiseksi tuloksi suoraan — tämä yksinkertaistaa hakemusta ja on yleensä edullinen malli kulutusluoton kannalta, jos tulot ovat tasaisia. Riskinä on se, että henkilökohtaista ja yritystaloutta voi olla vaikea erottaa toisistaan, etenkin jos käytössäsi on vain yksi pankkitili. **Osakeyhtiöllä** pankki katsoo vain niitä tuloja, jotka olet nostanut yhtiöstä palkkana tai osinkona — pelkkä yhtiön iso liikevaihto tai hyvä tulos ei auta sinua henkilökohtaisena hakijana, jos et ole nostanut tuloja yhtiöstä. Osakeyhtiön etu on kuitenkin se, että voit pyytää lainaa myös yritysluottona, mikä on kokonaan eri tuote kulutusluoton rinnalla. Muista myös erilliset pankkitilit — pankki katsoo epäsuotuisasti sekoittunutta taloudenpitoa, jossa yksityis- ja yritysmenot kulkevat saman tilin kautta.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén