Lainaa maksuhäiriömerkinnällä — milloin ja miten?
Kyllä, lainaa maksuhäiriömerkinnällä on joskus mahdollista saada digipankeista — mutta korot ovat korkeammat ja hyväksyminen riippuu monesta tekijästä.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Suoraan vastauksena: kyllä, lainan saaminen maksuhäiriömerkinnällä **saattaa** olla mahdollista, mutta vain tietyissä pankeissa, korkeammalla korolla ja tapauskohtaisesti. Suurin osa valtakunnallisista pankeista hylkää hakemuksen automaattisesti heti kun Asiakastiedon rekisteristä löytyy aktiivinen merkintä. Pienempi joukko pienpankkeja ja kulutusluottoa myöntäviä pankkeja saattaa kuitenkin harkita hakemustasi, jos merkintä on jo vanhempi (tyypillisesti yli 1–2 vuotta), aktiivisia velkoja ei ole perinnässä, maksukyvyssäsi on selvä parantuminen ja haettava summa on realistinen suhteessa nykyiseen kuukausituloosi. Tärkeintä on ymmärtää, että **hyväksyminen ei ole koskaan automaattista**. Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode pitävät maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisterissä yksityishenkilöllä tyypillisesti **2 vuotta** merkinnän luonteen mukaan, joten ajan kuluminen on yksi ratkaisevimmista tekijöistä. Tällä sivulla käymme läpi, mitä pankki tosiasiassa katsoo hakemuksestasi, miten merkinnän ikä ja luonne vaikuttavat, ja milloin kannattaa harkita odottamista.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Miten hakemusta arvioidaan kun sinulla on maksuhäiriömerkintä
Pankin päätös ei ole pelkkä kyllä tai ei — kyseessä on monimutkainen riskiarvio. Ensimmäinen asia jonka pankki katsoo on **merkinnän ikä**: alle puoli vuotta vanha merkintä johtaa lähes poikkeuksetta hylkäykseen, kun taas yli 18 kuukautta vanha ja jo maksettu merkintä voidaan tietyissä tapauksissa sivuuttaa. Toinen tekijä on **merkinnän luonne**: maksamaton puhelinlasku tai aikanaan perintään päätynyt pieni lasku painaa vähemmän kuin ulosottoon edennyt velka tai konkurssimerkintä. Kolmas tekijä on **nykyinen maksukyky**: viimeisten 12 kuukauden palkkalaskelmat, KALP-laskelma (kuukausierä-arviointi) ja se, että hakemuksen hetkellä käytössäsi ei ole muita perinnässä olevia velkoja. Otetaan konkreettinen esimerkki. Ajatellaan henkilöä Tampereella, jolla on 18 kuukautta vanha maksuhäiriömerkintä 4 200 euron maksamattomasta puhelinkorvauksesta — saatavaa on sittemmin maksettu kokonaisuudessaan. Hänen nykyinen palkkansa on 2 750 € kuukaudessa vakituisessa työsuhteessa metalliteollisuudessa, vuokra on 690 €, eikä muita aktiivisia luottoja ole. Hän hakee 6 000 € kulutusluottoa auton korjaukseen. Suora hakemus valtakunnalliseen pankkiin tuottaisi hyvin todennäköisesti hylkäyksen, koska merkintä näkyy edelleen Asiakastiedon rekisterissä. Lainanvälittäjän kautta sama hakemus menee kuitenkin useamman kulutusluottopankin käsittelyyn yhdellä luottotietohaulla, ja tuloksena voi olla 1–2 myönteistä päätöstä noin 18–22 % todellisella vuosikorolla 36 kuukauden laina-ajalla, mikä vastaa noin 226 € kuukausierää. Lopputulos ei ole taattu, mutta todennäköisyys on huomattavasti suurempi kuin yksittäishakemuksella.
Muistilista: lainanhaku maksuhäiriömerkinnällä
- Tarkista merkinnän ikä Asiakastiedosta — mieluiten yli 1–2 vuotta vanha
- Varmista, ettei aktiivisia perintöjä tai ulosottoja ole käynnissä
- Kerää viimeisten 12 kuukauden palkkalaskelmat vakituisesta työsuhteesta
- Pidä haettava summa realistisena — yleensä alle 10 000 euroa menee helpommin
- Älä hae useaa pankkia peräkkäin omin päin — käytä yhtä lainanvälittäjää yhdellä luottotietohaulla
- Varaudu selvästi korkeampaan korkoon kuin puhtaalla luottohistorialla saisi
- Harkitse takaajaa tai rinnakkaishakijaa, jos luotettava lähiomainen on käytettävissä
Mikä rooli merkinnän iällä ja luonteella on?
Maksuhäiriömerkintä ei ole yksi asia vaan kokonainen kategoriajoukko. Perinnän päätyttyä saatu merkintä (esimerkiksi maksamaton puhelinlasku tai kulutusluottolasku) on luonteeltaan lievempi kuin tuomioistuimen kautta edennyt velkomustuomio, ja ulosottomerkintä painaa taas enemmän kuin tavallinen perintämerkintä. Henkilökohtaisen konkurssin tai yrityssaneerauksen merkintä on luottoratingissa kaikkein raskain, ja tällöin kulutusluoton saaminen on käytännössä lähes mahdotonta ennen merkinnän vanhenemista. Ajan kuluminen on ehkä tärkein yksittäinen tekijä. Jos merkintäsi on juuri rekisteröity, lähes kaikki pankit hylkäävät hakemuksen automaattisesti. Kun merkinnästä on kulunut vuosi, osa digipankeista alkaa harkita hakemuksia tapauskohtaisesti. Kun merkinnästä on kulunut yli 18 kuukautta ja se on maksettu, realistiset mahdollisuudet paranevat merkittävästi — etenkin jos samaan aikaan voit todistaa, että tuloikin on kasvanut ja elämäntilanne on vakiintunut. Asiakastiedon rekisteristä voit tarkistaa oman tilanteesi maksutta kerran vuodessa; tämä kannattaa tehdä ennen hakemuksen jättämistä, jotta tiedät tarkalleen mitä pankki näkee. Muista myös, että maksukyvyttömyyden syy ratkaisee: jos merkintä liittyi yksittäiseen työttömyysjaksoon tai sairauteen josta olet toipunut, tilanne näyttää aivan erilaiselta kuin toistuvien maksuvaikeuksien tapauksessa.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén