Lainaa pienituloiselle — realistiset raja-arvot Suomessa
Pieni palkka ei sulje kulutusluottoa pois. Näin kulutusluottopankit arvioivat alle 1 500 €/kk ansaitsevan hakemuksen, ja miksi vakaus painaa enemmän kuin absoluuttinen tulotaso.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Suoraan vastauksena: kyllä, pienituloiselle — eli alle noin 22 000 €:n vuosituloja ansaitsevalle — lainan saaminen on mahdollista, mutta pääsääntöisesti pienemmillä summilla (yleensä alle 5 000 €) ja korkeammalla todellisella vuosikorolla kuin keskituloisella. Osa digipankeista on valmiita harkitsemaan hakemusta jopa noin 1 200 €:n kuukausitulolla, jos muut palaset ovat kunnossa. Ratkaisevampaa kuin absoluuttinen tulotaso on itse asiassa **tulojen vakaus ja ennustettavuus** — 12 kuukautta samalla työnantajalla tasaisella 1 400 €:n palkalla painaa pankin silmissä useimmiten enemmän kuin kolme kuukautta uutta 2 100 €:n työsuhdetta. Tällä tarkastelulla on kaksi puolta. Hyvä uutinen on, että jokainen pankki arvioi hakemuksen kokonaiskuvassa: jos vuokrasi on matala, sinulla ei ole muita luottoja, ja kuukausittainen säästövara on edes pienenä nähtävissä tiliotteesta, pieni palkka ei ole ylitsepääsemätön este. Huonompi uutinen on, että KALP-marginaalit (kuukausierän suhde käytettävissä olevaan tuloon) ovat tiukat, ja yksittäinen odottamaton meno voi heilauttaa laskelman rajamaille. Siksi pienituloisen hakijan kannalta haettava summa ja laina-aika kannattaa mitoittaa tarkasti — ei sen mukaan mitä haluaisit, vaan sen mukaan mitä maltillisesti pystyt hoitamaan.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Pienituloisen lainahakemus — mistä 1 200 €:n raja tulee
Pankeilla ei ole julkista yhtenäistä minimituloa kulutusluotolle, mutta käytännön tasolla suomalaiset pankit asettavat sisäisen rajan jonnekin 1 200–1 500 €:n nettopalkan tasolle. Tämän alle menevillä hakemuksilla riski alkaa pankin mallissa kasvaa jyrkästi, koska pakolliset menot (asuminen, ruoka, liikkuminen) syövät ison osan tulosta, eikä kuukausierälle jää riittävää puskuria. Valtakunnalliset pankit hylkäävät yleensä alle noin 1 500 €:n hakijat automaattisesti, kun taas jotkut kulutusluottopankit ja kulutusluottoon erikoistuneet toimijat saattavat käsitellä hakemuksia 1 200 €:n tuntumasta, kunhan muut ehdot — vakaa työsuhde, matala vuokrasuhde, ei aktiivisia luottoja, puhtaat luottotiedot — täyttyvät. Konkreettinen esimerkki Kuopiosta: 26-vuotias varastotyöntekijä, vakituinen työsuhde 14 kuukautta samassa keskisuuressa logistiikkayrityksessä, bruttopalkka 1 380 €/kk, vuokra 540 €/kk, ei muita aktiivisia luottoja. Hän hakee 2 500 € auton pakoputkikoneiston korjaukseen, jotta työmatkat eri vuorokaudenaikoihin säilyvät. KALP-laskelmassa käytettävissä oleva tulo ruuan ja muiden pakollisten menojen jälkeen on noin 380 €/kk — ei iso, mutta riittävä. Suora hakemus valtakunnalliseen pankkiin hylätään mekaanisesti tulotason vuoksi. Lainanvälittäjän kautta sama hakemus menee useampaan digipankkiin yhdellä luottotietohaulla, ja tuloksena on yksi myönteinen päätös noin 13 %:n todellisella vuosikorolla 36 kuukauden laina-ajalla — kuukausierä jää noin 85 €:n tuntumaan. Ratkaiseva tekijä oli 14 kuukauden yhtenäinen työhistoria samalla työnantajalla: ilman sitä lopputulos olisi todennäköisesti ollut toisenlainen.
Muistilista: lainanhaku pienituloisena
- Vähintään 12 kuukauden yhtenäinen työsuhde samalla työnantajalla
- Pidä haettava summa pienenä — ensisijaisesti alle 5 000 € tulotasolla 1 200–1 700 €/kk
- Ei aktiivisia luottoja, pikavippejä tai maksamattomia laskuja tiliotteessa
- Matala vuokrasuhde (vuokra alle 40 % nettotulosta) parantaa KALP-marginaalia selvästi
- Hae lainanvälittäjän kautta yhdellä luottotietohaulla useampaan pankkiin kerralla
- Varaudu 12–18 %:n todelliseen vuosikorkoon — se ei ole neuvoteltavissa
- Harkitse takaajaa, jos lähipiiristä löytyy vakituisessa työssä oleva puhtaat luottotiedot omaava aikuinen
Vakaus painaa enemmän kuin tulotaso
Kun puhutaan pienituloisen lainanhausta, yleinen oletus on että pankki katsoo vain "kuinka monta euroa saat kuukaudessa". Todellisuudessa pankin malli on monisäikeisempi: tuloluku on yksi muuttuja monien joukossa, ja se skaalataan aina vakauskerroimella. Hakija jolla on 1 400 € palkka mutta 18 kuukauden yhtenäinen työsuhde, vuosia samassa vuokra-asunnossa, ei muuttoja tai työpaikanvaihtoja, ja tiliotteesta näkyvä pieni säästö joka kuukausi — tämä hakija näyttää pankin riskimallissa huomattavasti vakaammalta kuin hakija jolla on 2 200 €:n tuoreen työsuhteen palkka mutta kolme työpaikanvaihtoa viimeisen kahden vuoden aikana. Ensimmäinen hakija saattaa saada lainaa, jälkimmäinen todennäköisesti ei. Tämän ymmärtäminen muuttaa hakemuksen valmistelun käytännön. Jos olet pienituloinen mutta vakaa, älä vähättele työsuhteesi pituutta hakemuksessasi: tuo se esiin. Jos palkkasi on juuri noussut vaikkapa työn kohentuneen vastuun myötä, muista että pankki katsoo 12 kuukauden keskiarvoa, ei viimeisen kuukauden palkkaa — joten korkeampi tuore palkka ei välttämättä auta vielä tässä hakemuksessa. Kelan asumistuki lasketaan joissain pankeissa osittain tuloksi KALP-laskelmassa, mikä voi nostaa käytettävissä olevaa marginaalia niillä hakijoilla jotka ovat oikeutettuja tukeen. Takaaja, joka on vakituisessa työsuhteessa ja puhtailla luottotiedoilla, on pienituloisen hakijan kenties tehokkain yksittäinen vahvistuskeino — se ei ole ilmainen (takaaja ottaa vastuun), mutta se muuttaa riskiprofiilin nopeasti.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén