Autolainan uudelleenrahoitus — pois käteisostajaksi
Otatko autolainan autoliikkeestä 9–13 % korolla? Uudelleenrahoita pankkilainaksi 6–9 % korolla — pois liikkeen omistusoikeudesta, säästö 1 500–4 000 €.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
**Autolainan uudelleenrahoitus** tarkoittaa sitä, että maksat nykyisen autolainasi pois ja korvaat sen vakuudettomalla pankkilainalla, jonka korko on tyypillisesti matalampi. Suomessa tämä on erityisen tehokasta autoliikkeen rahoituksen kohdalla — autoliikkeiden "talon rahoitus" on tunnetusti markkinan kalleimpia ratkaisuja, todelliset vuosikorot tyypillisesti 9–13 %, ja niihin sisältyy usein piiloituja kuluja kuten korkea avausmaksu (200–400 €), kuukausittainen palvelumaksu ja loppukauden iso jäännösmaksu. Vastaavan kokoisen vakuudettoman pankkilainan voi tänään saada 6–9 % todellisella vuosikorolla. Toinen iso etu uudelleenrahoituksessa on **omistusoikeuden siirtyminen sinulle**. Useimmissa autoliikkeen rahoituksissa auto on lainan vakuutena ja sen omistusoikeus on rahoitusyhtiöllä, kunnes laina on maksettu loppuun — et siis voi myydä autoa, et muokata sitä eikä se ole vapaasti sinun. Vakuudettomalla pankkilainalla ostat auton käteisostajana, sen omistusoikeus on heti sinulla, ja olet vapaa myymään tai vaihtamaan sen koska tahansa. Tämä joustavuus on monille jopa tärkeämpää kuin korkosäästö.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
20 000 €
Korkokulut
−20 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Mistä autoliikkeen rahoitus eroaa pankkilainasta?
Autoliikkeen rahoitus näyttää hakuvaiheessa edulliselta — "0 % käsiraha", "vain 199 €/kk", "ennakkohyväksyntä paikan päällä". Mutta lähemmäs katsoessa kuva muuttuu: * **Korkeammat korot.** Autoliikkeet saavat välityspalkkion rahoitusyhtiöltä, joka maksetaan korkosi sisältä. Tästä syystä autoliikkeen rahoituksen todellinen vuosikorko on tyypillisesti 2–4 prosenttiyksikköä korkeampi kuin saman profiilin pankkilainan. * **Korkeat avausmaksut.** Autoliikkeen rahoituksissa avausmaksu on usein 200–400 €, kun taas vakuudettomissa pankkilainoissa se on tyypillisesti 0–150 €. * **Loppukauden jäännösmaksu.** Monissa autoliikkeen rahoituksissa on iso loppumaksu (esim. 5 000–10 000 €), joka pitää maksaa kerralla tai uudelleenrahoittaa. Tämä piilottaa todelliset kustannukset ja lukitsee sinut autoliikkeen rahoitukseen. * **Omistusoikeus.** Auto on rahoitusyhtiön nimissä, kunnes laina on maksettu. Et voi myydä tai vaihtaa autoa ilman, että maksat lainan ensin pois. Konkreettinen vertailu: 22 000 € lainasta autoliikkeestä (10,5 % TVK, 60 kk) syntyy kokonaiskustannus noin **28 350 €**. Sama summa vakuudettomana pankkilainana (7,5 % TVK, 60 kk) maksaa **26 400 €**. **Säästö 1 950 €** + täysi omistusoikeus heti.
Autolainan uudelleenrahoittajan muistilista
- Selvitä nykyisen lainan jäljellä oleva saldo, korko ja jäännösmaksu
- Tarkista, onko autolla vielä lainavakuus rahoitusyhtiön nimissä
- Hae täsmälleen jäljellä olevan saldon verran uutta lainaa, ei enempää
- Vertaile aina todellisella vuosikorolla — autoliikkeen "alkaen"-luvut harhauttavat
- Pyydä uutta pankkia maksamaan vanha laina suoraan, ei tilillesi
- Pyydä rahoitusyhtiöltä todistus auton omistusoikeuden siirrosta sinulle
- Päivitä auton paperit ja vakuutus uuden omistustilan mukaisesti
Milloin uudelleenrahoitus kannattaa, milloin ei
Uudelleenrahoitus kannattaa lähes aina, kun: * Nykyisen autolainan todellinen vuosikorko on yli 9 % * Lainaa on jäljellä vähintään 18 kuukautta * Luottoprofiilisi on edelleen kunnossa (ei uusia maksuhäiriöitä, vakaa työsuhde) * Auto on vähemmän kuin 10 vuotta vanha (joillekin pankeille tärkeää, vaikkei vakuudessa olekaan) Uudelleenrahoitus **ei** kannata, jos: * Lainaa on jäljellä alle 12 kuukautta — vaihtokulut ja uuden lainan avausmaksu syövät säästön * Auton arvo on romahtanut nopeasti ja saldo on suurempi kuin auton arvo (negative equity) — voit tehdä silti, mutta säästö on pienempi * Otit lainan juuri (alle 6 kk sitten) ja luottoluokituksesi olisi tuoreesta hausta vielä laskussa Yksi varoitus: jos nykyinen autolainasi on **henkilökohtaisesti turvattu** (esimerkiksi takaajalla), pyydä takaajaltasi suostumus ennen kuin teet uudelleenrahoituksen — vaikka uusi laina on vakuudeton, vanhan lainan sulkeminen vapauttaa takaajan, ja se on hyvä ilmoitus sopia etukäteen.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén