Kulutusluoton uudelleenrahoitus — vaihda kalliista halvempaan
Maksatko vanhaa kulutusluottoa 12–18 % korolla? Uudelleenrahoita se uudella lainalla 5–10 % korolla. Säästö 2 000–6 000 € lainan loppuun mennessä.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
**Kulutusluoton uudelleenrahoitus** tarkoittaa sitä, että otat uuden, edullisemman lainan ja maksat vanhan kulutusluottosi sillä kerralla pois. Lainan kokonaissumma pysyy samana, mutta korko ja kuukausierä voivat pudota merkittävästi. Käytännössä tämä on yksinkertaisin tapa laskea olemassa olevan kulutusluoton hintaa Suomessa 2026, koska et neuvottele alkuperäisen pankin kanssa — vaan kilpailutat koko markkinan ja annat vahvimman tarjoajan voittaa. Uudelleenrahoitus kannattaa silloin, kun nykyisen luottosi todellinen vuosikorko on ainakin 2–3 prosenttiyksikköä korkeampi kuin se, mitä saisit tänään uutena tarjouksena. Tämä on yleisempää kuin moni ajattelee: 2024 alkupuolella otetut kulutusluotot ovat usein 11–14 % todellisella vuosikorolla, kun taas helmikuussa 2026 vastaava laina samalla profiililla saadaan tyypillisesti 7–10 % todellisella vuosikorolla. Korkoympäristö on muuttunut, mutta vanhan lainan korko ei muutu itsestään.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
20 000 €
Korkokulut
−20 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Milloin kulutusluoton uudelleenrahoitus kannattaa?
Kolme tilannetta, joissa uudelleenrahoitus tuo varmaa säästöä: 1. **Korkoympäristö on muuttunut.** Jos otit luottosi 2022–2024, oli markkinakorko silloin tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä korkeampi kuin tänään. Sama profiili saa nyt edullisemman tarjouksen. 2. **Luottoprofiilisi on parantunut.** Vakaa työsuhde, palkankorotus, vanhat saldot maksettu pois, ei uusia luottoja viimeisen vuoden aikana → pankki näkee sinut matalampana riskinä ja antaa paremman koron. 3. **Otit kalliin luoton kiireessä.** Päivystysaikatauluksi otetut luotot autoliikkeestä, tavaratalon osamaksusta tai pikavippinä ovat lähes aina kalliimpia kuin kilpailutettu pankkilaina. Konkreettinen esimerkki: 18 000 € kulutusluotto vuonna 2023 otettuna 12,5 % todellisella vuosikorolla. Jäljellä 14 200 € ja 38 kuukautta. Nykyinen kuukausierä **478 €**, jäljellä olevat korkokulut noin **3 080 €**. Sama lainsumma uudelleenrahoitettuna 2026 8 % todellisella vuosikorolla → kuukausierä **428 €**, jäljellä olevat korkokulut **1 880 €**. **Säästö 1 200 € yhteensä, kuukausierä laskee 50 €.** Älä uudelleenrahoita, jos: vanhan luoton todellinen vuosikorko on jo alle 7 %, jäljellä olevaa lyhennystä on alle 12 kuukautta (kulu vs. säästö ei kannata), tai uusi tarjous tuo säästöä alle 30 € kuukaudessa (kynnyssäästö liian pieni vaihtokustannukseen nähden).
Uudelleenrahoittajan muistilista
- Tarkista nykyisen luoton todellinen vuosikorko ja jäljellä oleva saldo
- Vaadi uudelta tarjoukselta vähintään 2 prosenttiyksikön ero TVK:ssa
- Hae täsmälleen jäljellä olevan saldon verran — älä enempää
- Vertaile aina todellisella vuosikorolla, älä nimelliskorolla
- Sulje vanha luotto välittömästi sen jälkeen kun se on maksettu pois
- Älä ota uusia kulutusluottoja vähintään 6 kuukauteen vaihdon jälkeen
Näin uudelleenrahoitat — 4 askelta
Prosessi on suoraviivainen, mutta järjestys ratkaisee: tee asiat oikeassa järjestyksessä, niin et joudu maksamaan kahta korkoa päällekkäin. 1. **Selvitä jäljellä oleva saldo ja takaisinmaksupäivä.** Soita nykyiseen pankkiin tai katso verkkopankista tarkka jäljellä oleva pääoma. Kysy samalla, onko ennenaikaisesta maksusta kuluja — Suomessa kuluttajansuojalain mukaan vakuudettomien luottojen ennenaikainen takaisinmaksu on käytännössä maksutonta, mutta vahvista tämä. 2. **Hae uusi laina jäljellä olevan saldon mukaan.** Älä hae enemmän kuin tarvitset — ylimääräinen summa nostaa korkoa ja maksuaikaa. Kilpailuta yhdellä hakemuksella välittäjän kautta, jolloin saat 10–25 pankin tarjoukset yhdellä luottotietohaulla. 3. **Vertaile aina todellisella vuosikorolla.** Nimelliskorko ei kerro mitään, jos avausmaksu on 200 € tai kuukausimaksu 9 €. Vain todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut. 4. **Maksa vanha laina pois heti rahojen tultua.** Useimmat pankit sallivat tehtävän olevan automaattisen — uusi pankki maksaa vanhan velan suoraan vanhalle pankille. Tarkista tämä hakuvaiheessa. Jos rahat tulevat omalle tilillesi, maksa vanha laina pois samana päivänä, jotta vältät korkojen päällekkäisyyden.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén