Lainaa määräaikaisella työsopimuksella — hyväksymisen ehdot
Määräaikainen työsopimus ei estä kulutusluottoa: useimmat pankit hyväksyvät hakemuksen, kun sopimusta on jäljellä 6+ kk ja työhistoriaa on 12+ kk yhtenäisesti.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Määräaikainen työsopimus ei ole este kulutusluotolle Suomessa — tämä on tärkeä selvennys, jonka moni määräaikaisessa työsuhteessa oleva jättää kokematta. Useimmat pankit hyväksyvät hakemuksen, kun kaksi ehtoa täyttyvät samanaikaisesti: nykyisessä sopimuksessasi on jäljellä vähintään **6 kuukautta**, ja sinulla on vähintään **12 kuukautta yhtenäistä työhistoriaa** taustalla — mieluiten ilman pitkiä katkoksia työsuhteiden välillä. Tämä koskee kaikkia yleisimpiä määräaikaisuuden muotoja: sijaisuuksia, projektiluontoisia määräaikaisuuksia, perhevapaan tuurauksia ja pitempiä kausityön mallisia sopimuksia. Kaikissa näissä pankin logiikka on sama: se haluaa nähdä, että tuloja on saapunut tasaisesti menneisyydessä ja että tuloa tulee myös lainakauden alkupuoliskolla. Käytännössä tämä tarkoittaa että vakituinen ja määräaikainen hakija eivät ole pankin silmissä läheskään niin kaukana toisistaan kuin usein oletetaan. Määräaikaisen hakijan kohdalla pankki vain painottaa tarkemmin jäljellä olevaa sopimusaikaa ja aiempaa työhistorian jatkuvuutta — ei tee päätöstä pelkän sopimustyypin perusteella. Haastavimmat tilanteet ovat ne, joissa sopimusta on jäljellä enää 2–3 kuukautta ja aiempi työhistoria on pirstaloitunut useiden lyhyiden pestien välillä. Helpoimmat tilanteet ovat vastaavasti ne, joissa samassa työpaikassa on rullattu määräaikaisesta sopimuksesta toiseen useita vuosia, ja pankki näkee työsuhteen tosiasiallisen jatkuvuuden vaikka paperilla sopimukset ovatkin erillisiä.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Sopimustyyppien kirjo ja pankin hyväksyntäkäytännöt
Määräaikaisuus ei ole yksi asia vaan kokonainen kategoria, ja pankit suhtautuvat eri muotoihin hieman eri tavoin. **Sijaisuus** on usein vahvin tapaus pankin silmissä: sijaisuus viittaa johonkin poissa olevaan henkilöön (äitiysloma, opintovapaa, vuorotteluvapaa), jolla on tyypillisesti määritelty palaamisajankohta, ja sijaisen työn jatkuvuus tiedetään siihen saakka. **Perinteinen määräaikaisuus** (esimerkiksi 12 tai 24 kuukauden mittainen sopimus ilman erityistä syytä) on yleinen opetus- ja asiantuntijatehtävissä, ja se hyväksytään usein ongelmitta kun yllä mainitut ehdot täyttyvät. **Projektiluontoinen määräaikaisuus** on sidottu tiettyyn projektiin (rakennushanke, tutkimushanke, ohjelmistokehitysprojekti), ja pankki saattaa pyytää projektin loppupäivämäärän tiedon konkreettisesti. **Kausityö** (kesä- tai joulusesongin työsuhteet) on yleensä haastavin muoto, koska siinä ei oikeastaan ole yhtenäistä työhistoriaa vaan erillisiä intensiivisiä jaksoja. Konkreettinen esimerkki Hämeenlinnasta: 28-vuotias luokanopettaja, jolla on kahden vuoden sijaisuusketju samassa hämeenlinnalaisessa alakoulussa — ensimmäisenä vuonna sijaisuus tavallisesta perhevapaasta, toisena vuonna uusi 12 kuukauden sopimus jossa on 7 kuukautta jäljellä. Bruttopalkka 2 950 €/kk, vuokra-asunto 720 €/kk, ei muita aktiivisia luottoja. Hän hakee 5 800 € yhdistettyä perheen kesälomaa ja lasten pyöräilyvarusteita varten. Hakemus menee lainanvälittäjän kautta useampaan digipankkiin yhdellä luottotietohaulla. Koska työhistoriaa on tosiasiallisesti kaksi yhtäjaksoista vuotta, sopimustyyppi on tuttu (opettajan sijaisuus) ja jäljellä oleva aika ylittää 6 kuukauden kynnyksen, hakemus hyväksytään kahdelta eri lainanvälittäjäpankilta. Valittu tarjous on noin 8,5 %:n todellinen vuosikorko 48 kuukauden laina-ajalla — kuukausierä jää noin 143 €:n tuntumaan. Ratkaiseva tekijä oli sijaisuusketjun jatkuvuus samassa työnantajapaikassa, ei niinkään nykyisen sopimuksen tyyppi.
Muistilista: määräaikaisen työntekijän lainanhaku
- Nykyisessä sopimuksessa on jäljellä vähintään 6 kuukautta hakemuksen hetkellä
- Vähintään 12 kuukauden yhtenäinen työhistoria, mieluiten samalla alalla
- Ei pitkiä katkoksia työsuhteiden välissä viimeisen kahden vuoden aikana
- Sopimuksen tyyppi (sijaisuus / määräaikainen / projekti) valmiina kerrottavaksi hakemuksessa
- Työnantajan vahvistus jatkumisaikomuksesta on vahva lisätekijä, jos saatavilla
- Kolmen viimeisen kuukauden palkkalaskelmat valmiina ja ajan tasalla
- Jos sopimusta on alle 4 kuukautta jäljellä, harkitse hakemuksen ajoittamista myöhemmäksi
Kuinka monta kuukautta sopimusta pitää olla jäljellä
Kuuden kuukauden sääntö ei ole laki vaan käytännön sovelma: se kuvaa sitä vähimmäisaikaa, jonka pankki haluaa nähdä varmistettuna tulonlähteenä lainan alkupuoliskolla. Alle 6 kuukauden jäljellä olevalla sopimuksella pankin riski kasvaa selvästi: jos sopimus päättyy pian hakemuksen jälkeen eikä jatkosopimusta ole tiedossa, lainan takaisinmaksu joutuu välittömästi uhan alle. Tämän vuoksi moni hakemus hylätäänkin juuri viime kuukausina ennen sopimuksen päättymistä. Ratkaisu on usein yksinkertainen: odota, kunnes uusi sopimus on kirjallisesti vahvistettu, ja tee hakemus heti sen jälkeen. Jopa kahden kuukauden odotus voi muuttaa pankin vastauksen kielteisestä myönteiseksi. Poikkeustapauksia on muutamia. Jos työnantaja on antanut kirjallisen vahvistuksen sopimuksen jatkumisesta — vaikka virallinen jatkosopimus olisi vielä allekirjoittamatta — osa pankeista hyväksyy tämän luottoarviossa. Jos olet ollut samassa työnantajapaikassa usean määräaikaisen sopimuksen rullaavalla ketjulla, pankki saattaa katsoa tosiasiallista yhtenäisyyttä eikä ainoastaan nykyistä paperia. Jos haet pienempää summaa (alle 3 000 €) ja lyhyempää laina-aikaa (alle 24 kuukautta), jäljellä oleva sopimusaika voi olla joustavampi. Muista lisäksi, että pankki pyytää tyypillisesti työtodistuksen tai sopimuskopion, palkkalaskelmat kolmelta viimeiseltä kuukaudelta ja joskus työnantajan lyhyen vahvistuksen siitä että työsuhde on voimassa hakemuksen tekemisen hetkellä. Näiden dokumenttien kerääminen valmiiksi ennen hakemuksen jättämistä nopeuttaa prosessia selvästi, koska puuttuvat dokumentit ovat yleisin yksittäinen hakemuksen käsittelyä viivästyttävä tekijä.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén