Lainaa uusille asukkaille Suomessa — käytännön opas
Hiljattain Suomeen muuttaneena kulutusluoton saaminen on vaikeinta ensimmäisten 6 kk aikana. Näin rakennat reitin lainanhakuun henkilötunnuksella ja 12 kk:n työsuhteella.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Suomeen muuttaneena lainanhakuun vaikuttavat kaksi perusasiaa joita kantasuomalaiselta hakijalta ei kysytä: kauanko olet asunut Suomessa ja onko sinulla luottohistoriaa Asiakastiedon tai Bisnoden rekistereissä. Vastaus molempiin alkaa kertyä vasta siitä päivästä, kun saat suomalaisen henkilötunnuksen ja rekisteröidyt kotipaikkaasi — ensimmäisten 6 kuukauden aikana Suomen luotonmyöntäjät näkevät hakijan käytännössä "tyhjänä", ei kielteisenä vaan tuntemattomana, ja tuntemattomuus tarkoittaa pankkien riskimallissa pääsääntöisesti kielteistä vastausta. Tilanne muuttuu vuoden 1–2 jälkeen merkittävästi, kun pankkitiliä on käytetty, palkkaa on saatu säännöllisesti ja kotipaikkarekisteröinti on vakiintunut. On hyvä tietää, että aiempi kotimaasi luottohistoria ei siirry Suomen rekistereihin. Vaikka olisit aiemmin hoitanut asuntolainat, luottokortit ja muut velvoitteet moitteettomasti toisessa maassa, tämä tieto ei näy suomalaiselle pankille. Jokainen Suomessa asuva rakentaa luottohistoriansa täällä alusta alkaen — tämä voi tuntua epäreilulta, mutta se on tekninen realiteetti johtuen siitä, että Suomen luottotietorekisterit ovat kansallisia. Hyvä uutinen on, että uuden luottohistorian rakentaminen ei vie sitäkään kovin kauan: noin 12–18 kuukauden säännöllinen palkkatulo ja vakaa asumishistoria avaavat ensimmäiset ovet vaihtoehtoisilla pankeilla, ja sieltä lähtee ylöspäin kasvava polku.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Kuinka kauan Suomessa asumista vaaditaan ensimmäiseen lainaan
Suomen pankeilla ei ole julkista sääntöä vähimmäisasumisajasta, mutta käytännön tasolla raja kulkee noin 6–12 kuukauden tuntumassa. Aivan tuoreet tapaukset — alle puoli vuotta Suomessa ilman aikaisempaa palkkahistoriaa — johtavat lähes poikkeuksetta kielteiseen päätökseen, koska pankin riskimallilla ei ole mitään dataa maksukyvyn arvioimiseen. 6–12 kuukauden aikana tilanne alkaa avautua osalla digipankeista, jos vakituinen työsuhde on alkanut, palkkaa näkyy suomalaisella pankkitilillä säännöllisesti ja kotipaikka on vakiintunut. Yli 12 kuukauden asumisella, vakituisella työsuhteella ja puhtailla suomalaisilla luottotiedoilla hakijan asema alkaa lähestyä tavanomaista, vaikka aivan kaikkia samoja ovia ei vielä ensimmäisellä vuodella ole auki. Konkreettinen esimerkki Vantaalta: 31-vuotias henkilö, joka on saanut suomalaisen henkilötunnuksen 16 kuukautta sitten, on vakituisessa työsuhteessa suuressa logistiikkakeskuksessa 11 kuukautta, bruttopalkka 2 350 €/kk, vuokra-asunto 780 €/kk, ei luottohistoriaa Suomen rekistereissä ennen muuttoa. Perhe muutti uuteen vuokra-asuntoon ja tarvitsee 3 500 € peruskodinkoneisiin (jääkaappi, pesukone, liesi). Suora hakemus valtakunnalliseen pankkiin hylätään: luottohistoriaa ei ole ja asumisaika on alle 2 vuotta. Lainanvälittäjän kautta sama hakemus käsitellään useassa pienpankissa yhdellä luottotietohaulla. Yksi joustavammin suhtautuva digipankki hyväksyy hakemuksen noin 14 %:n todellisella vuosikorolla 36 kuukauden laina-ajalla — kuukausierä jää noin 120 €:n tasolle. Ratkaiseva tekijä oli 11 kuukauden yhtenäinen työsuhde ja vakaa palkkahistoria suomalaisessa pankkitilissä, ei niinkään aiempi tausta muualla.
Muistilista: uuden asukkaan lainanhaku Suomessa
- Suomalainen henkilötunnus saatuna (yksilöivä tunniste ei yleensä kelpaa)
- Vähintään 6–12 kuukautta rekisteröityä vakinaista asumista
- Vakituinen työsuhde 6+ kuukautta ja palkka suomalaiselle pankkitilille
- Ei pikavippejä, tililuoton ylityksiä tai maksamattomia laskuja ensimmäisten kuukausien aikana
- Aloita pienillä lainasummilla (1 500–3 500 €) luottohistorian rakentamiseksi
- Harkitse puolisoa rinnakkaishakijaksi, jos hänellä on pidempi Suomen historia
- Varaudu siihen, että hakemusdokumentit ja sopimusteksti ovat suomeksi
Henkilötunnus ja yksilöivä tunniste pankin prosessissa
Käytännön tasolla kulutusluoton hakeminen edellyttää suomalaista henkilötunnusta. Yksilöivä tunniste (keinoiksi nimetty tunniste, joka annetaan henkilöille, joilla ei vielä ole varsinaista henkilötunnusta) kelpaa joissain viranomaispalveluissa mutta ei yleensä pankin lainahakemuksessa — pankit vaativat lähes aina täydellistä henkilötunnusta, koska sitä käytetään Asiakastiedon luottotietohakuun, verkkopankkitunnistautumiseen ja vahvan sähköisen tunnistautumisen muihin prosesseihin. Jos olet vielä yksilöivän tunnisteen vaiheessa, kulutusluoton hakeminen kannattaa käytännössä odottaa siihen kunnes saat varsinaisen henkilötunnuksen. Tämän jälkeen on muutama asia, jotka auttavat rakentamaan luottokelpoisuutta tasaisesti. Ensinnäkin: käytä suomalaista pankkitiliä säännöllisesti ja ohjaa palkka siihen heti ensimmäisestä työsuhteesta lähtien — tiliote on pankin silmissä vahva näyttö vakaudesta. Toiseksi: vältä pikavippejä, tililuoton ylityksiä ja maksamattomia laskuja, koska nämä näkyvät luottotiedoissa suhteellisen nopeasti ja jäljet pysyvät rekisterissä vuosia. Kolmanneksi: jos olet sinkku, pienten summien menestyksekäs maksaminen on tehokkain tapa rakentaa luottohistoriaa — esimerkiksi 1 500–2 500 €:n ensimmäisellä kulutusluotolla, joka maksetaan aikataulussa. Neljänneksi: jos sinulla on puoliso joka on asunut Suomessa pidempään tai on Suomen kansalainen, hänen ottamisensa rinnakkaishakijaksi helpottaa huomattavasti ensimmäistä hakemusta. Viidenneksi: hakemuslomakkeet ovat tyypillisesti vain suomeksi, joten dokumenttien ymmärtäminen voi vaatia apua — useissa pankeissa asiakaspalvelu puhuu myös englantia, ja lainanvälittäjiltä voi saada ohjausta suomeksi ja englanniksi hakemuksen läpikäyntiin. Tämä ei ole koskaan peruste vältellä hakemusta, vaan tekijä jonka kannattaa ottaa huomioon etukäteen.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén