Lainaa opiskelijalle — realistiset vaihtoehdot
Opiskelijan kulutusluoton saaminen vaatii yleensä osa-aikatyötä tai takaajan. Näin erotat opintolainan ja kulutusluoton ja löydät realistisen reitin.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Useimmiten opiskelija ei saa yksinään kulutusluottoa Suomesta — eikä siksi että pankit olisivat erityisen syrjiviä, vaan siksi että pankin KALP-laskelma ei yksinkertaisesti tunnista opintotukea ja opintorahaa palkkatuloksi. Kelan maksama opintoraha + asumislisä on yhteiskunnallinen etuus, ei vakituista työtuloa, eikä se siksi rakenna pankin silmissä luotettavaa maksukykypohjaa. Lisäksi opiskelijalla on harvoin vakituista palkkahistoriaa viimeisten 12 kuukauden ajalta, mikä on tyypillinen minimivaatimus kulutusluottohakemuksessa. Realistisia reittejä kulutusluottoon on käytännössä kolme: **takaaja** (useimmiten vanhempi tai muu lähisukulainen, jonka tulot ja luottotiedot vahvistavat hakemuksen), **osa-aikatyö** josta saatava kuukausitulo ylittää noin 1 200 €, tai **rinnakkaishakija** (esimerkiksi avio- tai avopuoliso). Joillakin vaihtoehtoisilla pankeilla on opiskelijaystävällisempi politiikka kuin valtakunnallisilla pankeilla, mutta korot ovat yleensä korkeampia. Huom: tällä sivulla käsitellään **kulutusluottoa**, ei Kelan opintolainaa — opintolaina on täysin erillinen, valtion takauksella toimiva tuote, jonka ehdot, korko ja prosessi eroavat merkittävästi.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Lasketaanko opintotuki tuloksi kulutusluotossa?
Suora vastaus on: käytännössä ei. Opintoraha (noin 279 € kuukaudessa) ja opintojen asumislisä (tai yleinen asumistuki) ovat valtiollisia etuuksia, joilla on määritelty kesto ja joiden maksaminen loppuu valmistumisen yhteydessä. Pankin KALP-laskelmassa tulopohja täytyy olla vakaa ja jatkuva — ja koska opintotuki on lähtökohtaisesti tilapäinen, se ei täytä tätä kriteeriä suurimmassa osassa pankkeja. Osalla digipankeista opintotuki voidaan laskea osittain tuloksi, mutta silloinkin se vahvistaa hakemusta vain jos sen lisäksi on säännöllistä palkkatuloa. Tarkastellaan esimerkkitapausta Jyväskylän yliopistosta. 22-vuotias oikeustieteen opiskelija, kolmas vuosi, opintoraha + asumislisä yhteensä noin 600 € kuukaudessa, lisäksi iltatyö paikallisessa kahvilassa 480 € kuukaudessa. Kokonaistulot ovat 1 080 € kuukaudessa. Hän hakee suoraan pankilta 4 000 € opiskelukäyttöön — hakemus hylätään, koska pankin KALP-minimitulovaatimus on 1 200 €, eikä opintorahaa lasketa täysimääräisesti. Seuraavalla kierroksella hän hakee yhdessä äitinsä kanssa (joka on vakituisessa työssä hyvällä palkalla ja puhtailla luottotiedoilla). Rinnakkaishakemus hyväksytään, 4 000 € kulutusluotto 36 kuukauden laina-ajalla 11 % todellisella vuosikorolla, kuukausierä noin 131 €. Avainasia oli, että äidin tulot yhdessä opiskelijan iltatyön kanssa ylittivät KALP-rajan reilusti.
Muistilista: opiskelijan lainanhaku
- Opintoraha yksinään ei yleensä riitä — tarvitset joko takaajan tai osa-aikatyön
- Osa-aikatyön minimitulo tulisi olla noin 1 200 € / kk ja työhistoriaa 6–12 kk
- Takaaja tai rinnakkaishakija avaa useita pankkiovia — keskustele vastuista selkeästi
- Opintolaina on eri tuote kuin kulutusluotto — hoidetaan Kelan kautta
- Harkitse pienempää summaa (2 000–5 000 €) aloittaaksesi luottohistorian rakentamisen
- Tarkista oma tilanteesi Asiakastiedosta ennen hakemuksen jättämistä
Vaihtoehdot opiskelijalle: takaaja, osa-aikatyö vai opintolaina?
Koska puhdas opintoraha ei riitä kulutusluottoon, opiskelijalla on käytännössä kolme päävaihtoehtoa. **Takaaja tai rinnakkaishakija** on yleisin ratkaisu: vanhempi, muu lähisukulainen tai puoliso tuo hakemukseen vakaat tulot ja puhtaan luottohistorian. Tämä vaihtoehto toimii erityisen hyvin pienillä summilla (2 000–5 000 €) ja vaatii selkeän keskustelun takaajan kanssa vastuista. **Osa-aikatyö**, jonka kuukausitulo ylittää noin 1 200 €, avaa tien itsenäiseen kulutusluottoon, mutta edellyttää yleensä vähintään 6–12 kuukauden yhtenäistä työhistoriaa samassa työsuhteessa. Kahvilatyö, varastotyö tai etäkonsultointi ovat tyypillisiä esimerkkejä. Kolmas ja usein tärkein vaihtoehto on tunnistaa, että oikea tuote onkin Kelan **opintolaina**. Opintolaina on täysin erillinen valtion takaamasta tuotteesta, jonka korko on tyypillisesti alempi kuin kulutusluoton, ja jonka takaisinmaksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen. Jos lainan käyttötarkoitus liittyy opiskeluun — kirjoihin, tietokoneeseen tai kansainväliseen vaihto-opiskeluun — opintolaina on lähes aina parempi vaihtoehto. Kulutusluottoa kannattaa harkita vain jos käyttötarkoitus on selkeästi opintojen ulkopuolinen (esimerkiksi vaihtoauto, muutto tai kiireellinen terveysmeno). Sekoittamatta näitä kahta tuotetta: opintolaina hoidetaan Kelan kautta, kulutusluotto pankin tai lainanvälittäjän kautta.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén