Lainaa äitiyslomalla — tulojen arviointi perheessä
Kelan äitiysraha ja vanhempainraha lasketaan pankin tuloksi, mutta usein hieman alhaisempana. Kotitalouden yhteistulot ratkaisevat usein hakemuksen.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Kyllä, lainan hakeminen äitiyslomalla tai vanhempainvapaalla on täysin mahdollista — Kelan maksama **äitiysraha** ja **vanhempainraha** lasketaan pankin arvioinnissa tuloksi. Huomionarvoista on, että pankit arvioivat nämä etuudet usein hieman laskennallisesti alempana kuin varsinaista bruttopalkkaa, koska vapaa on luonteeltaan määräaikainen ja kyseessä on väliaikainen tulolähde. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että hakemus jäisi automaattisesti hylätyksi — kotitalouden yhteistulot, vakaa työsuhde vapaata edeltäneenä aikana ja puolison palkka usein kompensoivat tulojen laskennallisen pienenemisen. Hakemuksen kannalta ratkaisevinta on kokonaiskuva. Jos äitiyslomaa edeltää vakituinen työsuhde, johon tiedetään palattavan, ja perheessä on lisäksi toisen aikuisen säännölliset tulot, hakemuksella on yleensä hyvät mahdollisuudet mennä läpi normaaleilla ehdoilla. Jos taas äitiysloma osuu määräaikaisen työsuhteen päättymisvaiheeseen tai perheessä on vain yksi aikuinen, tilanne vaatii tarkempaa harkintaa ja mahdollisesti pienempää haettavaa summaa.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Lasketaanko äitiysraha ja vanhempainraha tuloksi?
Kyllä, mutta tyypillisesti maltillisemmin kuin tavallista palkkaa. Kelan äitiysraha määräytyy edellisen vuoden verotettujen työtulojen perusteella ja on yleensä noin 70 % edeltävästä bruttopalkasta. Kun pankki arvioi maksukykyäsi, se ottaa huomioon kuukausittaisen etuuden määrän sellaisenaan, mutta samalla se saattaa soveltaa varovaisuuskerrointa, koska etuus on määräaikainen ja palkka saattaa olla palaamispäivänä eri. Käytännössä tämä tarkoittaa, että 2 000 € kuukauden äitiysraha voidaan laskennallisesti arvioida esimerkiksi 1 800 € arvoiseksi pankin KALP-laskelmassa. Konkreettinen esimerkki Lahdesta: 31-vuotias sairaanhoitaja, jolla on vakituinen työsuhde lahtelaisessa sairaalassa ja joka on parhaillaan äitiysvapaalla. Kelan äitiysraha on noin 1 850 € kuukaudessa (vastaa noin 2 600 € bruttopalkkaa ennen lasta). Puoliso on myynti-insinööri kokopäiväisesti työllistettynä, palkka 2 800 € kuukaudessa. Kotitalouden yhteistulot ovat siis noin 4 650 € kuukaudessa. He hakevat 6 000 € kotitalouden remonttiin (kylpyhuoneen modernisointi). KALP-laskelma kattaa kuukausierän reilusti, ja vaikka pankki painottaa hieman äitiysrahan laskennallisesti pienemmäksi, kokonaiskuva on vahva. Hakemus hyväksytään esimerkiksi 9 % todellisella vuosikorolla 36 kuukauden laina-ajalla, mikä vastaa noin 190 € kuukausierää. Ratkaisevaa oli, että puoliso oli rinnakkaishakijana ja kotitalouden yhteistulot ylittivät selvästi pankin minimivaatimukset.
Muistilista: lainanhaku äitiyslomalla
- Kelan äitiys- ja vanhempainraha lasketaan tuloksi, tosin usein hieman laskennallisesti
- Puolison tai avopuolison tulot kannattaa tuoda mukaan rinnakkaishakijana
- Vakituinen työsuhde ennen vapaata vahvistaa hakemusta merkittävästi
- Kotihoidontuki vaikuttaa vähemmän — se on pienempi ja määräaikainen etuus
- Säästöpuskurin näyttäminen hakemuksessa parantaa tuloksia
- Harkitse hakemuksen ajoittamista työhön paluun lähelle
- Pidä kuukausierä maltillisena — vauvavuosi on taloudellisesti vaihtelevaa aikaa
Kotitalouden yhteistulojen merkitys hakemuksessa
Perheellisen hakijan kannalta yksi tärkeimmistä oivalluksista on, että pankki voi — ja monissa tapauksissa mielellään — huomioida koko kotitalouden taloudelliset resurssit yhden henkilön yksittäisten tulojen sijaan. Tämä tapahtuu joko **rinnakkaishakijan** tai **takaajan** kautta. Rinnakkaishakijana puoliso tulee tasa-arvoisesti mukaan lainasopimukseen, jakaa vastuun ja tuo omat tulonsa osaksi KALP-laskelmaa. Tämä on lähes aina selvästi parempi vaihtoehto kuin hakea yksin. Kotitaloudessa huomioitavia tulolähteitä ovat oman äitiysrahan lisäksi puolison palkka, mahdollinen sivutulo, kotihoidontuki (jos lapsi on yli 9 kk ja kotihoidontukea nostetaan) sekä joskus tietyt muut etuudet. Kotihoidontuki lasketaan yleensä vain osittain tuloksi, koska se on selvästi pienempi kuin palkka ja sen kesto on määritelty (korkeintaan siihen asti kun lapsi täyttää 3 vuotta). On myös harkinnan arvoista ajoittaa lainan hakeminen siihen vaiheeseen, jolloin vakituinen työhön paluu on jo varmistunut: jos esimerkiksi tiedät palaavasi töihin 4 kuukauden päästä, voit kertoa tämän hakemuksessasi ja näyttää työnantajasi vahvistuksen. Joissain tapauksissa on kuitenkin fiksua odottaa, kunnes olet oikeasti palannut työhön — etenkin jos haet isoa summaa ja kotitalouden yhteistulot ovat vapaan aikana niukat. Rauhallinen harkinta kannattaa: kotitalouden säästöpuskuri vahvistaa hakemusta aina, ja kuukausierän pitäminen maltillisena helpottaa vauvavuoden arkea.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén