Lainaa muuttoon — paljonko, milloin ja mistä?
Muutto maksaa Suomessa tyypillisesti 3–8 000 €. Takuuvuokra, muuttofirma, päällekkäinen vuokra. Vertaile kulutusluottoja muuttoon.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Kyllä — muuttokustannukset summautuvat nopeammin kuin moni ajattelee, ja kulutusluotto on yleisin tapa kattaa tämä kertaluonteinen kuluerä silloin, kun säästöt eivät yksin riitä. Takuuvuokra (tyypillisesti yhdestä kolmeen kuukauden vuokraa vastaava summa), muuttofirman lasku (600–2 000 € riippuen etäisyydestä, tavaramäärästä ja pakkauspalvelun sisällyttämisestä), mahdollinen päällekkäinen vuokra kahdesta asunnosta siirtymäaikana, uudet huonekalut tai kodinkoneet uudessa kodissa, sekä entisen asunnon irtisanomis- tai siivouskulut — kokonaissumma voi olla 3 000–8 000 € jopa melko suoraviivaisessa muuttotapauksessa kahden vuokra-asunnon välillä. Perheellisille ja isompiin asuntoihin muuttaville luku kasvaa helposti. Käytännössä muuttolaina on kooltaan maltillinen verrattuna moniin muihin kulutusluoton käyttötarkoituksiin: tyypillinen hakusumma on 3 000–8 000 €, ja sitä otetaan lyhyellä 24–36 kuukauden laina-ajalla, koska takuuvuokra palautuu asunnon vapauttamisvaiheessa ja korvaa osan pääomasta. Lainaa haetaan yleensä 2–4 viikkoa ennen muuttopäivää, jotta rahat ovat tilillä takuuvuokran maksupäivänä. Tämä poikkeaa esimerkiksi remonttilainasta, joka usein mitoitetaan isommaksi ja pidempiaikaiseksi — muuton kohdalla tärkein optimointikohde on saada rahoitus nopeasti ja riittävän isona kattamaan aikatauluhaaste, ei välttämättä pienimmän mahdollisen koron metsästys.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Muuttokustannusten anatomia — mistä 3–8 000 € koostuu
Muuttokulut eivät jakaudu tasaisesti yhteen kuukauteen, vaan ne purskahtavat esiin erillisinä laskuina muuttopäivän molemmin puolin. Ensimmäinen ja yleensä suurin yksittäinen erä on takuuvuokra, joka Suomessa vaihtelee yhdestä kolmeen kuukauden vuokraa vastaavana summana vuokranantajan käytännön ja asunnon tyypin mukaan. Pääkaupunkiseudun ulkopuolella kahden kuukauden takuuvuokra on yleinen käytäntö; kolmen kuukauden takuuvuokra on tavallisempi suuremmissa kaupungeissa ja kalliimpien asuntojen kohdalla. Toinen iso erä on muuttofirma, jonka hinta riippuu kuljetusmatkasta, tavaramäärästä, kantotyön työtunneista ja siitä, sisältyykö pakkausmateriaali sopimukseen. Kaupungin sisäinen muutto kaksiosta vie tyypillisesti 800–1 200 €, kaupunkien välinen muutto 1 200–2 500 €, ja kauemmas maan toiselle puolelle tehtävä muutto 2 000–3 500 €. Konkreettinen esimerkki Joensuusta: neljän hengen perhe muuttaa kaupungin sisällä kaksiosta kolmeen työpaikkavaihdoksen yhteydessä. Takuuvuokra uuteen asuntoon on 2 100 € (kolme kertaa 700 € kuukausivuokra), muuttofirma paketteineen 1 100 €, uusi pesukone ja astianpesukone 1 400 € (vanhat eivät mahtuneet vanhan asunnon keittiöön mutta eivät sovi uudenkaan layoutiin), lisähuonekalut lastenhuoneeseen 1 700 €, ja yhden kuukauden päällekkäinen vuokra entisestä asunnosta 700 € siivouksen ja loppukatselmuksen ajan. Yhteenlaskettu muuttokustannus on 7 000 €. Perhe lainaa tästä 6 500 € ja käyttää 500 € omista säästöistä juokseviin pieniin menoihin muuton aikana. 6 500 € laina 36 kuukauden ajalle 8,5 % todellisella vuosikorolla vastaa noin 205 € kuukausierää. Ratkaisevaa on se, että vanhan asunnon takuuvuokra (aikoinaan maksettu 1 200 €) palautuu 4–6 viikon kuluttua loppukatselmuksen jälkeen, ja perhe käyttää tämän suoraan lainan lyhentämiseen, mikä leikkaa todellisen laina-ajan noin 30 kuukauteen.
Muistilista: muuttolainan hakeminen
- Laske kokonaiskustannus 4–6 viikkoa ennen muuttoa, mukaan lukien takuuvuokra ja siivous
- Hae lainaa 2–3 viikkoa ennen takuuvuokran maksupäivämäärää
- Lyhyt 24–36 kuukauden laina-aika riittää useimmille muuttolainoille
- Vältä turhia uusia huonekalu- tai kodinkoneostoksia heti muuton yhteydessä
- Ota huomioon vanhan asunnon takuuvuokran palautuksen aikajana — tyypillisesti 4–6 viikkoa
- Älä unohda siivous- ja varastointikuluja kokonaisbudjettia laskiessa
- Vahvista uuden vuokranantajan takuuvuokravaatimus ja maksupäivä kirjallisesti ennen lainan nostoa
Aikataulutus — milloin lainaa kannattaa hakea suhteessa muuttopäivään
Muuttolainassa ajoituksella on suurempi merkitys kuin useimmissa muissa kulutusluoton käyttötarkoituksissa, koska raha tarvitaan tiettyyn kalenteripäivään mennessä. Käytännön peukalosääntö on tämä: hae laina 2–3 viikkoa ennen takuuvuokran maksupäivämäärää. Tämä aikaikkuna antaa riittävästi varaa hakemuksen käsittelyyn, mahdollisten lisätietojen toimittamiseen ja rahojen siirtoon tilille, mutta ei ole niin aikainen että joutuisit maksamaan lainakorkoa pitkästä jaksosta ennen varsinaista tarvetta. Useimmat rahoittajat tekevät päätöksen saman päivän tai seuraavan pankkipäivän sisällä kun kaikki tiedot ovat koossa, ja rahat siirtyvät tilille 1–3 pankkipäivän kuluessa hyväksynnästä. Kokonaisuudessaan prosessi vie yleensä 3–5 pankkipäivää hakemuksesta rahojen saantiin. Toinen aikataulutuskysymys koskee sitä, milloin on kannattavaa hakea lainaa ja milloin odottaa säästöjen kertymistä. Jos muutto on pakollinen (työpaikan vaihto, asunnon purkaminen, perhetilanteen muutos) eikä sitä voi siirtää, laina on usein ainoa realistinen vaihtoehto — tällöin kysymys ei ole "onko tämä optimaalista", vaan "mikä on edullisin tapa saada tarvittava summa ajallaan". Jos muutto taas on vapaaehtoinen ja sen ajankohtaan voi itse vaikuttaa, 3–6 kuukauden säästäminen voi pienentää lainan tarvetta merkittävästi. Toinen harkinnan arvoinen vaihtoehto on pienempi laina yhdistettynä joustavampaan takaisinmaksuaikatauluun: esimerkiksi 5 000 € laina 24 kuukauden ajalle, kun tiedetään että takuuvuokra palautuu 2–3 kuukauden kuluttua vanhan asunnon vapautumisesta ja tämä raha voidaan käyttää lainan osittaiseen ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Vältä kuitenkin kytkemästä uutta lainaa ja vanhan asunnon takuuvuokran palautusta liian tiukaksi riippuvuudeksi — loppukatselmuksessa voi paljastua siivous- tai korjausvaatimuksia, jotka pienentävät palautettavaa summaa.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén