Jälleenrahoitus kannattaa, kun korkoero on vähintään 2 %-yks., lainaa on jäljellä yli 12 kuukautta, profiilisi ei ole huonontunut ja pääoma on yli 5 000 €. Pikavipit ja autoliikkeen rahoitukset ovat lähes aina kannattavia jälleenrahoittaa. Loppumaisillaan olevat pienet lainat eivät yleensä kannata.
Jälleenrahoitus on hyödyllinen taloustyökalu, mutta sitä käytetään usein väärin: ihmiset jälleenrahoittavat liikaa (pieniä lainoja, marginaalista hyötyä) tai liian vähän (kiitollisuus vanhalle pankille, vaikka säästöpotentiaali on selvä). Tämä artikkeli antaa konkreettiset päätöskriteerit, joiden mukaan voit itse luokitella oman lainasi: jälleenrahoitusehdokas vai pidettävä rauhassa.
Kuusi päätöskriteeriä
Käy nämä kriteerit läpi nykyisen lainasi kohdalla. Jos vähintään 4 ehtoa täyttyy "kyllä"-sarakkeessa, jälleenrahoitus on todennäköisesti kannattavaa. Jos 3 tai vähemmän, mieti uudelleen tai jätä.
| Kriteeri | Kannattaa, jos… | Älä, jos… |
|---|---|---|
| Korkoero | ≥ 2 %-yks. uutta tarjousta vastaan | < 1 %-yks. — ei kannata |
| Jäljellä oleva aika | ≥ 12 kk | < 12 kk — vaihtokulut syövät säästön |
| Profiilisi | Sama tai parempi kuin alkuperäisen lainan myöntämishetkellä | Huonompi (uudet merkinnät, työsuhde muuttunut huonoksi) |
| Pääoma | ≥ 5 000 € | < 3 000 € — säästöprosentti pienenee |
| Aikaisemmat haut | Yksi tai ei yhtään viime 12 kuukauden aikana | 3+ luottotietohakua viime 6 kuukauden aikana |
| Nykyinen sopimus | Kiinteäkorkoinen, ei sidottuja kustannuksia | Sidottu vakuuksiin tai pitkäaikaisiin kuluihin (esim. asuntolainan kiinnityksen swap-kulu) |
Kolme aitoa ehdokasta
Käytännössä jälleenrahoituksen aito potentiaali keskittyy kolmeen lainatyyppiin Suomen 2026 markkinassa:
1. Pikavipit (todellinen vuosikorko 25–40 %)
Tämä on luokattomasti suurin yksittäinen säästökohde. Pikavipin korvaaminen pankkilainalla pudottaa todellisen vuosikoron 25–40 %:sta 8–12 %:iin, mikä yhden vuoden lainalla tarkoittaa 400–800 € säästöä per 2 000 € pääoma. Useamman vipin tilanteessa harkitse pikavippien yhdistelyä yhdeksi pankkilainaksi.
2. Autoliikkeen rahoitukset (TVK 9–13 %)
Autoliikkeestä otettu rahoitus on tunnetusti kalliimpaa kuin vakuudeton pankkilaina. Lisäksi autoliikkeen rahoituksessa auto on usein rahoitusyhtiön nimissä lainan ajaksi. Vakuudettomalla pankkilainalla saat saman hinnan 6–9 % korolla ja täyden omistusoikeuden heti. Lue lisää autolainan uudelleenrahoituksesta.
3. Vanhat 2022–2024 kulutusluotot (TVK 11–14 %)
Markkinakorot ovat liikkuneet 2024 → 2026 alaspäin 1–3 %-yks. Jos sinulla on lainoja, jotka otit 2022–2024, ne ovat luultavasti yli markkinatason. Sama profiili saa tänään uutena hakemuksena 2–3 %-yks. paremman koron — selvä jälleenrahoitusehdokas.
Kaksi tilannetta, joissa EI kannata
Loppumaisillaan oleva pieni laina
Jos lainaasi on jäljellä alle vuosi ja pääoma on alle 4 000 €, säästöpotentiaali on pieni eivätkä vaihtokulut maksa itseään takaisin. Esim. 3 000 € jäljellä 9 kk laina-aikaa 12 % TVK:lla → koroitten maksaminen jäljellä noin 175 €. Vaikka uusi 8 % laina toisi 50 € säästön, vaihtokulut (50–150 €) syövät sen. Anna lainan loppua rauhassa.
Heikentynyt profiili
Jos otit lainasi vakaassa työssä ja olet sittemmin siirtynyt määräaikaiseen tai työttömäksi, uusi tarjous on todennäköisesti huonompi kuin vanha. Älä avaa jälleenrahoitusta tarkoituksena säästää, jos profiilisi on huonontunut — pidä vanha sopimus, joka oli sinulle myönnetty paremmilla ehdoilla.
Konkreettinen säästölaskelma
Otetaan kolme eri tilannetta ja katsotaan, kannattaako jälleenrahoitus:
| Tilanne | Vanha laina | Uusi tarjous | Säästö | Kannattaa? |
|---|---|---|---|---|
| A — vanha kuluttajaluotto | 15 000 € · 12 % · 38 kk jäljellä | 8 % TVK | ~1 950 € | Kyllä |
| B — pikavippi | 2 500 € · 32 % TVK · 12 kk | 10 % TVK | ~480 € | Ehdottomasti |
| C — pieni laina loppumassa | 3 200 € · 11 % · 8 kk jäljellä | 9 % TVK | ~25 € (vaihtokulujen jälkeen) | Ei kannata |
Kun olet päättänyt — mitä seuraavaksi
Jos kriteerit täyttyvät ja päätit jälleenrahoittaa, lue konkreettinen prosessiopas: Kulutusluoton uudelleenrahoitus askel askeleelta. Jos useita lainoja, harkitse yhdistelylainaa: yhdistelylaina pienellä korolla.
Yhteenveto
- • Kuusi päätöskriteeriä — vähintään 4 "kyllä" tarvitaan
- • Suurin säästöpotentiaali: pikavipit, autoliikkeen rahoitukset, 2022–2024 kulutusluotot
- • Älä jälleenrahoita: pieniä loppumassa olevia lainoja, jos profiili huonontunut
- • Tee laskelma ennen päätöstä — älä pelkän tunnetilan tai mainoslupauksen perusteella
- • Kerran 18–24 kk välein on hyvä rytmi, ei useammin
Lähteet: Suomen Pankki, Finanssivalvonta, Asiakastieto. Tarkistettu helmikuussa 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Onko jälleenrahoitus aina taloudellisesti perusteltu?
Kannattaako jälleenrahoittaa, jos korot nousevat tulevaisuudessa?
Miten lasketaan, kuinka paljon säästän jälleenrahoituksella?
Mikä on vaihtokulujen tyypillinen suuruus?
Voinko jälleenrahoittaa, jos olen jo kerran jälleenrahoittanut tämän lainan?
Pitäisikö jälleenrahoittaa pikavippejä?
Aiheeseen liittyvät oppaat: jälleenrahoitus
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 6. toukokuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.