Yhdistä lainat parina — yhteinen yhdistelylaina
Pari voi usein yhdistää kaikki velkansa yhteen yhdistelylainaan. Yhteishakemus antaa matalamman koron. Vertaile vaihtoehtoja yhdellä haulla.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Avopuolisot tai aviopari, joilla on yhdessä useita pieniä luottoja tai kulutusluottoja, voivat useimmissa tapauksissa yhdistää kaiken yhteen **yhdistelylainaan yhteishakemuksella**. Yhteishakemus antaa yleensä matalamman todellisen vuosikoron kuin erilliset hakemukset, koska kotitalouden yhdistetyt tulot tukevat suurempaa lainasummaa ja tasaavat yksittäisen hakijan riskiprofiilin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankin KALP-laskelma tehdään molempien tulojen pohjalta, jolloin kuukausierän maksamiseen jäävä laskennallinen marginaali on selvästi suurempi kuin kummankaan hakemuksessa yksin. Yhdistelylainaa parina haettaessa yleinen perustarve on sama kuin kaikessa velkojen yhdistämisessä: korkeakorkoiset pikaluotot, luottokorttisaldot ja pienemmät osamaksusopimukset viedään yhden pidemmän ja matalampikorkoisen lainan alle, jolloin kokonaiskuukausimeno putoaa ja talouden hallinta yksinkertaistuu. Parilla tämä usein tarkoittaa kahden eri ihmisen velkojen yhdistämistä samaan lainaan — molemmat sitoutuvat saman sopimuksen osapuoliksi ja molemmat vastaavat takaisinmaksusta yhdessä.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
20 000 €
Korkokulut
−20 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Yhdistelylainan edut parina yksin hakemiseen verrattuna
Kahden hakijan yhteinen hakemus on pankin näkökulmasta usein selvästi vahvempi kuin kummankaan yksinään jättämä hakemus. Syitä on kolme: **yhdistetyt tulot** nostavat hyväksyttävän lainasumman ylärajaa, **kaksi maksukykyistä velallista** pienentää pankin luottotappioriskiä, ja **yhdistetyn taloudellisen tilanteen kokonaiskuva** on pankille helpompi arvioida kuin kaksi erillistä osittaiskuvaa. Tämä heijastuu käytännössä matalampaan todelliseen vuosikorkoon: tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä pienempään kuin vastaavassa yksittäishakemuksessa. Konkreettinen esimerkki Kouvolasta: 33- ja 35-vuotias pari, avoliitossa asuneet 6 vuotta, kaksi lasta ja yhteinen omistusasunto. Heidän yhteenlaskettu velkapakettinsa on kertynyt eri vaiheissa: kaksi luottokorttivelkaa (**4 800 €** @ 18 % todellinen vuosikorko ja **3 100 €** @ 16 %), aiempi kulutusluotto huonekaluihin (**6 200 €** @ 11 %) ja uudempi huonekalulaina (**2 400 €** @ 14 %). Yhteensä **16 500 €** eri velkoja, joiden yhteenlaskettu kuukausierä on nykyisellään noin **485 €/kk**. Pari hakee **16 000 € yhdistelylainaa** 60 kuukauden laina-ajalla yhteishakemuksena. Heidän yhteenlaskettu KALP-tuloksi hyväksytty nettotulo riittää lainaan mukaan sidotun maksukyvyn näkökulmasta kirkkaasti, ja hakemus hyväksytään 8 % todellisella vuosikorolla → uusi kuukausierä noin **324 €/kk**. Säästö verrattuna entiseen yhteenlaskettuun kuukausierään on noin **161 €/kk**, tai vuositasolla noin **1 930 €**. Tämä säästö ei ole pelkästään korkoetu, vaan myös talouden hallinnan etu: yhden eräpäivän seuraaminen, yhden pankin asiakaspalvelun käyttäminen ja yhden saldon pudottaminen kohti nollaa on henkisesti huomattavasti kevyempää kuin neljän eri sopimuksen rinnakkainen hoitaminen. Tämä kevennys on usein se, minkä parit mainitsevat itse isoimpana muutoksena yhdistelyn jälkeen — enemmän kuin itse rahallinen säästö.
Muistilista: yhdistelylaina parina
- Listatkaa kaikki molempien velat etukäteen — saldo, todellinen vuosikorko ja kuukausierä
- Vertailkaa yhteistä vs. erillistä hakemusta samalla lainanvälittäjällä — yksi luottotietohaku molemmille
- Varmistakaa, että molemmat ovat tasavertaisia vastuullisia kun kyseessä on yhteistalouden laina
- Suunnitelkaa takaisinmaksu yhdessä — automaattinen tilisiirto yhteiseltä tililtä helpottaa
- Dokumentoikaa sisäinen vastuunjako muistioon eron tai yllättävän tilanteen varalta
- Pitäkää vanhat luottotilit kiinni heti, kun yhdistelylaina on maksanut ne pois
Kuinka parit hakevat yhdessä — käytännön ohjeet
Yhdistelylainan hakeminen parina etenee käytännössä samoin kuin yksin, mutta muutamalla lisäaskeleella. Ensinnäkin kannattaa **listata kaikki molempien velat yhdessä istunnossa** ennen hakemista: jokaisen luoton jäljellä oleva saldo, todellinen vuosikorko ja kuukausierä. Tämä antaa realistisen kuvan siitä, kuinka suurta yhdistelylainaa oikeasti tarvitaan — liian pieni lainasumma jättää kalliimmat velat maksamatta, liian suuri summa nostaa korkokuluja tarpeettomasti. Toiseksi molempien luottotiedot tarkistetaan: jos toisella on tuore maksuhäiriömerkintä, hakemuksen logiikka muuttuu ja tämä kannattaa miettiä etukäteen. Kolmanneksi molemmat täyttävät hakemuksen rinnakkaishakijoina — kumpikin on tasa-arvoinen osapuoli sopimuksessa, ja kumpikin allekirjoittaa lainan. Sopimuksen sisäisestä vastuunjaosta kannattaa keskustella avoimesti. Pankin näkökulmasta molemmat ovat **100 % vastuussa koko lainasta** — tämä on lainan rakenne, ei jaettavissa oleva asia. Jos toinen lakkaa maksamasta, toiselle jää koko lainan hoito. Sisäisesti pari voi kuitenkin sopia, kuka maksaa mitäkin osaa kuukausittain (esim. jako 60/40 tulojen mukaan), ja tämä kannattaa dokumentoida ainakin yhteisessä muistiossa. Jos liitto tai yhteistalous päättyisi, dokumentoitu sisäinen vastuunjako on konkreettinen apu siihen, miten laina jaetaan erotilanteessa — vaikka pankkisopimus itsessään ei muutu. Erotilanteessa toinen voi yksittäisenä hakijana hakea omaa lainaa ostaakseen toisen osan yhteisestä velasta pois, tai yhteinen velka voidaan jättää ja jakaa sen hoito keskinäisellä sopimuksella. Avoin keskustelu etukäteen tekee myös näistä epämiellyttävistä skenaarioista selkeämpiä.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén