Kiinteä vai vaihtuva korko kulutusluotossa?
Kiinteä vai vaihtuva korko kulutusluotossa: kiinteä on suomalaisen kulutusluoton normi. Vaihtuva harvinainen, sidottu Euriboriin.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Suomalaisessa kulutusluotossa nimelliskorko on valtaosassa tapauksia **kiinteä** — toisin kuin asuntolainoissa, joissa vaihtuva korko on pitkään ollut yleinen valinta. Kulutusluoton rakenne tukee kiinteää korkoa luontevasti: laina-ajat ovat suhteellisen lyhyitä (yleensä 1–7 vuotta), summat ovat pienempiä kuin asuntolainoissa ja hinnoittelu perustuu enemmän yksilölliseen riskimalliin kuin markkinakoron hetkelliseen tasoon. Tästä syystä pankki pystyy lukitsemaan koron sopimuksentekohetkellä eikä riski karkaa pitkässä ajassa kenenkään käsistä. **Vaihtuvakorkoinen kulutusluotto** on Suomessa poikkeus. Jos sellaisen saat tarjottavaksi, sen korko on yleensä sidottu Euribor-indeksiin (yleisimmin 3 tai 6 kuukauden Euriboriin) ja pankin asettamaan marginaaliin — kuten asuntolainoissa. Marginaalit ovat tyypillisesti korkeampia kuin asuntolainoissa, koska kulutusluotto on vakuudeton tuote. Vaihtuva korko voi olla houkutteleva laskevassa korkomarkkinassa, mutta riskitkin ovat omat: jos markkina kääntyy ylöspäin, kuukausierä nousee automaattisesti. Useimmille hakijoille kiinteä on silti yksinkertaisempi ja ennustettavampi valinta, eikä sitä kannata "korjata" ilman erityistä syytä.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Onko kulutusluotossa ylipäätään vaihtuvaa korkoa?
Lyhyt vastaus: kyllä, mutta harvoin. Valtaosa suomalaisten kuluttajalle tarjottavista vakuudettomista kulutusluotoista on kiinteäkorkoisia, ja kun katsot vertailusivujen tarjouksia, huomaat lähes aina nimelliskoron annettuna yhtenä lukuna — esimerkiksi "8,95 % kiinteä korko koko laina-ajaksi". Vaihtuvaa korkoa tarjotaan yleensä vain tietyissä suurissa summissa (yli 15 000–20 000 €) ja pidemmillä laina-ajoilla (yli 5 vuotta), joissa markkinakorkoriskin jakaminen pankin ja asiakkaan kesken alkaa olla taloudellisesti mielekästä. Pienemmissä summissa vaihtuvan koron hallinnollinen kustannus syö hyödyt. On hyvä ymmärtää, mikä vaihtuva korko teknisesti on. Se koostuu **kahdesta osasta**: viitekoron (esim. 6 kk:n Euribor) ja pankin marginaalin summasta. Viitekorko muuttuu sovituin välein — 3 kuukauden Euriboriin sidottu laina tarkistuu neljä kertaa vuodessa, 6 kuukauden Euriboriin sidottu kaksi kertaa vuodessa. Marginaali pysyy sopimuksen mukaan samana koko laina-ajan. Tämä rakenne tekee kuukausierästä ennustamattoman: voit saada kaksi peräkkäistä erää eri suuruisina, jos Euribor on tarkistushetkellä liikkunut. Kiinteässä korossa tätä "liikkuvaa osaa" ei ole lainkaan, ja kuukausierä on sentilleen sama koko laina-ajan.
Muistilista: kiinteä vai vaihtuva kulutusluotossa?
- Kiinteä korko on suomalaisen kulutusluoton normi — vaihtuva on poikkeus
- Vaihtuva on sidottu Euriboriin + pankin marginaaliin, kuten asuntolainassa
- Lyhyt laina-aika (alle 3 vuotta) vähentää vaihtuvan korkoriskiä
- Kiinteä antaa sentin tarkan ennustettavuuden koko laina-ajaksi
- Vaihtuva voi olla halvempi laskevassa korkomarkkinassa, kalliimpi nousevassa
- Marginaali pysyy samana — vain viitekorko liikkuu tarkistuspäivinä
- Pidä kiinteää ensisijaisena valintana, jos et ole aktiivinen koronseuraaja
Markkinatilanne 2026 — kannattaako vaihtuva tällä hetkellä?
Verrataan kahta **12 000 €:n kulutusluottotarjousta 60 kuukauden laina-ajalle** imatralaiselle hakijalle. Tarjous A on kiinteäkorkoinen 7,5 %:n todellisella vuosikorolla koko ajalle; kuukausierä on noin 240 € ja kokonaismaksu viidessä vuodessa noin **14 380 €**. Tarjous B on vaihtuvakorkoinen, lähtökorolla 6,5 % (6 kuukauden Euribor + 5,5 prosenttiyksikön marginaali); alkuvaiheen kuukausierä on noin 235 € ja jos Euribor pysyisi tasan paikallaan koko viiden vuoden ajan, kokonaismaksu olisi noin **14 010 €**. Tämä tekisi vaihtuvasta B:stä noin **370 € edullisemman** puhtaasti nimellisissä luvuissa. Skenaario muuttuu kuitenkin heti, jos Euribor liikkuu ylös. Jos 6 kuukauden Euribor nousee 1,5 prosenttiyksikköä ennen kuin laina-aika on puolivälissä, tarjous B:n efektiivinen korko muuttuu noin **7,8 %:n** tasolle ja loppuajan kuukausierät kasvavat. Tällöin kokonaismaksu nousee noin **14 580 €:oon**, mikä tekee B:stä noin **200 € kalliimman** kuin kiinteä A. Kahden skenaarion välinen kuilu (570 €) on vaihtuvakorkoisuuden hinta: saat alkuvaiheessa hieman alennusta, mutta otat riskin loppuajan noususta. Kun laina-aika on lyhyt (alle 3 vuotta), tämä riski on pieni. Kun se on 5–7 vuotta, korkoriski alkaa olla merkityksellinen, ja useimmille kuluttajille kiinteä on silloin rauhoittava valinta.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén