Kulutusluotto vai luottokortti — kumpi sopii sinulle?
Kulutusluotto vs luottokortti: kulutusluotto edullisempi suurille summille (yli 2k€), luottokortti vain pienille lyhytaikaisille ostoksille.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Kulutusluotto on lähes aina edullisempi vaihtoehto, kun rahoitettava summa ylittää noin 2 000 € ja takaisinmaksu venyy yli kolmen kuukauden mittaiseksi. Luottokortti voittaa käytännössä vain kahdessa tilanteessa: hyvin pienissä lyhytaikaisissa ostoksissa, jotka ehdit maksaa kokonaan seuraavaan eräpäivään mennessä, sekä matkustus- ja verkkokauppatilanteissa, joissa kortin ostosuoja tuo aitoa lisäarvoa. Heti kun kortin saldolle kertyy korkoa, tilanne kääntyy rajusti kulutusluoton hyväksi. Suomalaisten luottokorttien todellinen vuosikorko asettuu tyypillisesti **15–25 %:n haarukkaan**, kun taas kulutusluoton todellinen vuosikorko liikkuu vahvalla hakijaprofiililla **5,5–11 %:n** välillä. Ero ei ole pelkkä prosenttiyksikköriippuvuus vaan käytännössä satoja tai jopa tuhansia euroja jo keskisuurilla summilla. Kortin **minimimaksu** — joka on usein vain 3 % saldosta — pitää velan hengissä niin pitkään, että korkokustannus kasvaa yllättävän suureksi, vaikka maksaisit tunnollisesti joka kuukausi.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
10 000 €
Korkokulut
−10 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Milloin luottokortti todella kannattaa?
Luottokortin ydintehtävä on toimia lyhyen aikavälin maksuvälineenä ja matkailun turvaverkkona — ei pitkäaikaisena lainamuotona. Jos tunnet maksavasi saldon kokonaisuudessaan pois joka kuukausi, kortti on käytännössä ilmainen: korotonta maksuaikaa kertyy yleensä 30–56 päivää ostopäivästä riippuen, ja monissa korteissa on lisäksi ostosuoja, matkavakuutus ja bonuskertymä. Näissä tilanteissa kortti on parempi kuin kulutusluotto, koska et ota minkäänlaista korkokustannusta. Kortin vahvuus korostuu myös tilanteissa, joissa tarvitset väliaikaista maksukykyä ilman, että haet erillistä lainapäätöstä. Esimerkiksi autonhuollossa syntynyt 600 €:n yllätyslasku, jonka maksat pois kahden seuraavan palkkapäivän aikana, menee kortilla kivuttomasti läpi. Kulutusluoton hakemisen sijaan kortin raja toimii puskurina — olettaen, että et jätä saldoa makaamaan. Ongelmat alkavat vasta kun saldosta tulee *korollinen* eli osa ostoksista jää eräpäivänä maksamatta. Siitä hetkestä eteenpäin jokainen kuukausi ruokkii nopeasti kasvavaa velkaa.
Muistilista: kulutusluotto vai luottokortti?
- Vertaa aina todellista vuosikorkoa, ei korttiesitteen nimelliskorkoa
- Ota huomioon korollinen saldo — pelkkä maksamaton erä laskee sen
- Minimimaksu pitkittää velan absurdin pitkäksi ja kasvattaa kokonaiskulua
- Kulutusluoton kiinteä lyhennys tekee takaisinmaksusta ennustettavaa
- Pidä kortin raja puskurina, jos et käytä sitä toistuvasti
- Kortin korottomat ostokset ovat ilmaisia vain jos maksat saldon eräpäivään mennessä
- Jos saldo on yli 2 000 €, harkitse kulutusluottoa ensimmäisenä vaihtoehtona
Laskuesimerkki: 3 800 € kortit vs. kulutusluotto 3 vuotta
Forssalainen 36-vuotias kaupan esimies on kerryttänyt kahdelle luottokortille yhteensä 3 800 € saldoa: toisella 2 100 € korolla 18,9 % ja toisella 1 700 € korolla 22,5 %. Hän maksaa molempien korttien minimierää, joka on noin 3 % saldosta kuukausittain — käytännössä kortin a minimi on aluksi noin 63 € ja kortin b noin 51 €, yhteensä 114 €/kk. Näin jatkaessaan hän kuluttaa kolmessa vuodessa velan hoitoon noin **1 280 €** pelkkinä korkokuluina, eikä saldo ole lähelläkään nollaa kolmen vuoden päästä, koska minimimaksu lyhentää pääomaa tuskin lainkaan. Vaihtoehtoinen reitti: hän kilpailuttaa **3 800 € kulutusluoton 36 kuukauden laina-ajalla** ja saa välittäjän kautta tarjouksen, jonka todellinen vuosikorko on 8,5 %. Kuukausierä on tällöin noin **120 €** ja korkokustannus kolmessa vuodessa yhteensä noin **518 €**. Säästö verrattuna korttien minimimaksuun on siis **~762 €** ja lisäksi velka on oikeasti nollassa 36 kuukauden jälkeen — ei vain siirtynyt. Tämä laskelma ei ole poikkeuksellinen: se kuvaa täsmälleen sitä, miksi lähes jokainen talousneuvoja Suomessa suosittelee korttivelan siirtämistä kulutusluotoksi heti, kun saldo muuttuu korolliseksi.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén