3 vuoden laina — 36 kuukauden kulutusluotto 2026
Hae 3 vuoden laina ilman vakuuksia. Kilpailuta yli 20 pankkia yhdellä luottotietohaulla. Esim. 15 000 € @ 7% = 463 €/kk. Rahat tilille nopeasti.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
**3 vuoden laina** — 36 kuukauden maksuajalla — on suomalaisen kulutusluottomarkkinan suosituin maksuaikavalinta. Se yhdistää kohtuullisen kuukausierän ja maltillisen kokonaiskorkokustannuksen tavalla, joka sopii suurimmalle osalle kertaluonteisista hankinnoista: käytetty auto, keittiöremontti, hääjuhlat tai kulutusluottojen yhdistäminen selkeäksi kokonaisuudeksi. Riihimäkeläinen ensiaskelten ottaja Mikko harkitsee 3-vuotisen käytetyn auton ostamista yksityismyyjältä 15 000 eurolla. Hänellä ei ole säästöjä koko summaan, mutta vakinainen työsuhde ja puhtaat luottotiedot. Kolmen vuoden maksuajalla hakemus on realistinen ja kuukausierä pysyy hallinnassa. Lainanvälittäjän kautta Mikko saa vertailtavaksi useita tarjouksia **yhdellä ainoalla luottotietohaulla** Suomen Asiakastiedon rekisteriin. Finanssivalvonta valvoo kaikkia Suomessa toimivia lainanantajia, ja Kuluttajansuojalaki takaa Mikolle 14 päivän peruutusoikeuden sekä oikeuden maksaa laina ennenaikaisesti pois ilman lisäkuluja. Vertaa myös pidemmät maksuajat: [5 vuoden laina](/kulutusluotto/5-vuoden-laina) ja maksuaikavertailu [lyhyt vs pitkä laina](/kulutusluotto/lyhyt-vs-pitka-laina).
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
15 000 €
Korkokulut
−15 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Mitä 3 vuoden laina maksaa?
Otetaan konkreettinen laskuesimerkki Mikon tilanteesta: **15 000 € kulutusluotto 36 kuukauden laina-ajalle 7 %:n todellisella vuosikorolla**. Kuukausittainen korkokerroin: r = 7 % / 12 = 0,5833 %/kk. 36 kuukauden pääomakeroin: (1 + 0,005833)^36 ≈ 1,2329. Annuiteettikaava: 15 000 × (0,005833 × 1,2329) / (1,2329 − 1) ≈ **463 €/kk**. Kokonaismaksu 36 kuukaudessa: 463 × 36 ≈ **16 668 €**. Korkokustannus koko laina-ajalta: noin **1 668 €**. Vertailun vuoksi saman 15 000 €:n laina 5 vuodella (60 kk) samalla korolla: noin 297 €/kk, mutta korkoa kertyy noin 2 820 € — yli 1 100 € enemmän. Lyhyemmän maksuajan etu on selvä: maksat enemmän kuukaudessa mutta merkittävästi vähemmän yhteensä. Jos todellinen vuosikorko nousee 10 %:iin, kuukausierä kasvaa noin **484 €:oon** ja korkokustannus nousee noin 2 420 €:oon. Paremman profiilin hakijat saavat 5–7 %:n tarjouksia, ja toisaalta heikommalla profiililla 12–15 % on myös mahdollinen. Tämä korostaa kilpailuttamisen merkitystä: Bank Norwegian, TF Bank, Resurs Bank, Svea ja Credento hinnoittelevat kukin eri tavalla 36 kuukauden laina-ajalle, ja erot voivat tarkoittaa satoja euroja kokonaiskuluissa.
Muistilista: 3 vuoden lainaa hakiessa
- Laske kuukausierä suhteessa nettokuukausipalkkaan — yli 20 % on varoitusmerkki
- Vertaile todellinen vuosikorko vähintään kolmelta lainanantajalta ennen allekirjoitusta
- Yksi luottotietohaku riittää — käytä lainanvälittäjää usean tarjouksen saamiseksi
- 36 kk on ihanteellinen ajoneuvoille, elektroniikalle ja muille kertaluonteisille hankinnoille
- Muista ennenaikaiseen takaisinmaksuun lakisääteinen oikeus ilman lisäkuluja
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia lainanantajia — tarkista aina toimiluvan voimassaolo
Kenelle 3 vuoden laina sopii?
Kolmen vuoden maksuaika on ihanteellinen erityisesti **kertaluonteisille hankinnoille**, joissa rahoitustarve on selkeästi rajattu ja ostettava kohde on konkreettinen: **Käytetty auto tai moottoripyörä** — ajoneuvo, jonka arvo alenee joka tapauksessa vuosittain. 3 vuoden laina-aika tarkoittaa, että auto on maksettu ennen kuin se vaatii suurempia huoltotoimenpiteitä tai on ajamiskelvoton. Pitkällä 5–7 vuoden lainalla auton jäännösarvo on usein olematon ennen kuin laina on maksettu. **Kertaluonteiset hankinnat, joihin odotat tuloja pian** — odotettu bonus, myyntivoitto asunnosta, perintö tai veronpalautuksen kertyminen muutaman vuoden sisällä. Kun tiedät saavasi isomman summan lähitulevaisuudessa, 3 vuoden maksuaika on joustava: voit maksaa lainan pois ennenaikaisesti Kuluttajansuojalain perusteella ilman lisäkuluja. **Elektroniikka ja kodinkoneet** — laitteiden elinkaari on 3–7 vuotta, joten 36 kuukauden laina-aika on linjassa hyödykkeen käyttöiän kanssa. 5–10 vuoden laina televisiosta tai pesukoneesta on harvoin taloudellisesti järkevä. Kolmen vuoden maksuaika sopii huonommin hyvin suurille summille (yli 30 000 €), jos kuukausierä nousee liian raskaaksi. Tällöin 5 vuoden laina on järkevämpi vaihtoehto — katso esimerkki [5 vuoden laina](/kulutusluotto/5-vuoden-laina).
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén