Yhdistelylainan hakeminen — askel askeleelta opas | Novorahoitus

Lyhyt vastaus

Vaiheet: laske säästö → hae välittäjän kautta → vertaile todellisella vuosikorolla → hyväksy ja allekirjoita → maksa pois vanhat lainat → sulje tilit ja seuraa. Kokonaisaika on tyypillisesti 3–7 arkipäivää.

Yhdistelylainan hakeminen ei ole monimutkaista, mutta virheillä maksat hintaa. Jos hyppäät vaiheen 1 yli, et tiedä onko uusi tarjous parempi. Jos hyppäät vaiheen 6 yli, olet takaisin samassa tilanteessa vuoden kuluttua. Tässä on kuuden askeleen kokonaisuus, jota suomalainen kokenut lainahakija noudattaa helmikuussa 2026.

Vaihe 1: Laske säästö

Listaa kaikki nykyiset kulutusluottosi, luottokorttivelat ja osamaksusi: saldo, todellinen vuosikorko ja kuukausierä. Laske niiden painotettu keskikorko ja yhteenlaskettu kuukausierä. Sinulla pitää olla selkeä lähtötilanne ennen kuin voit mitata, onko uusi tarjous parempi. Jos et tiedä jonkin lainan tarkkaa todellista vuosikorkoa, pyydä se pankiltasi tai tarkista viimeisimmältä tiliotteelta — lain mukaan se on ilmoitettava.

Vaihe 2: Hae yhden välittäjän kautta

Älä hae erikseen jokaiselta pankilta — jokainen erillinen hakemus on oma Asiakastieto-kyselynsä, ja sarja kyselyjä heikentää luottoprofiiliasi. Sen sijaan käytä välittäjää (esim. Lendo, Zmarta tai Novorahoitus), joka tekee yhden hakemuksen ja jakaa sen kumppanipankeille. Yksi kysely, useita tarjouksia.

Vaihe 3: Vertaile todellisella vuosikorolla

Kun tarjoukset saapuvat, vertaile niitä yksinomaan todellisella vuosikorolla (TVK) — ei nimelliskorolla. Todellinen vuosikorko sisältää järjestelypalkkiot, hoitokulut ja kaikki muut maksut muutettuna vuosipohjalle. Tämä on ainoa oikeudenmukainen vertailumittari, ja Kuluttajansuojalaki edellyttää että lainanantajat ilmoittavat sen selkeästi.

Vaihe 4: Hyväksy ja allekirjoita pankkitunnuksilla

Kun olet valinnut parhaan tarjouksen, allekirjoitus tapahtuu sähköisesti omilla pankkitunnuksillasi — suomeksi, selkokielisenä lainasopimuksena. Lue ennen allekirjoittamista vähintään: todellinen vuosikorko, laina-aika, kuukausierä, järjestelypalkkio, mahdolliset viivästyskorot ja peruuttamisoikeus (14 pv). Älä allekirjoita jos jokin kohta on epäselvä — kysy tarkennusta.

Vaihe 5: Maksa pois olemassa olevat lainat

Kun uusi laina on maksettu tilillesi (tai suoraan vanhoille pankeille), huolehdi että jokainen vanha laina suljetaan nollaan. Joissakin tilanteissa pankki maksaa itse — muissa teet siirrot omalla verkkopankilla. Säilytä jokaisesta poismaksusta kuitti tai saldotodistus, jossa näkyy lainan päättyminen. Tämä on tärkeää, jos myöhemmin tulee kiistoja tai jos haluat näyttää luottoluokituspalveluille, että vanha velka on hoidettu pois.

Vaihe 6: Sulje tilit ja seuraa

Viimeinen ja usein laiminlyöty askel: sulje luottokorttien ja joustoluottojen käyttämättömät luottolimiitit. Jos jätät ne avoimiksi, olet muutaman kuukauden päästä tilanteessa, jossa sinulla on sekä yhdistelylaina että uusi kortvelka. Seuraa säännöllisesti uuden lainan saldoa omalta verkkopankilta tai lainanantajan asiakasportaalista. Aseta automaattinen tilisiirto kuukausierälle, jotta et koskaan myöhästy.

Yhteenveto: muistilista

Listaa nykyiset lainat: saldo, TVK, kuukausierä
Hae välittäjän kautta = yksi Asiakastieto-kysely
Vertaile todellisella vuosikorolla, ei nimelliskorolla
Allekirjoita pankkitunnuksilla, käytä 14 pv peruuttamisoikeutta tarvittaessa
Pyydä saldotodistukset vanhoilta lainanantajilta
Sulje käyttämättömät kortti- ja joustoluotot heti

Lähteet: Kuluttajansuojalaki 7 luku, Finanssivalvonta, Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Suomen Asiakastieto Oy. Tarkistettu helmikuussa 2026.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka kauan koko prosessi kestää?

Tyypillisesti 3–7 arkipäivää. Hakemuksen täyttö vie 5–10 minuuttia, tarjoukset saapuvat muutamassa tunnissa tai päivässä, allekirjoitus pankkitunnuksilla on sähköinen, ja uusi laina maksetaan tilille yleensä 1–3 arkipäivässä. Vanhojen lainojen pois maksu tapahtuu tämän jälkeen.

Maksanko itse vanhat lainat pois vai tekeekö sen uusi pankki?

Riippuu toimijasta. Osa pankeista (kuten Saldo, Credento, Morenia, Svea) maksaa vanhat lainat suoraan pois saamiensa ohjeiden mukaan. Toisissa tapauksissa summa maksetaan ensin omalle tilillesi, josta teet siirrot itse. Pyydä tarjouksen yhteydessä selkeä vastaus, kumpi malli on käytössä.

Voinko perua yhdistelylainan allekirjoituksen jälkeen?

Kyllä. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan sinulla on 14 päivän peruuttamisoikeus kaikkiin kulutusluottoihin. Jos olet jo käyttänyt osan summasta vanhojen lainojen maksuun, joudut palauttamaan vain nostetun määrän plus korot peruuttamispäivään saakka.

Mitä jos en saa yhtään tarjousta?

Se tarkoittaa yleensä, että luottoprofiilisi, tulosi tai velkasuhteesi ei tällä hetkellä vastaa yhdenkään kumppanipankin riskikriteereitä. Vaihtoehtoja: paranna luottoluokitustasi muutamassa kuukaudessa (maksa pienet saldot pois, vältä uusia hakemuksia), hae yhteishakijan kanssa tai harkitse pienempää lainasummaa.

Tarvitsenko vakuuden tai takaajan?

Et tyypillisesti. Suomen kuluttajaluottopankit myöntävät yhdistelylainoja vakuudettomina. Takaaja voi nostaa mahdollisia tarjouksia ja alentaa korkoa, mutta se ei ole edellytys. Varmista kuitenkin, että takaaja ymmärtää velvoitteensa — hän on yhtä vastuussa lainasta kuin sinä.

Miten varmistan, että vanhat luottotilit sulkeutuvat oikein?

Pyydä pois maksun jälkeen jokaiselta vanhalta lainanantajalta kirjallinen saldotodistus, jossa saldoksi on kirjattu 0 €. Sulje samalla käyttämättä jääneet luottokorttien ja joustoluottojen luottolimiitit — muuten kiusaus käyttää niitä uudelleen on olemassa, ja kohta sinulla on sekä vanha raskas rakenne että uusi yhdistelylaina päällekkäin.

Yhdistelylainan hakeminen — askel askeleelta opas

Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa