Näin yhdistät luottokorttivelat yhdistelylainalla

Lyhyt vastaus

Luottokorttikorot Suomessa ovat tyypillisesti 15–25 %. Yhdistelylainan korot ovat 6–12 %. Ero on rahaa lompakkoosi joka kuukausi — usein 60–200 € tyypilliselle 8 000 € kortvelalle.

Luottokorttivelka on hiljainen rahansyöjä. Koska minimimaksu näyttää aina kohtuulliselta (3–5 % saldosta), saldoa ei huomaa laskevan — ja koko ajan korko syö uuden saldoinnin. Tässä oppaassa näytämme, miksi korttikorot ovat luultua kalliimpia, miten yhdistelylaina korvaa ne ja konkreettisen 8 000 € esimerkin.

Miksi luottokorttivelat ovat luultua kalliimpia

Luottokorttien peruskorko on Suomessa yleensä 12–20 prosenttia nimelliskorolla, mutta lisäksi maksat kuukausimaksuja, käyttömaksuja ja mahdollisia järjestelypalkkioita jos saldo siirretään erilliselle osamaksulle. Todellinen vuosikorko (TVK) on siksi usein 15–25 %, vaikka mainonnassa näkyy pelkkä nimelliskorko.

Finanssivalvonnan valvontakirjeet ovat toistuvasti muistuttaneet, että minimimaksun maksaminen voi pidentää takaisinmaksuaikaa kymmeniin vuosiin. Otetaan esimerkki: 5 000 € saldo 20 % TVK:lla, minimimaksu 3 % saldosta. Pelkällä minimimaksulla maksaisit velan takaisin yli 15 vuodessa ja korkoja tulisi karkeasti 5 500 € — enemmän kuin alkuperäinen velka.

Miten yhdistelylaina korvaa kortit

Yhdistelylaina toimii yksinkertaisesti: otat uuden kulutusluoton, jonka koko summa käytetään luottokorttien saldojen nollaamiseen. Sen jälkeen maksat yhtä lainaa pienemmällä korolla ja selkeällä kuukausierällä — ei enää muuttuvia minimimaksuja.

Kolme konkreettista etua verrattuna kortin pitämiseen:

• Kiinteä maksuaika — tiedät tarkkaan, milloin velka on nollassa (esim. 5 vuodessa), eikä takaisinmaksu veny määräämättömäksi.
• Puolitettu korko — 20 % TVK → 9 % TVK on tyypillinen siirto vahvalla profiililla.
• Selkeä kuukausierä — tasaerälainassa maksu pysyy samana koko laina-ajan, mikä helpottaa budjetointia.

Räkneexempel: 8 000 € kortvelka

Helmikuu 2026. Siirellä on luottokorttivelkaa kahdella eri kortilla yhteensä 8 000 €. Kortti A: 5 000 € / 19 % TVK / minimimaksu 180 € kk. Kortti B: 3 000 € / 22 % TVK / minimimaksu 115 € kk. Siiri maksaa yhteensä 295 € kk koroista ja lyhennyksistä.

Vaihtoehto	Korko (TVK)	Kk-erä	Kokonaiskorot
Nykyinen (2 korttia minimimaksulla)	~20 %	295 €	~5 800 €
Yhdistelylaina 8 000 € / 5 v	9 %	166 €	~1 960 €

Säästö kuukaudessa: noin 130 €. Säästö koko laina-ajalla: karkeasti 3 800 €. Tämä on konkreettinen hyöty joka puuttuisi pelkällä minimimaksulla jatkamiseen.

Mitä SINUN täytyy tehdä korteille jälkeenpäin

Kriittinen askel

Jos jätät luottokortit auki pois maksun jälkeen, olet samalla puolen vuoden sisällä takaisin samassa tilanteessa. Tämä on toistuva virhe jota näemme asiakaskysymyksissä.

Kolme konkreettista tekoa joita suosittelemme kaikille, jotka yhdistävät kortvelkoja:

1. Sulje ainakin ne kortit joilla oli suurin saldo. Soita kortin myöntäjälle ja pyydä luottolimiitin lopettamista. Tämä ei vahingoita luottoluokitustasi niin paljon kuin monet pelkäävät, ja poistaa kiusauksen.

2. Pidä enintään yksi kortti — ja laske sen limiittiä. Jos tarvitset kortin esim. nettioston tai matkavarauksen vuoksi, pidä yksi mutta pyydä sen luottorajaa pienennettäväksi esim. 2 000 euroon.

3. Aseta kuukausierä automaattiseksi tilisiirroksi. Yhdistelylainan kuukausierä vedetään suoraan palkkatililtä tasan viikkoa palkkapäivän jälkeen. Ei mietintää, ei myöhästymistä, ei myöhästymiskoroja.

Yhteenveto

• Luottokorttikorot Suomessa: 15–25 % TVK
• Yhdistelylainan korot: 6–12 % TVK vahvalla profiililla
• Säästö 8 000 € velalla: ~130 € kk, ~3 800 € kaikkiaan
• Kriittinen askel: sulje korttien luottolimiitit pois maksun jälkeen
• Automaattinen tilisiirto pitää uuden lainan aikataulussa

Lähteet: Finanssivalvonta (valvontakirjeet kulutusluotoista), Kilpailu- ja kuluttajavirasto, Kuluttajansuojalaki 7 luku, Suomen Pankki. Tarkistettu helmikuussa 2026.

Usein kysytyt kysymykset

Pitääkö minun sulkea luottokorttini kun maksan velat yhdistelylainalla?

Sinun ei ole pakko sulkea niitä, mutta käytännössä se on ainoa tapa varmistaa ettet palaa takaisin samaan tilanteeseen. Yleinen kompastuskivi: asiakas yhdistää korttivelat, pitää kortit auki, ja puolen vuoden kuluttua korttisaldo on taas 3 000 €. Silloin hänellä on sekä yhdistelylaina että kortvelka päällekkäin.

Saanko yhdistelylainan jos luottokorttini ovat jo täynnä?

Täydet luottokortit eivät itsessään estä yhdistelylainaa, mutta ne nostavat velkasuhdettasi ja voivat heikentää tarjouksia. Välittäjän (esim. Lendo, Zmarta, Novorahoitus) kautta saat kokonaiskuvan useilta pankeilta yhdellä kyselyllä, ja tyypillisesti vähintään yksi tarjous löytyy kun tulot ovat säännölliset.

Voinko yhdistellä vain yhden luottokortin velan vai pitääkö niitä olla useita?

Voit yhdistää vain yhden, mutta silloin kyseessä on teknisesti enemmän jälleenrahoitus kuin varsinainen yhdistelylaina. Jos yksi luottokortin saldo on esim. 6 000 € 20 % korolla, se kannattaa korvata kulutusluotolla jonka TVK on 8–10 % — säästö on silti huomattava.

Miten tiedän onko korttini todellinen korko 15 % vai 25 %?

Luottokortin kuukausitiliote näyttää nimelliskoron, mutta todellinen vuosikorko (TVK) on korkeampi. Se on kirjattava myös mahdolliseen luottosopimuksen ennakkotietoon. Voit myös soittaa kortin myöntäjälle ja kysyä — heidän on kerrottava se lain mukaan.

Entä jos luottokortissani on edelleen korottomia ostoeriä?

Huomioi ne erikseen. Jos osa saldosta on 0 % korolla erääntymispäivään saakka ja osa tavanomaisella korolla, yhdistelylaina kannattaa vain siltä osin kuin kyseessä on koronalainen velka. Huonekalujen 12 kk korotonta ostoerää ei kannata korvata 9 % kulutusluotolla.

Nouseeko luottoluokitukseni kun maksan kortit pois?

Yleensä kyllä, muutaman kuukauden viiveellä. Kun luottorajoituksesi käyttöaste pienenee (esim. 90 %:sta 0 %:iin), se vaikuttaa positiivisesti luottoluokitukseesi positiivisen luottotietorekisterin aikakaudella. Välittömästi vaikutus on neutraali, mutta 3–6 kuukauden päästä näet parannuksen.