Vakuudeton pankkilaina (TVK 7–10 %) on lähes aina edullisempi kuin liikkeen osamaksu (TVK 12–18 %) huonekaluhankintoihin. Säästö 5 000 € hankinnassa 4 v. ajalla on tyypillisesti 600–1 200 €. Pankkilainalla voit myös ostaa useammasta liikkeestä yhdellä rahoituksella.
Tyypilliset huonekaluhankinnat 2026
- • Sänky + sängynraamit + patja: 600–2 500 €
- • Sohva (3-istuttava): 800–3 500 €
- • Ruokapöytä + tuolit: 500–2 000 €
- • Kirjahylly / säilytyskaluste: 200–800 €
- • Pukimakeisto / vaatekaapit: 400–1 500 €
- • TV-kaluste: 200–700 €
- • Toimistopöytä + tuoli: 300–1 200 €
- • Yhteensä peruskalustamisessa: 3 000–12 000 €
Liikkeen osamaksu — todelliset kustannukset
Suomessa suurimmat huonekaluliikkeet (Ikea, Sotka, Asko, Vepsäläinen, Stemma, Iskukaluste, Idémöbler) tarjoavat osamaksuja rahoitusyhtiöiden kautta (Resurs Bank, Aiwa, eräät muut). Tyypilliset ehdot:
- • Todellinen vuosikorko 12–18 %
- • Avauspalkkio 30–80 €
- • Kuukausittainen palvelumaksu 4–9 €/kk
- • Laina-aika 6–60 kuukautta
- • Sidottu yhteen liikkeeseen — voit ostaa vain sieltä
"0 % korko"-mainokset tarkoittavat tyypillisesti 6–12 kuukauden korotonta jaksoa, jonka jälkeen normaali korko alkaa. Jos maksat lainan kokonaan korottoman jakson aikana, säästät — jos et, korot juoksevat takautuvasti koko summalle.
Vakuudeton pankkilaina — todelliset kustannukset
- • Todellinen vuosikorko 7–10 %
- • Avauspalkkio 0–150 €
- • Lainasumma 1 000–25 000 €
- • Laina-aika 1–10 vuotta
- • Käyttötarkoitus vapaa — voit ostaa mistä tahansa
Konkreettinen vertailu — 5 000 € huonekalut
Tilanne: 5 000 € huonekalut yhdistetystä eri liikkeestä. Pari rahoitusvaihtoehtoa, 4 v. laina-aika:
A: Liikkeen osamaksu 14 % TVK + 50 € avausmaksu→ kuukausierä 137 €, kokonaiskustannus 6 576 €, korko + kulut yhteensä 1 626 €.
B: Vakuudeton pankkilaina 8,5 % TVK→ kuukausierä 124 €, kokonaiskustannus 5 952 €, korot 952 €.
Säästö pankkilainalla 674 € + vapaus ostaa mistä tahansa.
Strategia useamman liikkeen kalustushankintaan
Käytännön strategia, joka maksimoi säästön:
- Suunnittele kokonaisbudjetti etukäteen (esim. 6 000 €)
- Hae vakuudeton pankkilaina yhdellä hakemuksella
- Vertaile useassa liikkeessä, valitse parhaat tarjoukset
- Maksa kaikki ostokset käteisostajana saman lainan rahoilla
- Maksa lainaa pois ennenaikaisesti, jos säästät tai saat lisätuloja
Tämä toimii erityisesti uuden asunnon kalustamisessa, jossa hankintoja tehdään useassa liikkeessä ja tyypeissä. Yhden liikkeen osamaksulla et saa tätä joustavuutta.
Kun useita osamaksuja on jo olemassa
Yleinen tilanne: olet hankkinut huonekaluja useassa erässä, ja sinulla on 2–5 osamaksua eri liikkeistä, kaikki 12–18 % korolla. Tämä on yhdistelylainan klassinen kohde:
- • Yhdistä kaikki osamaksut yhdeksi 8 % yhdistelylainaksi
- • Pidempi laina-aika tekee kuukausierästä pienemmän
- • Säästö koroissa tyypillisesti 100–300 €/kk
- • Yksi maksu, yksi eräpäivä, yksinkertaistaa talouden hallintaa
Lue lisää yhdistelylainasta pienellä korolla ja huonekalulainasta.
Yhteenveto
- • Vakuudeton pankkilaina lähes aina edullisempi kuin liikkeen osamaksu
- • Säästö 5 000 € hankinnassa 4 v. ajalla on 600–1 200 €
- • Vakuudeton laina mahdollistaa ostokset useasta liikkeestä
- • "0 % korko" toimii vain, jos maksat lainan korottoman jakson aikana
- • Useat osamaksut: yhdistelylaina on selkeä taloudellinen liike
Lähteet: Suomen Pankki, Kuluttajansuojalaki 7 luku, suurten kalustelliikkeiden 2026 hinnastot. Tarkistettu helmikuussa 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Onko Ikean osamaksu hyvä vaihtoehto?
Onko "0 % korko" aito vai kätkettyä korkoa?
Voiko huonekaluun hakea isomman pankkilainan?
Mitä kannattaa tehdä, jos minulla on jo useita osamaksuja eri liikkeistä?
Onko huonekalulla takuuta osamaksun aikana?
Voiko Joustoluottoja käyttää huonekaluihin?
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 6. toukokuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.