Yhdistä lainat 20 000 € — näin se toimii 2026
Yhdistä 20 000 € velat yhdeksi lainaksi pienemmällä korolla. Tyypillisesti 3 luoton yhdistely. Vertaile yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella ilmaiseksi.
Lainasumma
Haluatko yhdistää lainoja?
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava: voit valita 1–15 vuotta. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4–20 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
**20 000 €** on tyypillinen yhdistelylainasumma, joka muodostuu yleensä kolmesta erillisestä kulutusluotosta, luottokorttivelasta tai osamaksusopimuksesta. Keväällä 2026 tämä on yksi yleisimmistä yhdistelylainasummista Suomessa – moni kotitalous on kerännyt muutaman vuoden aikana 2–3 erillistä velkaa, joiden yhteissumma osuu juuri tähän kokoluokkaan. Usean erillisen velan hallinta on kallista ja kuormittavaa: eri eräpäivät, eri korot, eri lainanantajat ja useiden tilinhoitomaksujen kertyminen kuukaudesta toiseen. Yhdistelylainan perusidea on yksinkertainen: otat yhden uuden lainan, jolla maksat kaikki vanhat velat pois kerralla. Jatkossa sinulla on yksi kuukausierä, yksi eräpäivä ja yksi korko. Tyypillisesti yhdistelyn jälkeen korko laskee merkittävästi, koska vanhat pikavippikorkoset ja luottokorttikorot (usein 15–20 prosenttia) korvautuvat kilpailutetulla kulutusluottokorolla (tyypillisesti 5–10 prosenttia). 20 000 euron yhdistelyssä tämä korkosäästö voi olla tuhansia euroja koko laina-ajan kuluessa. Novorahoitus on puolueeton lainanvälittäjä, joka kilpailuttaa **20 000 €** yhdistelylainahakemuksesi yli 20 rahoitusyhtiön kanssa **yhdellä ainoalla luottotietohaulla** Suomen Asiakastiedon rekisteriin. Tämä on erityisen tärkeää yhdistelylainassa, koska hakijalla on jo olemassa olevia velkoja – ylimääräiset luottotietokyselyt voivat heikentää profiilia entisestään. Hakeminen on ilmaista ja ei-sitovaa: saat tarjoukset vertailtavaksi ilman velvoitetta hyväksyä yhtäkään. Finanssivalvonta valvoo kaikkia Suomessa toimivia lainanantajia, ja Kuluttajansuojalaki suojaa myös yhdistelylainan hakijaa. Todellinen vuosikorko on ilmoitettava selkeästi, sinulla on 14 päivän peruutusoikeus, ja lainan voi maksaa pois milloin tahansa ilman lisäkuluja. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on korostanut, että velkojen yhdistäminen on usein taloudellisesti järkevä ratkaisu, kunhan uuden lainan korko on aidosti pienempi kuin vanhojen velkojen painotettu keskikorko. On tärkeää ymmärtää, että yhdistely ei ole uuden velan ottamista – se on olemassa olevan velan uudelleenjärjestelyä, jossa tavoitteena on pienempi kokonaiskorko ja yksinkertaisempi maksuaikataulu. Psykologisesti yksi hallittava kuukausierä on helpompi budjetoida kuin kolmen erillisen velan seuranta, ja moni kokee yhdistelyn jälkeen taloudellisen stressin vähenevän merkittävästi. Yhdistely toimii parhaiten silloin, kun vanhojen velkojen korot ovat korkeita (yli 12 prosenttia), velkoja on useita ja hakijan tulotaso on vakaa. Jos sinulla on vain yksi edullinen kulutusluotto, yhdistely ei välttämättä tuota säästöä. Seuraavissa osioissa käymme läpi konkreettisen esimerkin 20 000 euron velkojen yhdistämisestä ja pankit, jotka myöntävät tämän kokoluokan yhdistelylainoja keväällä 2026.
Korko on yksilöllinen ja määräytyy luottokartoituksen perusteella (kilpailutamme yli 20 pankkia).
Arvioitu kuukausierä
Lainojen korot ovat aina yksilöllisiä. Näet yksilöllisen lainakorkosi lainatarjouksen yhteydessä. Lainatarjous ei ole sitova.
Laina-aika on joustava, voit valita 1 - 15 vuoden väliltä. Valitsemasi laina-aika ei ole sitova, voit maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin milloin haluat.
Lainan korko vaihtelee 4 - 20% välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.
Laina-esimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Kustannusjakauma
Lainasumma
20 000 €
Korkokulut
−20 000 €
Lyhennyssuunnitelma
Näin velkasi lyhenee 15 vuoden aikana
Konkreettinen esimerkki: 20 000 € velkojen yhdistäminen
Oletetaan tyypillinen tilanne: sinulla on kolme erillistä velkaa, joiden yhteissumma on noin 20 000 euroa. **Nykyiset velat:** * Kulutusluotto 1: 8 000 €, todellinen vuosikorko 14 %, kuukausierä noin 278 €/kk (36 kk) * Kulutusluotto 2: 5 000 €, todellinen vuosikorko 16 %, kuukausierä noin 176 €/kk (36 kk) * Luottokorttivelka: 7 000 €, todellinen vuosikorko 18 %, kuukausierä noin 253 €/kk (36 kk) * **Yhteensä: 20 000 €, kuukausierät yhteensä noin 707 €/kk, kolme eräpäivää, kolme tilinhoitomaksua** **Yhdistelylaina 20 000 €, todellinen vuosikorko 7 %, maksuaika 60 kk:** * Kuukausierä noin **396 €/kk** * Kokonaismaksu noin 23 760 € * **Säästö kuukausierässä: noin 311 €/kk** * **Säästö vuodessa: noin 3 730 €** Vanhoilla veloilla kokonaismaksu 36 kuukauden aikana olisi noin 25 450 euroa. Yhdistelylainalla kokonaismaksu 60 kuukaudessa on noin 23 760 euroa – vaikka maksuaika on pidempi, kokonaiskustannus on pienempi koron laskun ansiosta. Tämän lisäksi säästät tilinhoitomaksuissa (tyypillisesti 5–10 €/kk/laina), koska maksat vain yhtä lainaa kolmen sijaan. Vuodessa tämä tarkoittaa 60–120 euroa lisäsäästöä. Luvut ovat esimerkinomaisia – todellinen korko riippuu aina hakijan profiilista ja luottokelpoisuudesta. Parhailla hakijoilla yhdistelylainan korko voi olla 5–7 prosenttia, keskitasolla 7–10 prosenttia ja heikommilla luottotiedoilla 11–15 prosenttia. Oleellista on, että uuden lainan korko on pienempi kuin vanhojen velkojen painotettu keskikorko – muuten yhdistely ei ole taloudellisesti järkevää. Laske painotettu keskikorko kertomalla jokaisen velan jäljellä oleva summa sen korolla, laskemalla nämä yhteen ja jakamalla kokonaisvelkamäärällä. Suomen Pankin tilastot osoittavat, että luottokorttivelkojen ja pikavippien korot ovat johdonmukaisesti korkeampia kuin kilpailutettujen kulutusluottojen, joten useimmissa tapauksissa yhdistely tuottaa aitoa säästöä. Tämän lisäksi useiden erillisten lainojen tilinhoitomaksut (tyypillisesti 5–10 euroa kuukaudessa per laina) korvautuvat yhdellä tilinhoitomaksulla, mikä tuottaa 60–120 euroa vuodessa lisäsäästöä pelkästään hallinnollisissa kuluissa. Yhteenlaskettuna korkosäästö ja tilinhoitomaksusäästö voivat olla merkittäviä – erityisesti pitkällä maksuajalla. Kilpailuta siis aina ja valitse alhaisin todellinen vuosikorko.
20 000 € yhdistäjän tarkistuslista
- Listaa kaikki nykyiset velkasi: summat, korot ja kuukausierät – laske painotettu keskikorko
- Varmista, että uuden yhdistelylainan korko on aidosti pienempi kuin vanhojen velkojen keskikorko
- Sulje tai pienennä vanhojen luottokorttien limiittejä yhdistelyn jälkeen – muuten velkakierre voi alkaa uudelleen
- Valitse lyhin mahdollinen maksuaika, jolla kuukausierä mahtuu budjettiisi
- Käytä brokeria kuten Novorahoitusta yhden luottotietohaun periaatteen hyödyntämiseksi
- Älä ota uutta kulutusvelkaa yhdistelyn jälkeen – tavoitteena on velkojen vähentäminen, ei siirtäminen
Näin haet 20 000 € yhdistelylainaa – vaihe vaiheelta
Yhdistelylainan hakeminen on suoraviivainen prosessi, mutta vaatii hieman enemmän valmistelua kuin tavallisen kulutusluoton hakeminen. Ensin sinun on tiedettävä, kuinka paljon velkaa sinulla on yhteensä ja millaisilla ehdoilla. **Vaihe 1: Kartoita nykyiset velkasi.** Listaa kaikki kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja mahdolliset joustoluottonostot. Kirjaa jokaisesta jäljellä oleva summa, todellinen vuosikorko ja kuukausierä. Yhteissumma on noin 20 000 euroa. **Vaihe 2: Täytä hakemus Novorahoituksen kautta.** Syötä lainasumma (20 000 €), valitse sopiva maksuaika ja kerro perustietosi. Tunnistaudu pankkitunnuksilla. Hakeminen kestää noin 3–5 minuuttia. **Vaihe 3: Vertaile tarjouksia.** Yli 20 pankkia saa hakemuksesi ja tekee tarjouksen. Vertaile todellista vuosikorkoa ja kuukausierää. **Bank Norwegian**, **Nordax Bank**, **Resurs Bank** ja **Collector Bank** ovat tunnettuja yhdistelylainojen myöntäjiä 20 000 euron kokoluokassa. **Lendo** ja **Zmarta** toimivat myös välittäjinä, jotka kilpailuttavat hakemuksia useissa pankeissa. **Vaihe 4: Hyväksy paras tarjous.** Allekirjoita sopimus sähköisesti. Rahat tulevat tilillesi tyypillisesti 1–3 pankkipäivän sisällä. **Vaihe 5: Maksa vanhat velat pois.** Käytä saamasi rahat kaikkien vanhojen velkojen poismaksuun. Tämä on yhdistelyn kriittinen vaihe – älä jätä vanhoja velkoja maksamatta, koska silloin kokonaisvelkamääräsi kasvaa. Sulje tai pienennä vanhojen luottokorttien limiittejä, jotta et päädy ottamaan uutta velkaa yhdistelyn jälkeen. **Svea** ja **TF Bank** täydentävät tarjontaa yhdistelylainoissa kilpailukykyisillä ehdoilla ja suomenkielisellä palvelulla. Tärkeintä yhdistelylainassa on muistaa yksi sääntö: maksa vanhat velat pois heti lainan saamisen jälkeen, ja sulje tai pienennä vanhojen luottokorttien limiittejä. Jos jätät limiitit auki, on suuri riski päätyä takaisin samaan tilanteeseen – nyt entistä suuremmalla kokonaisvelalla. Tämä on yhdistelyn yleisin virhe, ja sen välttäminen on kokonaan sinun käsissäsi. Finanssivalvonta valvoo kaikkia toimijoita, ja Kuluttajansuojalaki takaa 14 päivän peruutusoikeuden myös yhdistelylainassa. Voit maksaa yhdistelylainan pois ennenaikaisesti milloin tahansa ilman lisäkuluja. Koko prosessi on ilmainen ja ei-sitova – sinulla ei ole velvollisuutta hyväksyä yhtäkään tarjousta, ja pelkkä hakeminen ei aiheuta kustannuksia tai sitoutumista.
Turvallista ja luotettavaa Novorahoituksen kanssa
Toimimme Finanssivalvonnan valvonnan alla ja noudatamme tiukkoja sääntöjä turvallisuutesi takaamiseksi. Palvelun käyttö on sitoumuksetonta, kunnes olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Kirjoittaja: Zakaria Holmén