Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Yleisimmät virheet ovat: vertailu nimelliskorolla todellisen vuosikoron sijaan, järjestelypalkkion ohittaminen, useaan pankkiin hakeminen erikseen (useita luottotietohakuja) sekä pelkkään kuukausierään fokusoituminen kokonaiskustannuksen sijaan. Nämä virheet maksavat tyypillisesti satoja tai tuhansia euroja koko maksuajan kuluessa.
Lyhyt vastaus
- Vertailu nimelliskorolla todellisen vuosikoron sijaan — piilottaa maksut.
- Järjestelypalkkion unohtaminen — voi olla 1–4 % koko lainasummasta.
- Useaan pankkiin hakeminen erikseen — heikentää luottoluokitusta.
- Kuukausierään fokusoituminen kokonaiskustannuksen sijaan — piilottaa pitkän maksuajan koron.
- Tarjouksen hyväksyminen ilman pienen printin lukemista — piilotetut hoitokulut.
Miksi todellinen vuosikorko on ainoa oikea vertailutapa?
Nimelliskorko on vain lainan peruskorko ja jättää huomiotta järjestelypalkkion, kuukausittaiset hoitokulut, tilinhoitomaksut ja muut kiinteät maksut. Kuluttajansuojalaki velvoittaa kaikki suomalaiset lainanantajat ilmoittamaan todellisen vuosikoron, joka yhdistää kaikki nämä kustannukset yhdeksi prosenttiluvuksi yhtenäisen EU-kaavan mukaisesti. Kun vertailet tätä yhtä lukua eri tarjousten välillä, saat oikean hinnan ja vältät harhaanjohtavat mainostemput.
Esimerkki: 10 000 € laina nimelliskorolla 5,9 % ja 400 € järjestelypalkkiolla viidelle vuodelle tuottaa todellisen vuosikoron noin 7,4 %. Toinen tarjous nimelliskorolla 6,9 % ja ilman järjestelypalkkiota saattaa tuottaa todelliseksi vuosikoroksi vain 7,1 %. Ensimmäinen tarjous näytti halvemmalta, mutta on tosiasiassa kalliimpi koko maksuajalla. Tämä on täsmälleen se syy, miksi vertailu nimelliskorolla on harhaanjohtavaa — lukujen taustalla olevat maksut tekevät lopullisesta laskusta aivan toisenlaisen.
Miten yksi luottotietohaku säästää pisteitä?
Jokainen erillinen lainahakemus jättää merkinnän Suomen Asiakastieto -rekisteriin. Kun haet itsenäisesti viidestä eri pankista, luottotiedoissasi näkyy viisi tuoretta luottotietohakua. Monet lainanantajien automaattiset riskimallit tulkitsevat tämän hakuroiskimisena ja heikentävät tarjottua korkoa tai hylkäävät hakemuksen kokonaan. Tilastollisesti useat haut ennustavat suurempaa maksuhäiriöriskiä, vaikka sinä olisit maksukykyinen.
Välittäjäpalvelun kuten Lendon, Zmartan tai Novorahoituksen kautta tehdään vain yksi luottotietohaku, joka jaetaan kaikille välittäjän pankkipartnereille samanaikaisesti. Saat useita kilpailevia tarjouksia yhdellä merkinnällä. Hakukysely näkyy rekisterissäsi 12 kuukautta, mutta sen vaikutus tarjottuun korkoon painottuu ensimmäisiin 3–6 kuukauteen. Yksi haku viiden sijaan voi säästää jopa puoli prosenttiyksikköä tarjotusta korosta — pitkässä kymmenen vuoden lainassa tämä tarkoittaa useita satoja euroja säästöä.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Jos sinulla on vahvat luottotiedot ja haet vain erittäin pientä summaa (alle 2 000 €), järjestelypalkkio voi olla niin pieni, että ero nimellis- ja todellisen vuosikoron välillä on marginaalinen. Silloinkin todellinen vuosikorko on silti oikea vertailutapa.
Lähteet
- Kuluttajaluottojen vertailuohje — Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Helmikuu 2026
- Todellisen vuosikoron laskeminen ja ilmoittaminen — Finanssivalvonta, Tammikuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.