Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Erittäin vaikeaa suurpankeissa. Mahdollista erikoistuneista kuluttajaluottoyhtiöistä (esimerkiksi Resurs Bank, Bank Norwegian tai Ferratum), mutta huomattavasti korkeammalla korolla — tyypillisesti 18–30 % todellinen vuosikorko. Useat merkinnät tai ulosottorekisterissä olevat asiat heikentävät mahdollisuuksia merkittävästi.
Lyhyt vastaus
- Suurpankit hylkäävät yleensä hakemuksen yhdenkin merkinnän kohdalla.
- Erikoistuneet kuluttajaluottoyhtiöt voivat myöntää, mutta kalliimmalla korolla.
- Tyypillinen korko maksuhäiriömerkinnällä on 18–30 % todellinen vuosikorko.
- Ulosottotoimet tai tratta heikentävät mahdollisuuksia voimakkaasti.
- Velkajärjestely oikeusavun kautta voi olla parempi vaihtoehto kuin uusi laina.
Miksi maksuhäiriömerkintä nostaa korkoa niin paljon?
Maksuhäiriömerkintä on tilastollisesti voimakkain yksittäinen riskitekijä, joka ennustaa tulevaa maksuhäiriötä. Lainanantajan näkökulmasta hakija, jolla on merkintä, maksaa tilastollisesti luottonsa epätodennäköisemmin kuin merkitsemätön hakija. Korkeampi korko kompensoi tätä odotettua luottotappiota — matematiikka on armotonta, mutta se pitää liiketoiminnan kestävänä ja mahdollistaa lainan myöntämisen ylipäätään.
Tämä on syy, miksi suurpankit usein hylkäävät merkinnällä varustetun hakijan kokonaan: niiden riskimallit on viritetty pienelle luottotappio-osuudelle ja laajalle keskivertoasiakasryhmälle. Erikoistuneet kuluttajaluottoyhtiöt kuten Resurs Bank, Bank Norwegian ja Ferratum toimivat eri liiketoimintamallilla — ne hyväksyvät enemmän hakemuksia mutta kompensoivat korkeampaa riskiä korkeammalla korolla ja tiukemmilla ehdoilla. Tästä näkökulmasta 18–30 % todellinen vuosikorko ei ole mielivaltainen hintataksa vaan matemaattinen peruslähtö riskinotolle.
Mitkä merkinnät painavat eniten?
Kaikki merkinnät eivät ole samanarvoisia lainanantajan silmissä. Pieni ja vanha kertamerkintä (esimerkiksi yksi laskuerääntynyt luottokorttilasku kolme vuotta sitten) painaa huomattavasti vähemmän kuin tuore tai toistuva merkintä. Raskaimpia ovat seuraavat: ulosottomiehen merkintä voimassa olevasta ulosotosta, tratta, velkajärjestelypäätös, sekä useat merkinnät lyhyen ajan sisällä, jotka viittaavat jatkuvaan maksukyvyn heikkouteen.
Jos sinulla on yksi pieni ja vanha merkintä mutta muuten siisti taloustilanne (vakaa tulo, ei ulosottoja, nouseva maksuhistoria), jotkut erikoistuneet lainanantajat saattavat tarjota yhdistelylainaa 15–22 % todellisella vuosikorolla. Jos merkintöjä on kaksi tai useampi, tai jos olet ulosottorekisterissä, realistinen vaihtoehto ei ole tavallinen yhdistelylaina vaan joko vakuudellinen laina tai velkajärjestely. Älä hae yhtäaikaisesti monesta paikasta — se pahentaa tilannetta lisämerkinnöillä ja sulkee ovet myös erikoislainanantajilta.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Yli kahden maksuhäiriömerkinnän tapauksessa myös erikoispankit usein hylkäävät hakemuksen. Velkajärjestely Oikeusaputoimiston kautta on usein parempi vaihtoehto kuin uuden luoton ottaminen — se pysäyttää korkojen kasvamisen ja antaa lakisääteisen maksuohjelman.
Lähteet
- Maksuhäiriömerkintöjen tyypit ja voimassaoloajat — Suomen Asiakastieto Oy, Helmikuu 2026
- Velkajärjestely ja ylivelkaantuneen apu — Oikeusaputoimisto, Maaliskuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.