Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Joissakin tapauksissa kyllä, mutta ei taattu. Suurin osa perinteisistä pankeista hylkää hakemuksen automaattisesti, jos hakijalla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Osa erikoistuneista kuluttajaluottoyhtiöistä saattaa kuitenkin harkita hakemusta tapauskohtaisesti — korko on silloin tyypillisesti 18–24 % todellinen vuosikorko, ja hyväksyminen riippuu merkinnän iästä, luonteesta ja nykyisestä maksukyvystä.
Lyhyt vastaus
- Merkinnän ikä ratkaisee paljon — yli 1–2 vuotta vanha merkintä voi painaa vähemmän kuin tuore.
- Merkinnän luonteella on väliä: pieni kertaluonteinen lasku painaa eri tavalla kuin ulosotto tai tratta.
- Vakaa ja säännöllinen nettotulo sekä vakituinen työsuhde parantavat mahdollisuuksia tapauskohtaisesti.
- Aktiivinen perintä tai ulosotto voi sulkea oven kokonaan — silloin velkajärjestely on usein realistisempi polku.
- Lainanvälittäjän kautta hakeminen voi olla hyödyllistä, koska yksi luottotietohaku jaetaan usealle mahdolliselle lainanantajalle.
- Realistinen haettu summa (tyypillisesti alle 10 000 €) voi parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen harkinta.
Luvut lyhyesti
| Tyypillinen todellinen vuosikorko maksuhäiriömerkinnällä | 18–24 % |
| Tyypillinen suurin harkittava lainasumma | 5 000–10 000 € |
| Arvioitu osuus pankeista, jotka ylipäätään harkitsevat | noin 15–20 % |
| Yksityishenkilön merkinnän voimassaoloaika rekisterissä | noin 2 vuotta (luonteesta riippuen) |
| Vähimmäisikä, jolla merkintä voi painaa vähemmän | ei sääntö, mutta yli 1 vuosi usein auttaa |
Miksi useimmat pankit hylkäävät maksuhäiriömerkinnän?
Maksuhäiriömerkintä on tilastollisesti voimakkain yksittäinen ennustaja tulevalle maksuhäiriölle. Pankkien riskimallit on yleensä viritetty pienelle odotetulle luottotappio-osuudelle, ja yksikin voimassa oleva merkintä voi nostaa ennustetun luottotappion yli sen kynnyksen, jolla hakemus menisi läpi automaattisessa luottopäätöksessä. Tämän lisäksi kuluttajansuojalain 7 luku velvoittaa lainanantajia tekemään huolellinen luottokelpoisuusarvio — jos arvion perusteella maksukyky on epävarma, lainaa ei saa myöntää.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että KALP-laskelma (käytettävissä oleva nettotulo elämiseen lainanhoidon jälkeen) on pankeilla tiukka marginaali. Merkintä pudottaa asiakkaan automaattisesti heikompaan luottoluokkaan Asiakastiedon tai Bisnoden järjestelmässä, mikä nostaa sisäistä riskihintaa ja laskee lainaehdoilla läpimenevien osuutta. Finanssivalvonnan ohjeistus vielä korostaa varovaisuutta ylivelkaantumisriskin vuoksi. Nämä tekijät yhdessä selittävät, miksi suurin osa hakemuksista hylkääntyy ennen kuin ihminen edes katsoo niitä — kyse ei ole yksilöllisestä päätöksestä vaan automatisoidusta riskimallista.
Milloin myönteinen päätös voi olla mahdollinen?
Myönteinen päätös ei ole koskaan taattu, mutta tietyt tekijät yhdessä voivat parantaa mahdollisuuksia merkittävästi. Ensimmäinen on merkinnän ikä: jos merkintä on yli 1–2 vuotta vanha ja taloustilanne on sittemmin ollut puhdas, osa erikoistuneista kuluttajaluottoyhtiöistä saattaa harkita hakemusta yksilöllisesti. Toinen on merkinnän luonne — pieni yksittäinen kuluttajalasku painaa eri tavalla kuin ulosotto, velkajärjestely tai tratta.
Kolmas ja ehkä tärkein tekijä on nykyinen maksukyky. Vakaa ja säännöllinen nettotulo, pitkä työsuhde, puhdas viime kuukausien tiliotehistoria ja se että hakijalla ei ole aktiivista ulosottoa tai perintää käynnissä, ovat kaikki signaaleja joita tapauskohtaisessa arvioinnissa voidaan painottaa. Neljäs on haetun summan realistisuus: pienempi summa (esimerkiksi alle 10 000 €) ja pidempi maksuaika, joka pitää kuukausierän matalalla, parantavat mahdollisuuksia. Viides on hakukanava — lainanvälittäjä jakaa yhden luottotietohaun usealle mahdolliselle lainanantajalle samanaikaisesti, jolloin vältetään useiden perättäisten hakukertojen lisäheikennys luottotiedoissa. Lopullinen päätös on silti aina lainanantajan tekemä yksilöllinen arvio, eikä takuuta myönteisestä vastauksesta voi koskaan antaa ennen hakemuksen käsittelyä.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Aktiivinen velkajärjestely tai jatkuva ulosottoperintä estävät uuden kulutusluoton myöntämisen oikeudellisesti — niissä tapauksissa velkajärjestely tulee saattaa loppuun ensin, ennen kuin uutta luottoa kannattaa edes harkita.
Lähteet
- Maksuhäiriömerkintöjen yleiset käytännöt ja voimassaoloajat — Suomen Asiakastieto Oy, Helmikuu 2026
- Ohjeistus kuluttajaluoton myöntämisestä ja luottokelpoisuusarviosta — Finanssivalvonta, Tammikuu 2026
- Kuluttajaluottojen hakeminen ja maksuhäiriömerkintä — Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Maaliskuu 2026
- Kuluttajansuojalaki 7 luku — luottokelpoisuusarvio — Finlex (Suomen laki), Voimassa 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 11. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.