Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Tyypillinen suomalainen kotitalous säästää 80–300 € kuukaudessa yhdistämällä luottokorttivelkaa ja kulutusluottoja yhdeksi yhdistelylainaksi. Säästön suuruus riippuu nykyisten luottojesi keskikorosta ja uudesta todellisesta vuosikorosta. Mitä korkeampaa korkoa maksat nyt ja mitä suurempi kokonaisvelka on, sitä suurempi säästö.
Lyhyt vastaus
- Tyypillinen kuukausisäästö 20 000 euron yhdistämisessä on 80–300 € kuukaudessa.
- Suurin säästö syntyy, kun yhdistät luottokortteja, joiden todellinen vuosikorko ylittää 15 %.
- Säästö kasvaa, jos sinulla on kolme tai useampi aktiivinen luotto.
- Hyöty edellyttää, että suljet vanhat luotot aktiivisesti yhdistämisen jälkeen.
- Todellinen vuosikorko on ainoa luotettava mittari, jolla vertailet säästöä.
Luvut lyhyesti
| Kokonaisvelka | 20 000 € |
| Keskikorko ennen (luottokortit + kulutusluotot) | 17,5 % |
| Todellinen vuosikorko jälkeen | 7,9 % |
| Kuukausierä ennen | 612 € |
| Kuukausierä jälkeen (7 vuotta) | 311 € |
| Säästö kuukaudessa | 301 € |
| Säästö koko maksuajalta | noin 8 400 € |
Mistä säästö syntyy?
Säästö syntyy kahdesta lähteestä. Ensinnäkin, yhdistelylainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti merkittävästi matalampi kuin luottokorttien ja pienten kulutusluottojen keskikorko. Helmikuussa 2026 suomalaisten luottokorttien todelliset vuosikorot ovat yleisesti 15–22 %, kun taas yhdistelylainaa voi saada 6–12 % todellisella vuosikorolla, jos luottokelpoisuutesi on kunnossa. Tämä pelkästään tuo kymmenestä prosentista kahteenkymmeneen prosenttiin koron laskua ilman muuta tekemistä.
Toinen lähde on korkoa korolle -efektin pysäyttäminen. Luottokorteissa minimimaksu kattaa usein vain koron, jolloin pääoma ei pienene. Yhdistelylainassa kuukausierä on tasainen annuiteetti, joka leikkaa pääomaa joka kuukausi kiinteän aikataulun mukaan. Kokonaisuudessaan kuukausierä voi laskea, vaikka maksat nyt enemmän pääomaa. Ero nykyisen keskikoron ja uuden todellisen vuosikoron välillä kerrottuna velkapääomalla kertoo vuosittaisen korkosäästön — tämä on tyypillisesti satoja tai tuhansia euroja vuodessa.
Milloin säästö on suurin?
Säästö on selvästi suurin, kun täyttyy kolme ehtoa. Ensimmäinen: sinulla on kolme tai useampi aktiivinen luotto. Mitä enemmän palasia yhdistät, sitä helpompi on päästä alle nykyisen keskikoron ja sitä suurempi hallinnollinen helpotus saavutetaan. Toinen: osa luotoistasi on luottokortteja, joiden todellinen vuosikorko ylittää 15 %. Jo yhden ainoan kalliin luottokortin korvaaminen yhdistelylainalla tuo useimmiten kymmeniä euroja kuukaudessa säästöä.
Kolmas ehto: kokonaisvelkasi ylittää 5 000 €. Alle tämän summan järjestelypalkkio ja kiinteät maksut voivat syödä säästöä merkittävästi, koska ne jaetaan pienemmälle pääomalle. Suurin hyöty saavutetaan 10 000–50 000 euron yhdistelylainoissa. Jos sinulla on vain yksi kohtuullisen koron laina, yhdistäminen ei yleensä kannata — silloin uudelleenrahoitus samasta pankista tai korkoneuvottelu nykyisen lainanantajan kanssa voi olla parempi vaihtoehto.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Säästö voi jäädä pieneksi tai kadota, jos pidennät maksuaikaa merkittävästi vain kuukausierän pienentämiseksi. Pidempi maksuaika tarkoittaa enemmän maksettua korkoa kokonaisuudessaan, vaikka kuukausierä olisikin matalampi. Vertaa aina kokonaiskustannusta, ei pelkkää kuukausierää.
Lähteet
- Ohjeet kuluttajaluoton mainonnasta ja vertailusta — Finanssivalvonta, Tammikuu 2026
- Kuluttajaluottojen vertailu ja todellinen vuosikorko — Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Maaliskuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.