Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Nimelliskorko on lainan peruskorko. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron ja lisäksi järjestelypalkkion, hoitokulut ja muut maksut, muutettuna vuosipohjalle. Vertaile AINA todellisella vuosikorolla — älä koskaan pelkällä nimelliskorolla. Tämä on ainoa tapa nähdä lainan todellinen hinta.
Lyhyt vastaus
- Nimelliskorko on lainan peruskorko ilman maksuja.
- Todellinen vuosikorko sisältää kaikki maksut vuosipohjalle muutettuna.
- Kuluttajansuojalaki velvoittaa ilmoittamaan todellisen vuosikoron.
- Vertaile vain todellisella vuosikorolla — se on ainoa rehellinen luku.
- Ero voi olla 1–3 prosenttiyksikköä tavallisessa kulutusluotossa.
Luvut lyhyesti
| Lainasumma | 10 000 € |
| Nimelliskorko | 5,9 % |
| Järjestelypalkkio | 400 € |
| Kuukausittainen hoitokulu | 6 €/kk |
| Todellinen vuosikorko (5 vuotta) | 8,4 % |
Miksi nimelliskorko yksin on harhaanjohtava?
Nimelliskorko on vain osa lainan hintaa. Se kertoo, kuinka paljon maksat pääomasta, mutta ei huomioi järjestelypalkkiota, kuukausittaisia hoitokuluja, tilinhoitomaksuja tai muita kiinteitä kuluja. Kaksi lainatarjousta voivat näyttää samoilta nimelliskoron perusteella, mutta niiden todellinen hinta voi olla täysin eri — koska toisessa piilee esimerkiksi 400 € järjestelypalkkio ja 6 € kuukausittainen hoitokulu, joita toinen ei peri.
Ajattele sitä näin: nimelliskorko on auton hinta ilman veroa ja toimituskuluja, todellinen vuosikorko taas on lopullinen hinta, jonka maksat kassalla. Kuluttajansuojalain 7 luku velvoittaa kaikki suomalaiset lainanantajat näyttämään todellisen vuosikoron aina, kun luoton hintaa mainostetaan. Jos tarjouksessa näkyy vain nimelliskorko, jotain on vialla — lain vaatima tieto puuttuu.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko perustuu EU:n kulutusluottodirektiivin kaavaan, jota myös Suomen lainsäädäntö noudattaa. Kaava huomioi kaikki pakolliset kulut, joita lainan ottaminen aiheuttaa: järjestelypalkkion, kuukausittaiset hoitokulut, mahdollisen tilinhoitomaksun sekä itse korkokulut. Kaikki nämä muutetaan vuosipohjalle ja esitetään yhtenä prosenttilukuna.
Esimerkki: otat 10 000 € kulutusluottoa 5 vuoden maksuajalla. Nimelliskorko on 5,9 %, järjestelypalkkio 400 € ja hoitokulu 6 € kuukaudessa. Järjestelypalkkio vastaa noin 0,8 % vuosittaista lisäkorkoa. Hoitokulu lisää vielä 72 € vuodessa, joka vastaa noin 0,7 prosenttiyksikön lisää. Yhteensä todellinen vuosikorko nousee noin 8,4 % tasolle — 2,5 prosenttiyksikköä nimelliskorkoa korkeammalle. Tämä on tyypillinen ero ja täsmälleen syy, miksi vertailu on tehtävä todellisella vuosikorolla.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Hyvin pitkissä lainoissa (yli 15 vuotta) ja hyvin lyhyissä lainoissa (alle 6 kuukautta) todellinen vuosikorko voi näyttää odotettua korkeammalta tai matalammalta, koska kiinteät maksut jakautuvat epätasaisesti maksuajalle. Laskelma on silti matemaattisesti oikea.
Lähteet
- Kuluttajansuojalain 7 luku — todellinen vuosikorko — Finlex (Suomen laki), Voimassa 2026
- Todellisen vuosikoron laskentaohje — Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Helmikuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.