Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Erinomainen taso on alle 6 % todellinen vuosikorko, ja sen saavat tyypillisesti hakijat, joilla on erittäin vahva luottokelpoisuus. 6–9 % on hyvä, 9–13 % keskimääräinen ja 13–20 % tarkoittaa heikompaa luottokelpoisuutta. Korot heijastelevat Suomen Pankin ohjauskorkoa ja omaa Asiakastieto-luottoluokitustasi.
Lyhyt vastaus
- Alle 6 % todellinen vuosikorko on erinomainen ja vaatii vahvat luottotiedot.
- 6–9 % on hyvä ja realistinen vakituisessa työsuhteessa olevalle.
- 9–13 % on keskimääräinen taso Suomessa keväällä 2026.
- 13–20 % kertoo heikommasta luottokelpoisuudesta tai pienestä summasta.
- Vertaile vain todellisella vuosikorolla, älä koskaan nimelliskorolla.
Luvut lyhyesti
| Erinomainen (AAA–AA) | 3,9–5,9 % |
| Hyvä (A) | 6,0–8,9 % |
| Keskimääräinen (B) | 9,0–12,9 % |
| Heikompi (C) | 13,0–19,9 % |
| Heikko tai pieni summa (D) | 20,0 % tai enemmän |
Mitkä tekijät vaikuttavat saatuun korkoon?
Lainan korko ei ole kiinteä hinta, vaan pankki laskee sen hakemuksen perusteella yksilöllisen riskiarvioinnin jälkeen. Viisi tärkeintä tekijää ovat: Asiakastieto-luottoluokitus, säännölliset nettotulot, työsuhteen kesto ja tyyppi, asumismuoto sekä olemassa olevien luottojen määrä ja koot. Näiden päälle vaikuttaa Suomen Pankin ohjauskorko, joka toimii kaikkien kulutusluottojen korkojen pohjana markkinoilla.
Kuluttajaluottoyhtiöt eroavat myös riskistrategioiltaan toisistaan. Osa lainanantajista hyväksyy pienemmällä marginaalilla hakijoita, joilla on vakaa ja pitkä työhistoria, kun taas toiset kompensoivat korkeammalla riskillä korkeammalla korolla. Tämän vuoksi saman hakijan saama korko voi vaihdella saman päivän aikana jopa 4–6 prosenttiyksikköä eri lainanantajien välillä ilman mitään muutosta itse hakijassa. Juuri tämä on syy, miksi vertailu useista pankeista yhdellä luottotietohaulla on arvokasta.
Miten varmistat alimman mahdollisen koron?
Tee kolme asiaa. Ensiksi, tarkista Asiakastieto-luottoluokituksesi maksutta ja korjaa mahdolliset virheelliset merkinnät ennen hakemista. Yksi korjattu virhe voi nostaa luokitustasi yhdellä pykälällä. Toiseksi, hae vain välittäjän kautta, joka jakaa yhden luottotietohaun useille pankeille — tämä estää useiden erillisten kyselyjen heikentävän vaikutuksen ja säästää aikaasi.
Kolmanneksi, harkitse yhteishakijaa. Jos puolisolla tai muulla läheisellä on vakaa tulo ja hyvä luottoluokitus, yhteishakemus laskee yleensä tarjottua korkoa selvästi — tyypillisesti 1–2 prosenttiyksikköä. Vakuudellinen kulutusluotto (kuten auton panttaus) voi myös laskea korkoa, mutta lisää riskiä, jos maksukyky heikentyy. Lopuksi, älä hae liian lyhyellä maksuajalla, sillä joillakin lainanantajilla pidempi maksuaika avaa pääsyn alempaan korkoluokkaan. Vertaile useita vaihtoehtoja ennen hyväksymistä.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Pienissä alle 3 000 € lainoissa todellinen vuosikorko on lähes aina korkeampi, koska järjestelypalkkio muutetaan vuosipohjalle pienemmälle summalle. Tämä ei tarkoita, että tarjous olisi huono — se kertoo matematiikan toimivan pienillä summilla eri tavalla.
Lähteet
- Kuluttajaluottojen korot ja hinnoittelu — Finanssivalvonta, Maaliskuu 2026
- Kotitalouksien luottojen korot -tilastot — Suomen Pankki, Helmikuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.