Kuinka monta luottotietohakua tehdään yhdistelylainahakemuksessa?

Kun lähetät hakemuksen välittäjän kautta, taustalla tapahtuu seuraavaa: välittäjän järjestelmä lähettää yhden ainoan kyselyn Suomen Asiakastietoon, vastaanottaa luottoluokituksesi ja muut tiedot, ja välittää tämän paketin samanaikaisesti kaikille yhteistyöpankeille automaattisesti. Jokainen pankki näkee hakemuksen ja tekee oman automaattisen riskiarviointinsa oman sisäisen mallinsa perusteella, mutta uutta luottotietokyselyä ei tehdä kenenkään toimesta.

Tämä on täsmälleen sama tekninen malli, jota käytetään Ruotsissa ja muissa Pohjoismaissa. Suomen kuluttajansuojalaki ja Finanssivalvonnan ohjeistukset tukevat tätä käytäntöä, koska se mahdollistaa tehokkaan kilpailuttamisen ilman, että kuluttajan luottotiedot kärsivät ylimääräisistä kyselyistä. Välittäjä toimii luottotietojen teknisenä yhdyspisteenä, ja jokainen pankki saa saman tiedon saman aikaan. Tarjoukset palaavat takaisin välittäjän kautta, ja sinä näet ne yhdessä selkeässä näkymässä.

Kuluttajaluottoyhtiöiden automaattiset riskimallit seuraavat viimeisten 3–6 kuukauden aikana tehtyjen luottotietohakujen määrää tarkasti. Jos hakuja on useita lyhyen ajan sisällä, malli tulkitsee tämän hakuroiskimisena — merkkinä, että kuluttaja saattaa olla epätoivoinen tai monen pankin jo hylkäämä. Tämä johtaa joko korkeampaan tarjottuun korkoon, pienempään myönnettävään summaan tai suoraan hylkäykseen riippumatta siitä, kuinka hyvät muut tiedot olisivat.

Käytännössä neljä erillistä luottotietohakua 30 päivän sisällä voi nostaa tarjottua korkoa noin 0,5–1,5 prosenttiyksikköä saman hakijan kohdalla. Yhdellä luottotietohaulla tätä efektiä ei synny lainkaan. Jos olet jo hakenut erikseen muutamasta pankista, kannattaa odottaa vähintään 3 kuukautta ennen seuraavaa hakua. Asiakastieto poistaa vanhat hakukyselyt automaattisesti 12 kuukauden kuluttua, jolloin tilanteesi palautuu neutraaliksi.