Teemme yhteistyötä Suomen johtavien pankkien kanssa
Lainanvälittäjä on lähes aina parempi. Saat yhden luottotietohaun 12–20 sijaan, pääset laajempaan kuluttajaluottopankkien valikoimaan, ja sinulla ei ole vinoumaa omaan kotipankkiisi. Yleinen myytti siitä, että suora hakemus saisi paremman koron, ei pidä paikkansa — lainanantajan oma riskimalli antaa saman koron kanavasta riippumatta.
Lyhyt vastaus
- Lainanvälittäjän kautta vertailet 12–20 lainanantajaa, suoraan vain yhtä kerrallaan.
- Yksi luottotietohaku säästää profiiliasi verrattuna useisiin erillisiin hakemuksiin.
- Tarjouksen korko riippuu lainanantajan riskimallista, ei siitä mitä kanavaa pitkin hakemus tuli.
- Lainanvälittäjäpalvelu on kuluttajalle maksuton — välittäjän palkkio tulee lainanantajalta.
- Tyypillinen säästö tulee kun edullisin tarjous valitaan koko otoksesta, ero voi olla 1–3 prosenttiyksikköä.
- Suora kanava voi olla järkevä vain jos olet jo saanut paneelista parhaan tarjouksen ja haluat yrittää tinkiä tai hyödyntää erityistä asiakasetua.
Luvut lyhyesti
| Lainanantajia lainanvälittäjän kautta | 12–20 |
| Lainanantajia suoran hakemuksen kautta | 1 |
| Luottotietohakuja lainanvälittäjän kautta | 1 |
| Luottotietohakuja 5 suorassa yrityksessä | 5 |
| Tyypillinen korkosäästö vertailusta | 1–3 prosenttiyksikköä |
| Lainanvälittäjäpalvelun hinta kuluttajalle | 0 € |
Miten suoran kanavan markkinointi yliarvioi sen edut
Pankkien suoran kanavan markkinointi nojaa usein kahteen väitteeseen, jotka eivät käytännössä kestä lähempää tarkastelua. Ensimmäinen on väite siitä, että suora hakemus saa paremman koron, koska välittäjä ei "vie osaansa". Tämä on harhaluulo: lainanvälittäjän palkkio ei tule asiakkaan korosta, vaan se on lainanantajan markkinointikuluja, jotka katetaan koko portfoliosta. Saman lainanantajan riskimalli antaa saman hakijaprofiilin pohjalta saman koron riippumatta siitä, tuleeko hakemus suoraan vai välittäjän kautta. Lainanantajan ydinlogiikka on yksinkertainen: tarjottu korko vastaa odotettua luottotappiota plus rahoituskustannukset plus kohtuullinen kate, eikä tämä laskelma muutu hakukanavan perusteella.
Toinen markkinointiväite on, että oman kotipankkisi kanssa solmittu lainasuhde on edullisempi, koska sinulla on jo asiakassuhde. Käytännössä tämä sisältää vinouman, joka harvoin näkyy laskuissa: kun haet vain kotipankistasi, vertailematta muita lainanantajia, et tiedä saatko paremman vai huonomman tarjouksen kuin markkinan keskiarvo. Suomen Pankin tilastojen mukaan kuluttajaluottojen vaihteluväli on niin laaja — 4,9 % ja 19,5 % välillä — että pelkkä yhden lainanantajan tarjouksen hyväksyminen on tilastollisesti hyvin todennäköisesti suurempi virhe kuin lainanvälittäjäpalkkion teoreettinen merkitys. Kotipankki ei aina ole paras vaihtoehto, ja vertailu antaa objektiivisen mittarin sen sijaan että luotetaan pelkkään brändi- tai asiakassuhdetuntoon.
Milloin suora kanava voi silti olla oikea valinta
On tilanteita, joissa suora hakeminen kotipankista tai muulta yksittäiseltä lainanantajalta voi olla perusteltua. Ensimmäinen on tilanne, jossa olet jo tehnyt vertailun lainanvälittäjän kautta ja saanut otoksesta parhaan tarjouksen, mutta haluat silti yrittää neuvotella vielä parempaa korkoa erityisestä syystä — esimerkiksi olet ollut pitkäaikainen asiakas tietyssä lainanantajassa, sinulla on muita aktiivisia tuotteita siellä (sijoituksia, vakuutuksia) ja haluat hyödyntää mahdollista sisäistä asiakasetuusohjelmaa. Tällöin olet ainakin tietoinen markkinatasosta ja voit vertailla saatua etua todellisiin lukuihin.
Toinen on tilanne, jossa haet erikoislainaa, jota lainanvälittäjien paneelit eivät kata. Esimerkiksi vakuudellinen kulutusluotto, opintolaina, valtion tukema laina tai jokin spesifinen tuote voi olla saatavilla vain tietyiltä lainanantajilta suoraan. Kolmas on tilanne, jossa haet hyvin pientä summaa (esimerkiksi alle 1 000 €), jota osa paneelin lainanantajista ei välttämättä tarjoa. Kaikissa muissa tapauksissa — varsinkin tavallisessa 3 000–50 000 €:n kulutusluotossa — vertailu lainanvälittäjän kautta on lähes aina järkevämpi ensimmäinen askel. Voit aina hakea suoraan jälkikäteen, jos koet saaneesi epätyydyttävän tarjouksen, mutta koko otoksen näkeminen yhdellä luottotietohaulla on niin selkeä etu, ettei sitä kannata ohittaa.
Milloin tämä ei pidä paikkaansa?
Jos sinulla on syvä asiakassuhde tiettyyn lainanantajaan ja merkittäviä asiakasetuja (esimerkiksi pankin omistajuusalennus tai pitkäaikaisen asiakkuuden lojaliteettietu), hae sieltä erikseen vertailun jälkeen. Vertaile silloin tarjousta lainanvälittäjän paneelista saatuun edullisimpaan vaihtoehtoon ennen päätöstä.
Lähteet
- Kuluttajaluottojen vertailu ja hakemiskanavat — Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), Maaliskuu 2026
- Lainanvälittäjien rekisteröinti ja valvonta — Finanssivalvonta, Tammikuu 2026
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 11. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.