Nimelliskorko on lainan peruskorko. Todellinen vuosikorko (TVK) sisältää nimelliskoron PLUS järjestelypalkkion, hoitokulut ja muut maksut, muutettuna vuosipohjalle. Vertaile AINA todellisella vuosikorolla — älä koskaan nimelliskorolla.
Jos opit yhden asian kulutusluoton koroista, opi tämä: nimelliskorko voi valehdella — todellinen vuosikorko ei. Tässä oppaassa puramme käsitteet yksinkertaisesti auki, näytämme konkreettisen esimerkin jossa matalampi nimelliskorko tuottaakin kalliimman lainan, ja selvitämme miksi Suomen Kuluttajansuojalaki velvoittaa pankit ilmoittamaan TVK:n.
Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko on lainan tekninen peruskorko — se luku, jolla lasket kuukausittaisen koron lyhentämättömästä pääomasta. Jos lainasi saldo on 10 000 € ja nimelliskorko on 8 %, kuukauden korko on karkeasti 10 000 € × (0,08 / 12) = 66,67 €.
Nimelliskorko on teknisesti tärkeä laskennassa, mutta vertailussa se on harhaanjohtava. Kaksi lainaa samalla nimelliskorolla voivat olla eri hintaisia, jos toisessa on 300 €:n järjestelypalkkio ja 8 €:n kuukausimaksu — ja toisessa ei ole lisäkuluja ollenkaan.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko (TVK, myös "efektiivinen korko") on nimelliskorko plus kaikki pakolliset kustannukset, muutettuna vuosipohjalle standardoidulla laskukaavalla. Kaava on määritelty EU:n kulutusluottodirektiivissä ja Suomen Kuluttajansuojalaissa 7 luvussa.
Käytännössä TVK ottaa huomioon:
- • Nimelliskoron
- • Avaus- tai järjestelypalkkion (usein 1–4 % lainasummasta)
- • Kuukausittaiset tilinhoitokulut (0–15 € / kk)
- • Muut pakolliset käsittelykustannukset
- • Mahdolliset pakolliset vakuutukset
Lopputulos on yksi luku, joka kertoo — pakollisena vertailuarvona — miltä lainasi hinta näyttää vuositasolla kun kaikki maksut lasketaan yhteen.
Räkneexempel: kaksi lainaa jotka näyttävät samanlaisilta
Oletetaan että haet 10 000 € lainaa 5 vuodeksi helmikuussa 2026. Saat kaksi tarjousta.
| Tarjous | Nimelliskorko | Järjestely | Kk-maksu | TVK |
|---|---|---|---|---|
| Tarjous A | 6,5 % | 350 € | 9 € | ~10,1 % |
| Tarjous B | 7,9 % | 0 € | 0 € | ~8,2 % |
Tarjous A näyttää paremmalta, jos katsot vain nimelliskorkoa (6,5 % < 7,9 %). Mutta järjestelypalkkion ja kuukausimaksun vaikutuksesta sen todellinen vuosikorko on itse asiassa noin 10,1 %. Tarjous B, jonka korkeammasta nimelliskorosta huolimatta ei ole lisäkuluja, on todellisuudessa noin 8,2 %. Ero 5 vuoden laina-ajalla on useita satoja euroja — ja olisit valinnut väärän lainan jos olisit katsonut vain nimelliskorkoa.
Miksi nimelliskorko voi pettää
Lainanantajat tietävät että asiakkaat katsovat ensin sitä lukua, joka on kaikkein korostetuin mainoksessa. Siksi kannustin on joskus näyttää pieni nimelliskorko isolla fontilla ja kulurakenne pienellä fontilla sivulla 4. Kolme tyypillistä ansaa:
Kolme yleistä ansaa
- 1. "Alkaen"-korko: Mainostettu pieni nimelliskorko (esim. "alkaen 4,9 %") koskee vain pientä osaa hakijoista. Useimmat saavat 2–4 prosenttiyksikköä korkeamman.
- 2. Piilotettu järjestelypalkkio: Mainoksessa näkyy 6,0 % nimelliskorko, mutta sopimuksessa on 3 % järjestelypalkkio jota ei mainita etusivulla.
- 3. Kuukausittainen tilinhoitomaksu: 5 €/kk näyttää pieneltä mutta 60 kuukauden ajalta se on 300 € — ja nostaa TVK:ta huomattavasti pienissä lainoissa.
Käytännössä yksinkertainen sääntö: kun vertailet useita tarjouksia, kirjoita sarakkeeseen jokaisen TVK ja valitse pienin. Nimelliskorko on informaatiota, TVK on totuus.
Yhteenveto
- • Nimelliskorko = lainan peruskorko (tekninen laskelma)
- • TVK = nimelliskorko + kaikki pakolliset kulut vuosipohjalla
- • Pankki on lain mukaan pakotettu ilmoittamaan TVK
- • Tarjous alemmalla nimelliskorolla voi olla kalliimpi TVK:lla
- • Vertaile aina TVK:lla, älä koskaan nimelliskorolla
Lähteet: Kuluttajansuojalaki 7 luku, Finanssivalvonta, Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), EU:n kulutusluottodirektiivi. Tarkistettu helmikuussa 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Onko todellinen vuosikorko sama asia kuin ruotsin effektiv ränta?
Miksi nimelliskorko ylipäätään näkyy, jos todellinen vuosikorko on relevantimpi?
Jos nimelliskorko on 0 %, onko laina ilmainen?
Mitä maksuja todellinen vuosikorko sisältää?
Mihin nimelliskoron ero vaikuttaa käytännössä?
Onko pankin pakko ilmoittaa TVK?
Aiheeseen liittyvät oppaat: halvin korko
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.