Positiivinen luottotietorekisteri: Mitä se tarkoittaa sinulle?
Suomen lainamarkkinat mullistuivat keväällä 2024, kun positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön. Nyt vuonna 2026 se on vakiintunut osa jokaista lainapäätöstä. Mutta mitä se oikeastaan tarkoittaa sinun kannaltasi? Onko se uhka vai mahdollisuus?
Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?
Aiemmin pankit näkivät pääasiassa vain negatiiviset luottotiedot (maksuhäiriömerkinnät). Ne eivät tienneet varmasti, kuinka paljon sinulla oli muita lainoja muissa pankeissa, ellet itse kertonut.
Positiivinen luottotietorekisteri muutti tämän. Se on Verohallinnon ylläpitämä tietokanta, johon on koottu tiedot kaikkien suomalaisten luotoista ja tuloista. Kun haet lainaa, pankki on velvollinen tarkistamaan tietosi rekisteristä.
Mitä rekisteri sisältää?
- Lainojen pääomat ja korot
- Luottokorttien limitit ja käytetyt saldot
- Osamaksusopimukset
- Lyhennystavat ja maksuajat
- Viivästyneet maksut (yli 60 pv)
- Tulotiedot (Tulorekisteristä)
Mitä se EI sisällä?
- Tietoja kulutustottumuksistasi (kaupassa käynnit)
- Säästöjäsi tai sijoituksiasi
- Terveystietoja
- Perintätietoja (elleivät ne ole johtaneet maksuhäiriöön tai yli 60pv viivästykseen luotossa)
Miten tämä vaikuttaa lainansaantiin?
Moni pelkäsi rekisterin vaikeuttavan lainansaantia. Todellisuudessa vaikutus on ollut kahtiajakoinen:
- Hyville maksajille korot ovat laskeneet. Kun pankki näkee varmasti, että hoidat raha-asiasi hyvin eikä sinulla ole piilovelkaa, se uskaltaa tarjota lainaa pienemmällä riskimarginaalilla.
- Ylivelkaantuneiden lainansaanti on vaikeutunut. Jos tulosi eivät riitä nykyisten velkojen hoitoon, uutta lainaa ei myönnetä. Tämä on viime kädessä kuluttajan suojaksi – se estää velkakierteen syvenemisen.
Vinkki: Tarkista omat tietosi ilmaiseksi
Voit milloin tahansa kirjautua Verohallinnon sähköiseen asiointiin ja nähdä samat tiedot, jotka pankit näkevät. Kannattaa tarkistaa tiedot ennen lainahakemuksen tekemistä varmistaaksesi, että ne ovat oikein.
Rekisteri ja lainojen yhdistäminen
Positiivinen luottotietorekisteri on tehnyt lainojen yhdistämisestä entistä suositumpaa ja helpompaa.
Kun haet yhdistelylainaa, uusi pankki näkee rekisteristä kaikki nykyiset pikalainasi ja luottokorttivelkasi. Heidän on helppo laskea, kuinka paljon hyödyt lainojen yhdistämisestä. Koska he näkevät, että uusi laina käytetään nimenomaan vanhojen pois maksamiseen (eikä lisävelaksi), he voivat tarjota kilpailukykyisemmän koron.
Yhteenveto
Positiivinen luottotietorekisteri tuo läpinäkyvyyttä. Jos olet hoitanut raha-asiasi, se on puolellasi ja voi auttaa sinua saamaan halvempaa lainaa. Jos taas velkaa on kertynyt liikaa, se toimii jarruna, joka suojaa sinua ylivelkaantumiselta.
