Mökin ostoon paras vaihtoehto on vapaa-ajan asuntolaina mökin omalla vakuudella tai asuntolainan korotus oman kotisi vakuudella. Kulutusluotto sopii pieniin kunnostuksiin (alle 25 000 €). Vapaa-ajan asuntolainan korot eivät ole verovähennyskelpoisia — efektiivinen kustannus on suurempi kuin oman kodin asuntolaina.
Reitit mökin rahoitukseen 2026
1. Vapaa-ajan asuntolaina (mökin oma vakuus)
Tämä on suomalaisten yleisin reitti uuden mökin ostoon. Pankki antaa lainan, jonka vakuutena on ostettu mökki itse. Tyypilliset ehdot 2026:
- • Korko: 3–5 % todellinen vuosikorko (vahva profiili 3,2–3,8 %, keskimääräinen 4,0–4,8 %)
- • Laina-aika: 10–25 v.
- • LTV-vaatimus: tyypillisesti 70 % mökin arvosta, eli 30 % omarahoitus
- • Lainasummat: 30 000–250 000 € tyypillisin haarukka
Soveltuu uusien mökkien ja arvokkaiden mökkien ostoon, joissa pankin riskiluottamus pohjautuu vahvaan vakuusarvoon.
2. Asuntolainan korotus oman kotisi vakuudella
Vaihtoehtoinen reitti, joka voi tuottaa pienemmän koron: korotat oman vakituisen asuntolainasi ja käytät rahat mökin ostoon. Edellytys: oman kotisi LTV jää alle 70 % korotuksen jälkeen.
- • Korko: sama kuin nykyisen asuntolainasi marginaali (tyypillisesti 0,5–0,8 % marginaali + viitekorko)
- • Laina-aika: jatkuu nykyisen asuntolainan kanssa, voidaan venyttää tarvittaessa
- • Etu: korot ovat osittain vähennyskelpoisia oman kodin osalta (raja-aluetta jos käytetään mökkiin)
- • Haitta: oman kodin LTV nousee, mikä voi vaikuttaa myöhempiin asuntolainan kilpailutuksiin
3. Vakuudeton kulutusluotto kunnostukseen
Sopii erityisesti olemassa olevan mökin kunnostukseen tai pienen mökin (alle 50 000 €) ostoon ilman vakuusvaatimuksia.
- • Korko: 7–11 % todellinen vuosikorko
- • Laina-aika: 1–10 v.
- • Lainasummat: 1 000–70 000 €
- • Etu: ei vakuusvaatimuksia, nopea käsittely, joustava käyttö
- • Haitta: korkeammat korot, lyhyempi laina-aika
Lue lisää mökkilainasta vakuudettomana.
Vanhan mökin osto — kustannusarviot
Vanhan mökin (rakennusvuosi ennen 2000) ostossa pitää aina varata kunnostuspuskuri. Yleisimmät kunnostustarpeet 2026 hinnoissa:
- • Vesi- ja viemärijärjestelmän uusiminen: 6 000–18 000 €
- • Sähköjärjestelmän modernisointi: 3 000–8 000 €
- • Eristyksen lisääminen (talven käyttö): 8 000–20 000 €
- • Lämmitysjärjestelmän uusiminen: 5 000–12 000 € (ilmalämpöpumppu) tai 12 000–25 000 € (maalämpö)
- • Kattoremontti: 8 000–25 000 € riippuen koosta
- • Saunan ja kylpyhuoneen rakentaminen tai uusiminen: 8 000–25 000 €
- • Tonttirakenteet (laituri, kaivot, tiet): 3 000–15 000 €
Realistinen kokonaisarvio vanhan mökin "haltuunotosta" on usein 20 000–60 000 € ostohinnan päälle, jakaantuneena 3–5 vuoden ajalle. Tämä kannattaa budjetoida etukäteen.
Verotuksen ja vuokrauksen huomiot
Mökki voi olla puhtaasti yksityinen vapaa-ajan asunto tai vuokrattava sijoituskohde. Verotuksen kannalta nämä eroavat merkittävästi:
- • Yksityiskäyttöinen mökki: Lainan korot eivät ole vähennyskelpoisia. Kiinteistövero, vakuutukset, kunnossapito ovat omia kuluja.
- • Vuokrattava mökki: Tulot ovat verotettavaa pääomatuloa, mutta kuluista (lainan korot, kunnossapito, sähkö, vakuutukset, hoitokulut, mainonta) voi vähentää tulonhankkimiskuluja. Voi muuttaa rahoituksen kustannustehokkuutta merkittävästi.
- • Sekamuotoinen käyttö: Yleisin tilanne (oma käyttö + osa-aikainen vuokraus). Verotuksessa kulut jaetaan käyttöajan suhteessa.
Yhteenveto
- • Vapaa-ajan asuntolaina on paras uuden mökin ostoon (3–5 % korko, 25 v. laina-aika)
- • Asuntolainan korotus oman kodin vakuudella usein paras kokonaiskustannukseltaan
- • Vakuudeton kulutusluotto sopii kunnostukseen ja pieneen mökkiin
- • Vanhassa mökissä varaa 20–30 % kunnostuspuskuri
- • Vapaa-ajan asuntolainan korot EIVÄT ole verovähennyskelpoisia (toisin kuin oman kodin)
- • Vuokraustoiminta muuttaa verotuksen huomattavasti — pidä kirjanpito kunnossa
Lähteet: Verohallinto, Suomen Pankki, Tilastokeskus (vapaa-ajan asuntomarkkinat), Maanmittauslaitos. Tarkistettu helmikuussa 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vapaa-ajan asuntolaina ja miten se eroaa kulutusluotosta?
Voinko käyttää oman kotini vakuudeksi mökkilainalle?
Mökin yhteisomistus puolisoiden tai sukulaisten kanssa — vaikuttaako lainahakemukseen?
Onko mökkilaina vähennyskelpoinen verotuksessa?
Kannattaako vanhan mökin ostaminen kunnostuksen lisäkulujen takia?
Voinko ostaa mökin kulutusluotolla?
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 6. toukokuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.