Käytä yhtä välittäjää (Lendo, Zmarta tai Novorahoitus), joka jakaa hakemuksesi 5–10 pankille yhdellä luottotietohaulla. Vertaa todellisella vuosikorolla — älä koskaan nimelliskorolla. Tarkista myös järjestelypalkkio ja hoitokulut, sillä ne näkyvät todellisessa vuosikorossa mutta eivät nimelliskorossa.
Kulutusluottojen kilpailutus kuulostaa työläältä, mutta se ei ole sitä. Vuonna 2026 koko prosessi vie noin 15 minuuttia: täytät yhden hakemuksen välittäjän sivulla, odotat 1–3 arkipäivää ja saat 5–10 pankin tarjoukset vierekkäin. Ero paras- ja huonoimman tarjouksen välillä 15 000 euron lainassa on tyypillisesti 1 500–3 000 euroa kokonaiskustannuksissa. Tämän oppaan tarkoitus on näyttää, miten kilpailutat oikein — ja miten vältät kolme yleistä virhettä, jotka syövät säästöt pois.
Miksi yksi välittäjä on parempi kuin viisi suoraa hakemusta
Yleinen virhe on mennä viiden eri pankin verkkosivulle ja täyttää sama hakulomake viisi kertaa. Siinä kuluu aikaa, mutta pahempaa on se, että jokainen pankki tekee oman luottotietokyselynsä Suomen Asiakastietoon. Viisi kyselyä kahden viikon aikana nousee Asiakastiedon raportissa näkyviin, ja ne voivat laskea luottoluokitustasi yhteensä 10–20 pisteellä. Pahimmillaan pankit, jotka eivät ole vielä ehtineet tarjota sinulle mitään, näkevät ne ja muuttavat tarjouksensa epäedullisemmaksi.
Välittäjämalli ratkaisee tämän. Lendo, Zmarta ja Novorahoitus ovat lainanvälittäjiä, jotka ovat tehneet sopimukset 5–25 pankin ja rahoitusyhtiön kanssa. Kun täytät hakemuksen välittäjän sivulla, se tekee yhden luottotietokyselyn ja jakaa saman hakemustiedon koko kumppaniverkostolleen. Sinä näet tulokset yhdessä paikassa, Asiakastietoon kirjataan vain yksi merkintä ja pankit kilpailevat keskenään — ei sinua vastaan.
Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on useaan otteeseen muistuttanut, että kuluttajan ei tulisi joutua tekemään useita luottotietohakuja vain saadakseen markkinanäkymän. Välittäjämalli tekee tämän automaattisesti — se on sekä nopeampi, halvempi että profiilin kannalta turvallisempi tapa kilpailuttaa. Käytännössä sinun ainoa tehtäväsi on täyttää yksi hakemus, odottaa ja vertailla tuloksia.
Mitä todellinen vuosikorko todella sisältää
Todellinen vuosikorko (TVK, joskus APR) on ainoa luku, jolla voit vertailla lainatarjouksia keskenään. Se on määritelty Kuluttajansuojalaissa (7 luku) ja sisältää kaikki pakolliset kulut, jotka aiheutuvat lainasta:
- • Nimelliskorko (peruskorko)
- • Järjestelypalkkio / avausmaksu
- • Kuukausittainen hoitokulu
- • Mahdollinen tilinhoitomaksu
- • Lainasopimuksen muut pakolliset kustannukset
Nimelliskorko voi näyttää matalalta ("alkaen 4,9 %"), mutta todellinen vuosikorko voi olla 10–12 % sen jälkeen kun järjestelypalkkio ja hoitokulut lisätään. Siksi mainoslauseet, jotka näyttävät vain nimelliskoron, ovat harhaanjohtavia. Finanssivalvonta on ohjeistanut, että todellinen vuosikorko on aina ilmoitettava — tarkista se tarjouskirjeestä.
Konkreettinen esimerkki: pankki A ilmoittaa nimelliskoroksi 6,5 % ja pankki B 7,0 %. Nimelliskorolla A näyttää edullisemmalta. Mutta A:n järjestelypalkkio on 350 € ja hoitokulu 7 €/kk, kun B:n palkkio on 0 € ja hoitokulu 3 €/kk. Todellisella vuosikorolla katsottuna A:n TVK on 9,8 % ja B:n 8,4 % — jolloin B on selkeästi halvempi. Ilman todellista vuosikorkoa olisit valinnut kalliimman vaihtoehdon.
Konkreettinen esimerkki: 10 000 € / 5 vuotta
Oletetaan että tarvitset 10 000 € lainaa viideksi vuodeksi ja kilpailutat sen yhden välittäjän kautta. Saat viisi tarjousta.
Ero halvimman ja kalleimman välillä on noin 2 100 € koko laina-ajalta. Tämä on koko kilpailutuksen pointti. Jos olisit hakenut vain yhden pankin tarjouksen, olisit saattanut päätyä 11 % tai 14,5 % korkoon sen sijaan että näet 7,5 % on saavutettavissa profiilillasi. Huomaa myös että kuukausierä näissä tarjouksissa eroaa vain 35 eurolla — mutta kokonaiskustannus eroaa tuhansilla. Siksi kuukausierä on huono vertailumittari.
Kolme yleistä vertailufallgrobia
Vältä nämä kolme virhettä — ne syövät kilpailutuksen hyödyn pois:
- Nimelliskorolla vertailu. Kaksi tarjousta voivat molemmat ilmoittaa 6,9 % nimelliskoron, mutta toisella järjestelypalkkio on 200 € ja toisella 0 €. Todellinen vuosikorko erottaa nämä — nimelliskorko ei.
- Kuukausierän tuijottaminen. Pienin kuukausierä = pisin maksuaika = suurin kokonaiskustannus. Katso aina kokonaiskustannusta euroina, ei pelkkää kuukausierää.
- Kiireessä päättäminen. Välittäjän tarjoukset ovat tyypillisesti voimassa 14–30 päivää. Älä allekirjoita ensimmäistä samana päivänä — odota muut ja vertaile rauhassa. Pari päivää ei muuta mitään, väärä valinta maksaa vuosikausia.
Yhteenveto
- • Yksi välittäjä = yksi luottotietohaku = 5–25 tarjousta
- • Vertaa aina todellisella vuosikorolla, ei nimelliskorolla
- • Katso kokonaiskustannusta euroina, ei kuukausierää
- • Ero halvimman ja kalleimman välillä on tyypillisesti 1 500–3 000 €
- • Tarjoukset ovat voimassa 14–30 päivää — odota rauhassa
Lähteet: Finanssivalvonta, Kuluttajansuojalaki 7 luku, Suomen Asiakastieto Oy, Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV). Tarkistettu huhtikuussa 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko kilpailuttaa useammalla välittäjällä samaan aikaan?
Kuinka monta pankkia välittäjä todella jakaa hakemukseni?
Onko todellinen vuosikorko sama kuin tarjottu korko?
Mitä teen jos kaikki saamani tarjoukset ovat kalliita?
Kannattaako ottaa ensimmäinen tarjous joka ylittää tarpeeni?
Menetänkö neuvotteluvaraa jos käytän välittäjää?
Aiheeseen liittyvät oppaat: vertaa lainat
Perustaja ja talousasiantuntija • Päivitetty: 10. huhtikuuta 2026
Zakarialla on monen vuoden kokemus digitaalisista rahoitusmarkkinoista, ja hän auttaa päivittäin tuhansia suomalaisia tekemään parempia taloudellisia päätöksiä Novorahoituksen kautta.