Lainan takaisinmaksu: Tasaerä, annuiteetti vai tasalyhennys?
Kun haet lainaa, kohtaat usein termejä kuten annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys. Nämä termit määrittävät sen, miten lainan kuukausierä muodostuu ja miten se muuttuu korkojen noustessa tai laskiessa. Valinta vaikuttaa suoraan lompakkoosi.
1. Annuiteetti (Yleisin vaihtoehto)
Annuiteettilainassa maksuaika on sovittu etukäteen kiinteäksi. Alussa maksat enemmän korkoa ja vähemmän itse lainaa. Laina-ajan loppua kohden koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa.
Mitä tapahtuu jos korot nousevat?
Jos viitekorko nousee, kuukausieräsi suurenee. Laina-aika pysyy samana.
Kenelle sopii? Sinulle, joka haluat tietää tarkan päivämäärän, jolloin laina on maksettu pois.
2. Kiinteä tasaerä
Tasaerälainassa kuukausierä on aina sama, euromääräisesti lukittu.
Mitä tapahtuu jos korot nousevat?
Jos korot nousevat, laina-aika pitenee. Kuukausieräsi pysyy samana, mutta maksat lainaa pois pidempään.
Kenelle sopii? Budjetoijalle, joka haluaa tarkan tiedon kuukausittaisista menoistaan ja hyväksyy sen, että laina-aika voi venyä.
3. Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennät lainapääomaa joka kuukausi saman summan. Tämän päälle maksetaan korko. Siksi kuukausierä on alussa suurin ja pienenee ajan myötä, kun pääoma (ja siten korko) vähenee.
Mitä tapahtuu jos korot nousevat?
Kuukausierä nousee suoraan koron nousun verran. Laina-aika pysyy samana.
Kenelle sopii? Henkilölle, jolla on hyvä maksukyky heti alussa ja joka haluaa maksaa lainan kokonaiskustannuksiltaan halvimmalla tavalla.
Yhteenveto: Mikä kannattaa valita?
| Lyhennystapa | Alussa | Jos korko nousee | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| Annuiteetti | Keskitasoa | Erä nousee | Keskitasoa |
| Tasaerä | Vakio | Laina-aika pitenee | Kallein (usein) |
| Tasalyhennys | Suurin | Erä nousee | Halvin |
Kulutusluotoissa usein annuiteetti
Useimmat vakuudettomat kulutusluotot ja yhdistelylainat ovat annuiteettilainoja tai kiinteitä tasaeriä. Tasalyhennys on yleisempi asuntolainoissa tai yrityslainoissa.
Epäröitkö, mikä laina sopii sinulle? Novorahoituksen kautta voit vertailla yli 30 pankin tarjoukset. Näet selkeästi kuukausierän ja kokonaiskustannukset ennen kuin sitoudut mihinkään.
